買基金虧炒股票虧 百萬家財越理越虧 　私企老板段先生年入30萬，七年投資理財多虧損；理財師說，成長期的家庭應偏重穩健投資

　　段先生是一家裝修公司老板，7年多來一直熱衷于投資理財，“成果”卻是屢戰屢敗。“除了2009年在股市踩準了一波行情賺了10多萬(朋友介紹的股票)，其他的理財都是虧起的。”

　　“看著別人都在開開心心理財賺錢，自己心急。”段先生說，兒子馬上高考了，想買點教育基金，都不知從何下手。為此，重慶晨報記者邀請了銀行理財師聶聰穎給予答疑解惑。

　　資產結構分析：

　　活期存款多，家庭在成長期

　　聶聰穎首先對段先生的家庭資產狀況做出了詳細分析。

　　聶聰穎說，從資產結構情況看，段先生的活期存款較多，可投資一些穩健性較高的理財產品；而從家庭收支情況看，段先生的現金流充足，應合理利用每月的結余。

　　“按照家庭生命周期理論，段先生的家庭正處于成長期(從兒子出生到他上大學)。在這一階段，隨著時間的推移，對生活、醫療、教育的需求越來越高。段先生家庭的閑置資金較多，沒有負債。不過，他的投資回報率為負增長，好在段先生的月收入比較高，即使投資不順利也不會給家庭帶來負擔。”聶聰穎說。

　　家庭理財建議：

　　保守投資，規劃教育和養老

　　因此，聶聰穎給段先生現階段的理財建議是：在保障資金安全的情況下，提高投資回報率，一是要解決兒子未來的教育費用，二是要合理規劃段先生未來的養老金。

　　100萬存款用于信托和定期存款

　　聶聰穎說，段先生兒子的教育金來源可通過信托產品來完成(1-2年期，年化收益率約6%-10%)，可以考慮購買70萬左右(按照活期存款余額而定)。剩下的錢(約30萬)可以選擇定期存款。

　　說到這里，聶聰穎補充了一句：“如果段先生由于一些特殊因素，難以確定存期的話，可以選擇通知存款(5萬以上起存，年利率1.49%隨時可以支取，收益比一般活期高出近3倍)以兼顧收益和靈活性。另外，大額的存款我建議可以開多張存單，比如10萬元存款不妨開成幾張1萬元、2萬元的存單，可把應急提前支取利息損失減少到最低限度。并采用自動續存的方式，既防止利息損失，又省卻了跑銀行轉存的麻煩。”

　　同時，為了應付通脹的問題，段先生可以選擇購買實物黃金(最好由銀行代保管，方便回購)、紙黃金(市場有一定風險，可以在專業人士的指導下操作)或者黃金基金(費用較低，且無需保存)。

　　收取的租金定投用于養老

　　在養老金規劃方面，聶聰穎建議，段先生可將每月房租(6000元)做成基金定投，這樣便能為段先生積攢未來的養老金。鑒于基金定投的周期比較長，段先生可選擇后端收費型的指數基金(后端收費指在購買開放式基金時并不支付申購費，等到賣出時才支付的付費方式)，可最大限度降低手續費。“基金定投是一種長期有效的理財計劃，無論是子女教育，還是養老儲備都比較合理，不過，需要堅持投資，不能三天打魚兩天曬網，另外在大盤動蕩時可根據專業人士的建議增減每月的投入量。”聶聰穎提醒道。

　　風險保障方面，聶聰穎建議，段先生是私人企業主，沒有購買社會養老保險，可以購買一些商業養老保險。目前，保險公司推出的養老保險產品年齡一般都限制在60歲以下，所以，段先生在46歲時規劃養老保險的話是比較合適。

　　“在純消費型保險(不予返還本金的保險)方面，鑒于段先生作為家庭的唯一收入來源，為了以防萬一，抵御未來可能發生的風險，我建議段先生應該購買一些的重大疾病險和意外傷害險，受益人可以寫成段先生的兒子。”聶聰穎說。重慶晨報見習記者 吳黎帆

　　段先生，46歲，年收入30萬左右，有一個17歲的兒子今年準備高考。

　　他的家庭資產狀況目前如下：銀行活期存款約100萬元；名下三套房子，兩套用于出租，每月可收租金6000元；購買基金20萬元(目前虧損約6萬)；股票30萬元(目前虧損約14萬)。

　　這種狀況下，他該怎么理財？理財師的建議供他參考。

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　　基金

　　判斷經濟走勢最重要

　　聶聰穎說，無論是什么樣的基金，都需要投資者對經濟趨勢的判斷和投資技巧，就算他們說不具備專業的基金知識，你也要多詢問相關專業人士，了解一些基本的常識再投資。

　　另外，在購買基金時，關鍵要看其業績，不要聽別人說，要相信自己的眼睛。

　　信托

　　好項目、好公司是關鍵 

　　聶聰穎說，投資信托之前，要弄明白該信托的投資項目、還款資金的來源、抵質押擔保、投資期限等重要問題。

　　除項目外，還要對信托公司有一定的了解，好的信托公司對客戶資金安全尤為重視，就算遇到突發情況，客戶本金和收益也能得到最大限度的保障。

　　錢多有錢多的理財方法，錢少有錢少的理財之道。理財，主要目的就是合理安排自己的資產，讓其保值增值。