□晨報記者 劉志飛

　　農(nóng)歷歲末將至，白領(lǐng)期待了一年的年終獎將陸續(xù)下發(fā)了。面對快速攀升的通脹，不少白領(lǐng)意識到，必須積極理財，不能讓年終獎在銀行賬戶里睡大覺，否則一年后這點年終獎就會縮水得很難看。調(diào)查顯示，不少白領(lǐng)理財意愿不強主要是嫌將資金調(diào)來調(diào)去不方便，又不想承擔(dān)太多風(fēng)險。其實，目前銀行已經(jīng)能夠提供豐富的理財產(chǎn)品線，同時代銷基金、信托計劃、黃金、白銀等，年終獎在銀行里就可以游刃自如的理財。

　　理財產(chǎn)品比較穩(wěn)健

　　不同單位、不同職位的年終獎差異都比較大，一般1萬元—10萬元是主流。對于穩(wěn)健型的投資者，可以選擇銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，目前1年期穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品平均收益率在4%上下，遠高于1年期定期存款。不過，由于理財產(chǎn)品有一定的門檻，至少5萬元，有些產(chǎn)品的門檻還要10萬元。而且銀行理財產(chǎn)品一般不可以提前贖回，所以這類產(chǎn)品比較適合預(yù)期不高，一段時間內(nèi)可以不動用年終獎的白領(lǐng)。

　　據(jù)財匯資訊昨日不完全統(tǒng)計，截至1月底，共有55只銀行理財產(chǎn)品在售。其中預(yù)期收益率最高的為南京銀行發(fā)行的“聚富10號—私銀二號"(1008期Ⅱ)金梅花人民幣理財產(chǎn)品(1年)，該產(chǎn)品屬于債券貨幣市場類，預(yù)期收益率為5.5%，起點金額為30萬元人民幣；如果年終獎只有10萬元，可以考慮北京銀行的“心喜”系列201024002號信托債權(quán)理財產(chǎn)品(355天)，預(yù)期收益率達4.8%；如果年終獎只有5萬元，可以考慮工商銀行的2011年第3期高凈值客戶專屬資產(chǎn)組合投資型人民幣理財產(chǎn)品(365天)，該產(chǎn)品預(yù)期收益率為4.1%，主要投資于符合監(jiān)管機構(gòu)要求的信托計劃及其他資產(chǎn)或資產(chǎn)組合、銀行間債券市場發(fā)行的各類債券、貨幣市場基金、債券基金、存款以及其他貨幣資金市場投資工具。

　　基金申購有講究

　　如果覺得銀行理財產(chǎn)品期限不靈活，又不愿將資金從銀行調(diào)出直接投資股市，那么銀行代銷的幾百只基金可以作為選擇。投資基金還有一個好處，就是起點金額比較靈活，幾百元上千元就可以買基金了。穩(wěn)健型白領(lǐng)可以選擇保本基金、債券基金和貨幣基金。據(jù)天相投資顧問有限公司的統(tǒng)計，截至2010年12月31日的一年中，在成立期滿一年的614只基金中，保本型基金取得4.52%的業(yè)績；風(fēng)險承受能力略高的白領(lǐng)可以選擇債券型基金，據(jù)統(tǒng)計，債券基金以7.63%的全年平均業(yè)績，成為2010年整體表現(xiàn)最好的基金品種；風(fēng)險偏好型白領(lǐng)可以選擇股票型基金，盡管股票型基金2010年平均凈值為下降2.44%，但仍遠好于大盤，何況股票型基金在2010年有12只凈值漲幅超過20%，只要選對好基金依然有盈利的可能。

　　怎么在銀行買基金也很有講究。選擇銀行的不同，申購方式不同，申購成本都會存在較大的差異。如基金申購?fù)ǔ７譃榍岸撕秃蠖藘煞N，前端的話，在申購時當(dāng)場扣除申購費，贖回時根據(jù)持有時間長短來套用相關(guān)費率。而后端在申購時不收費，還可以增加申購份額，在贖回時根據(jù)持有時間長短適用相關(guān)費率，如果持有超過3年以上的，申購、贖回率為0。相比下來而言，前端會比后端費率低。

　　白領(lǐng)既可以在銀行網(wǎng)點柜臺申購基金也可以網(wǎng)上申購基金。相比柜臺申購而言，網(wǎng)上申購基金一般會有折扣。網(wǎng)銀方式下，不同銀行優(yōu)惠政策不同。據(jù)不完全統(tǒng)計，工、中、交3家國有銀行申購基金手續(xù)費均為8折優(yōu)惠，建行的網(wǎng)銀購基費率為7折，在國有大行中費率最低，多數(shù)股份制銀行多數(shù)執(zhí)行最低6折的申購費率。上海銀行最近推出了基金申購優(yōu)惠活動，投資者通過上海銀行網(wǎng)上銀行申購該行“基金精品店”中的152只基金產(chǎn)品，就可在2011年全年享有最低4折的手續(xù)費優(yōu)惠，申購4折的折扣力度也是所有銀行中最大的。

　　黃金T+D風(fēng)險大

　　如果覺得投資基金不夠主動，也不夠刺激，還可以考慮在銀行投資黃金。銀行投資黃金一般有兩類，一類是中行、建行等推出的紙黃金，一類是大部分銀行都代理的金交所黃金T+D交易。

　　紙黃金比較簡單，只能看多，不能看空，只要認準趨勢向上，就可以大膽買入，賺取差價。而黃金T+D就有點復(fù)雜了。目前各家銀行的黃金T+D業(yè)務(wù)手續(xù)費最高的是按交易金額的0.18%收取，最低為0.14%，投資者可以實現(xiàn)比較。各銀行黃金T+D交易保證金普遍在15%左右，賠賺都能放大六七倍。因此，投資者在進行黃金T+D交易時，不僅要做好金價走勢分析，還要做好倉位的資金管理，避免被強行平倉。