貸款購房？全款購房？持幣觀望？究竟要何去何從呢？筆者專門請到中德住房儲蓄銀行的房屋信貸精算專家為大家支招。

　　第一招：慎重思考 明確購房計劃

　　一系列的貨幣緊縮政策和樓市調控政策，使得房貸利率不斷走高的同時，首付成數也一直在提高，記得2007年救市之初，首付基本可以忽略不計，到目前首套房三、四成首付也很常見，短短幾年間，首付大幅度的提高確實卡住了一些經濟實力較弱的剛需購房者。此外銀監會也發出通知：各銀行可以根據自身情況自主提高首付比例，意味著首付成數還會有一定的提升空間。那么，打算貸款購房的消費者應該如何應對呢？

　　既然房貸利率上漲，首付提高，就意味著購房的經濟風險在持續增大，購房成本也在不斷攀升，在這樣的情況下購房置業，預期收益空間和需要承擔的風險成本差距太大，并非置業的好時機。購房者若不是非買房不可，不妨暫時擱置購房計劃，用置業款去投資，或許可以獲得更多的收益，等到房價平穩合理之時再出手購房也不遲。購房者應該根據樓市行情調整自己的置業計劃，防范風險的同時獲得最大收益。

　　第二招：等待時機 做好房貸理財

　　小王正是前文提到的這類購房者，現有資金30萬元，近幾年有改善住房條件的需求但也并不急于購房，正處于持幣觀望期。中德銀行的房屋信貸精算專家為他推薦了如下兩種房貸理財方案：

　　如果小王選擇一般存貸款方案，即先把這30萬元的置業款做3年定期存款，可獲得利息收益40500元。3年后再貸款購房，貸款13年，選擇等額本息還款方式，若按揭貸款利息總支出為152600元，減去之前的存款收益40500元，相當于支付了112100元的貸款成本；如果小王選擇將30萬元存入CB款住房儲蓄合同，34個月后可獲得利息和政府獎勵共計16500元，之后便有機會享受年利率3.3%的固定低息住房儲蓄貸款，同樣貸款13年，選擇等額本息還款方式，貸款利息總支出僅為67100元，把精算方案的服務費6000元也考慮進來，并減去16500元的存款收益，相當于支付了56600元的貸款成本。比一般存貸款方案節省了55500元。

　　此外，貸款購房時，小王還可以選擇住房儲蓄貸款與個人住房按揭貸款或公積金貸款的靈活組合，全面滿足購房需求。