熊先生就職于一家新能源企業(yè)，月薪5000 元，年終獎2萬元。因為個人能力突出，經(jīng)常有一些同行請他兼職技術(shù)顧問，每年兼職收入還有3 萬元左右。熊先生目前單身，每月基本生活開銷4000 元左右，有定期存款10 萬元、國債5 萬元、股票5 萬元。

　　理財目標

　　熊先生理財目標集中在購房、購車上，二環(huán)內(nèi)60 平方米左右的小戶型和8 萬元左右的汽車，希望理財師提供一個科學(xué)的理財計劃。

　　財務(wù)分析

　　理財師分析認為，熊先生的年收入11萬元，開銷4.8 萬元，年凈收入6.2 萬元，今年年底其資產(chǎn)將達到26.2 萬元�？紤]目前60 平方米的小戶型，如選擇好戶型、精裝修、交通方便等，總價約60 萬元。首付3 成18 萬元，貸款42 萬元，貸款利率7.05%，貸30 年，選擇等額本息還款方式月供2808.39 元，每年按揭總支出33700.68 元。

　　如果熊先生將所有的積蓄、資產(chǎn)都變現(xiàn)，那么，今年底就將實現(xiàn)有車有房的目標。但如果熊先生選擇以最快的方式購車購房，那么明年的日子將非常難過：每月基本開銷4000 元、月供2800 元，再加上平均每月養(yǎng)車費用1200 元，月支出將達到8000元，入不敷出將給熊先生帶來巨大壓力。

　　理財規(guī)劃

　　熊先生應(yīng)首先考慮購房計劃。由于目前長期貸款利率7.05%且無優(yōu)惠，首付比例可適當(dāng)提高。目前5 年期定期存款利率為5.5%，最近一期5 年期國債的利率為6.15%，都低于貸款利率，在沒有更高而且穩(wěn)定的投資渠道時，建議熊先生立即提前支取定期存款，并提前兌取5 萬元國債用于首付(即使考慮到國債提前兌取需支付1‰的手續(xù)費，這樣做也是可取的)。提前兌取的定期存款、國債可以先投資于低風(fēng)險的半年期。至于5 萬元股票，建議熊先生將其轉(zhuǎn)換成業(yè)績較好的基金。因為熊先生畢竟不是專業(yè)投資者。這樣，今年底熊先生買房時可以首付20 萬元，貸款40 萬元，

　　期限30 年，選擇等額本息還款方式月供2674.66 元，余下1.2 萬元現(xiàn)金。明年開始，熊先生每個月的支出達到6674.66 元，結(jié)余825.34 元�？紤]到熊先生目前單身，每月4000 元左右的基本生活開銷偏高，如果再有個女朋友壓力會更大。建議熊先生開源節(jié)流，將支出控制在3500 元左右，這樣每個月的結(jié)余為1325.34 元，到明年年底，熊先生的存款將超過5 萬元，屆時，再將手中的基金變現(xiàn)就可以實現(xiàn)購車目標。綜合