榨干銀行利息只是“空中樓閣”

　　本報記者 尹珺 北京報道

　　近段時間，網絡上開始流行“榨干銀行利息”的各種方法。有的理財達人發帖稱：“堅持每天定存50元，可以榨干銀行利息。”

　　雖然聽起來似乎很劃算，但是細算下來，這種方法的可行性不高，榨干銀行利息的愿望只是“空中樓閣”，很難實現。

　　“極品存款法”網上熱傳

　　今年5月初，一個名為“一天也不放過，榨干銀行利息”的帖子開始在網上走紅，并被眾多網友奉為理財神帖。

　　發帖人表示，以前大家一般都選擇一個月存幾百、幾千、幾萬，然后循環1年12單，3年36單。這樣在無形中浪費了半個月甚至一個月的利息。如果儲戶每天定存50元，30天1500元，1年18250元。一年后每天都會有一單定存到期，到時選擇到期后連本帶息繼續定存，一天利息都不放過，就可以把銀行的利息“榨干”。

　　還有一種類似的新版“存款法”建議客戶去5年期定存利率上浮10%的銀行開戶，如果每天將50元的閑錢存5年期定存，并且連續存5年，那么獲得的到期利息就有25595元，年利率相當于5.61%，而且在存了5年后每天都有一筆50元的小額資金到賬。

　　操作性不強

　　上述“極品存款法”雖然看起來很美，但是實際操作起來卻有難度。首先，儲戶要保證每天都定存一筆50元錢。雖說現在網上銀行、手機銀行都很方便快捷，但是仍有許多中老年儲戶還是習慣于去柜臺辦理業務。每天去一趟銀行，還要耗費排隊、辦理業務等時間，時間成本太高。就算是網上銀行或者手機銀行用戶，可以不去銀行辦理業務，但是首先要保證銀行賬戶里有足夠的閑置資金。而且每天不管工作多么繁忙都要堅持定存，也不是一件容易的事情。

　　俗話說“買的沒有賣的精”。工商銀行的理財師秦先生在接受記者采訪時表示：“銀行的利息核算都是經過充分研究的，任何情況下都不會出現被套利的風險，如存款日利率按年利率除以365天計算，而貸款日利率按年利率除以360天算，對于按日計算的款項，一存一貸之間的結果都是銀行合適。每天存50元存1年期，那么滾動算起來此客戶在銀行的賬戶余額保持為18250元，我們每天也只會給這位理財心切的客戶按18250元計算日利息，這和直接來存18250元在利息計算上沒有任何差別；一天是這樣，一年也是如此。”

　　以存5年期定期滾存為例(取基準利率5.10%)，假設儲戶手中有91250元，20年后要用錢：一起存的話5年后本利合計114518.75元，將本息取出一起滾存定期，10年后增值為143721.03元，20年后本息合計226364.22元；而分為每天存的話20年后一部分存單需要面臨提支(提前支取)，經過復雜的期限利息匹配，分解到每日的50元到最后增值為100.81元，總本息合計183977.29元，實際比整存整取少增值了42386.93元。

　　秦先生談道：“我們面對的客戶是有理財需求的人，這些客戶手中有一筆閑置資金。如果按照極品理財法里的方法，將這筆錢分拆開來，每天定存一部分，實際上是損失了沒有辦理定存那部分錢的利息。”

　　針對第二種存款法，Bankrate網分析師點評說：“如果排除資金鏈斷裂的問題，這種方式是可行的。不過長期定期存款、整存整取最需要注意的問題就是資金周轉的問題。因為5年期的定期存款時間較長，如果提前支取，那么支取的金額按照活期計息，就不劃算了。”

　　另外，也有網友質疑，第二種方法中建議儲戶每天定存50元，根本達不到5年期定存利率上浮10%的銀行對存款金額的要求。

　　理財觀念很重要

　　“上述‘極品存款法’在網上爆紅的原因，是大多數人們都希望自己手中的資金能夠升值，跑贏CPI。”建設銀行金融理財師褚學力認為，“這兩種存款法實際上是在倡導一種理財的觀念，就是利用有限的資金最大化賺取收益。現在許多年輕人賺的錢都放在活期上，不重視這部分利息收入。我覺得他們應該形成一種理財的觀念，雖然每天定存不太可行，但是每個月定存一筆還是可以操作的。”

　　銀監會數據顯示，2011年商業銀行凈利潤為10412億元。銀行凈利潤破萬億，但是各種關于銀行收費的糾紛并不少見。一旦發現有一種方法號稱可以榨干銀行利息，就會引起大家的追捧。

　　那么，怎樣才能最大程度地“榨干銀行利息”呢？上述秦先生表示：“如果不考慮資金周轉和通脹的問題，想要最大程度享受銀行的利息，客戶可以把手中的錢全部定存5年期。因為一般來說，5年期定存的年化收益率是最高的。”

　　但實際上，將資金定存5年，儲戶如果在5年間需要使用這筆錢，那么只能按活期利息支取。另外，通貨膨脹也是必須要考慮的因素。就算5年到期后拿到了本金和利息，如果5年后通脹高企，可能那時的本金加利息還不如5年前的本金能買到的東西多。

　　總而言之，你不理財，財不理你。“大家可以根據自己對資金流動性的需求以及風險偏好選擇適合自己的理財方式。現在的理財方式很多，并不局限于定存、銀行理財等，基金、投資金條等都可以選擇。關鍵是要有一個理財的觀念。”褚學力表示。