中國銀行湖南省分行財富管理中心理財師 陳國佳

　　一年一度的年終獎正在期盼中走來。高企的名義CPI之下，如何讓這一年的“勞動果實”保值、增值？下面以年終獎大于5萬元，工作穩定，有一定積蓄和投資經驗的家庭作為代表案例分析。 

　　錢先生，企業中層干部，工作15年，月收入1萬元左右，年終有績效獎金約10萬元；妻子在事業單位工作，月收入3000元左右，年終獎約2萬元。家庭日常開支每月約5000元，有一上小學的孩子，家庭金融資產為銀行存款3萬元、股票型基金2萬元(目前略有虧損)，已購住房兩套、小轎車一輛，按揭貸款30萬元每月需還貸4000元。這樣的家庭該如何規劃今年的年終獎？

　　【財務分析】

　　錢先生的家庭正處于穩定成長期，夫妻雙方事業穩定，每月固定收入扣除固定開支和按揭貸款后尚有盈余4000元，年終還有一個夠分量的“紅包”，可以說該家庭具備承擔一定財務風險的能力。但從家庭當前資產結構看，5萬元的金融資產占比過低，加上家庭在商業保險方面的缺失，家庭抗突發性風險的能力又明顯不足。

　　【理財建議】

　　(1)理性投資基金，提高家庭儲值能力

　　基金是普通老百姓的主要金融投資工具。目前滬深300指數(大盤藍籌股)已進入低估值區域，錢先生可考慮把年終獎的60%拿出來投資偏股型基金，余下的40%可考慮分批投入，需要提醒的是：要結合形勢和個人收益期望設定好止盈點，該賣的時候一定要賣。

　　另外錢先生的小孩仍在讀小學，后期的各項費用相對較高，小孩初中到大學階段費用可用基金定投方式準備。建議每月定投基金2000－3000元，可選擇既往業績較好的股票型基金和平衡型基金相搭配以規避風險。

　　(2)機動靈活的理財工具以備不時之需

　　為了應付生活中的臨時性支出，一般家庭應保有3-5個月的固定開支金額的應急資金池。這部分資金和擬投入到基金中的資金可靈活配置到銀行定存和銀行理財產品中。由于今年加息預期明顯，建議錢先生在選擇投資期限時不宜過長，同時期限也要合理搭配，以保持資金的合理流動性。

　　(3)通過商業保險，立即籌劃家庭保障計劃

　　目前該家庭的主要收入來源為錢先生，家庭的最大風險也就是錢先生的收入持續性，所以該家庭的保險安排以錢先生為主、錢夫人為輔，受益人安排上應該以小孩為主。保險品種的選擇是關鍵，一定要把保障安排足，再考慮其它以投資功能為主的險種。建議選擇定期壽險、終身壽險以及意外險等險種，同時還可考慮重大疾病等健康險種。

　　(4)放松之旅，犒賞自己一年的忙碌

　　建議錢先生充分運用年休假，在年終獎中劃出一定比例的資金作為旅游基金，拋卻生活的瑣事、卸下工作的重擔，其中的幸福感或許是其他方式下花再多錢也買不到的！