【理財案例】

　　賴先生從事房地產(chǎn)銷售工作，妻子是公司文員，家里還有一個12歲大的兒子。家庭收支方面，賴先生目前年收入約為15萬元，妻子年收入約為5萬元。家庭每月支出8000元，無銀行貸款及其他欠款。夫妻兩人都購買有基本社保，另和孩子都配置有重大疾病保險。家庭有銀行存款20萬元，國債10萬元。

　　理財目標：

　　賴先生計劃3年內(nèi)在三環(huán)內(nèi)再購置一套150平方米左右的住房；提前為孩子準備大學出國深造的教育金。希望專家提供一個科學的理財方案，幫助賴先生實現(xiàn)這兩個目標，同時讓生活寬裕。

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師李姍

　　基本分析：賴先生家正處于成長期，這一階段的特點是隨著家庭成員年齡增長，生活、醫(yī)療保健及教育開支會逐漸增大，應該根據(jù)家庭的理財目標合理配置家庭現(xiàn)金流。賴先生家庭理財目標較為明確，主要是3年內(nèi)購房需求和子女教育金的準備，根據(jù)家庭支出現(xiàn)金流的特點，賴先生應首先考慮3年內(nèi)支付購房的首付和稅費，其次利用房租和每年的節(jié)余，采用定投方式準備子女的教育金。其家庭理財規(guī)劃的重點應為：合理配置家庭的現(xiàn)金流，在保持資金安全的情況下，投資流動性不同的產(chǎn)品以滿足家庭的理財目標。

　　首先我們來解決賴先生的購房需求，從目前家庭財務狀況來看，家庭每年可以節(jié)余10.4萬元。這部分節(jié)余可以購買銀行短期的理財產(chǎn)品，2年節(jié)余加利息共22萬元。考慮到目前房價下行的趨勢和三年內(nèi)房貸政策可能放松，預計未來三年內(nèi)成都三環(huán)路住房均價為8000元/平方米，購置150平方米房產(chǎn)需要120萬元，銀行貸款首付和稅費約為42萬元。若選擇在第二年底購房，賴先生家庭購房后仍可留存10萬國債，用于孩子出國費用的積累以及家庭的備用金和緊急支出。同時，按20年期按揭貸款本金84萬元計算，假設利率維持當前水平不變，年還款額為8萬元。賴先生家庭年收入20萬元，扣除家庭日常支出9.6萬以及還貸支出8萬，每年節(jié)余2.4萬元。

　　其次考慮孩子的出國費用，2年后小孩14歲，賴先生家庭還有4年的時間為小孩準備出國費用。賴先生購買新房后，可出租現(xiàn)住房，按照現(xiàn)在市場價格，年租金收入在2萬元左右。可將這部分租金和家庭節(jié)余相結合，用基金定投的方式為孩子累積教育金。根據(jù)基金定投歷史收益10%計算，4年后孩子上大學時到期金額為22.5萬元。另外，也可將10萬元國債在到期后用于購買銀行穩(wěn)健的理財產(chǎn)品(相對國債，銀行理財收益更高，且期限更靈活)，4年后到期本息共可達到12.5萬。這樣累積的教育金可達35萬，基本滿足孩子的出國留學學費支出。