案例    

　　林芳女士今年26歲，月收入3000元左右，年終有8000元的獎金；老公李先生，今年27歲，月收入平均4000元，年終獎金近1萬元。兩人剛結婚不久，沒有孩子。但由于花錢無節制，每月經常入不敷出，有時還需要向父母伸手要錢。夫妻倆想在兩年內要個孩子，可是擔心有了孩子就需要大筆開支，因此打算先攢些錢。可夫妻倆也沒有具體的攢錢計劃，更不知道如何打理攢下來的錢，所以求助于專業理財師，希望能給他們的家庭理財指明方向。

　　■記者 梁興  通訊員 張宏旭 范曉露

　　家庭支出情況

　　每月的基本開銷：交通、通訊費1200元；水電煤氣費200元；餐費2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上)；寬帶與固定電話費150元；服裝和娛樂方面的開銷大約2000元；朋友聚會隨禮等平均花費1000元。

　　理財目標

　　1、寶寶出生計劃，在兩年內為孩子出生積累足夠的資金。

　　2、邊攢錢，邊理財，想讓攢下來的錢，能錢生錢。

　　3、通過這次理財計劃，養成良好的理財習慣，讓家庭幸福有足夠的經濟保障。

　　理財診斷

　　客戶缺乏理財規劃和資產配置

　　從案例上來看，林女士夫婦的收入屬小康水平，但是由于這個小家庭無儲蓄、無理財、無保險，可以說完全沒有理財規劃，這容易造成花費無節制，從而導致成為“月光族”，甚者成為“啃老族”。這其實是很多80后小家庭的共同問題。

　　理財建議

　　綜合規劃資產配置 

　　1、調整家庭支出：服裝和娛樂方面的開銷要縮減一半；每月朋友聚會可以不用那么頻繁，隨禮就能減少一半；由于制定了寶寶出生計劃，應該更加注重飲食的健康和衛生，那么就應該盡量減少外出就餐的機會，按小夫妻都是上班族的實際情況，建議伙食可以與老人一起，既能省錢還可以增進兩代感情，每月將小兩口的1000元伙食費給老人，這樣又可以省出1000元，水電煤氣費也可以省掉一半。這樣算下來家庭支出能省下2600元，這個平均收入7000元的小家庭就能有3050元的富余資金以供理財配置。

　　2、降低現金持有率，適當進行基金定投：選擇合適的債券型基金或股票型基金進行定投是理財入門較好的選擇，所以每月投入2000元做基金定投就能有效地控制家庭成員的消費力度，對資金財富進行積累。

　　3、國債或債券型基金，有利于現有財富的穩定增值：每月分配1000元的資金對國債或債券型基金進行選購；如果林女士家庭偏向于激進，則可以利用這一部分資金逢低追加股票型基金，低進高出，讓財富穩定增值。

　　4、選用分紅型財產保險作為家庭財產保障是不錯的選擇：建議在財富積累一定時間后選用一個合適的分紅型財產保險，這樣能夠既保障小家庭的財富，還能讓小家庭成員的人身健康無后顧之憂。

　　5、一年后可選用各大銀行的保本固定收益類理財產品：當林女士家庭按上述財富計劃堅持一年后，加上夫婦倆的年終獎金，第二年即可選用各大銀行的類固定收益型理財產品，這樣能大大加快“錢生錢”的步伐。

　　■本期點評： 中信銀行長沙分行蔡鍔路支行貴賓理財經理 尹棠紅