年關近，上班族在盼著年終獎早些“落袋”的同時，私下也早已盤算開其用途。除了旅游、購物、孝敬父母等必要花銷外，如何來合理配置這筆“活錢”，達到以錢“生”錢的目的？

　　給家庭財務做 “體檢”

　　2010年全省十佳理財師、浦發銀行杭州分行財富管理部的朱貝貝給出了自己的建議。她說，首先，投資者可借機對自身家庭財務狀況作一次全身“體檢”，著重梳理一下家庭資產、負債多少，上一年的投資收益如何等；其次，制訂一個新年理財計劃和財務目標，再根據理財計劃和財務目標選擇具體的理財方式和工具。

　　朱貝貝提醒說，市民在選擇理財方式和產品前，一定要對今年投資理財市場潛在的機會和風險作些分析、了解。除了股票、基金、債券、銀行理財產品、黃金等傳統理財選項外，今年可考慮用年終獎側重做一些資產證券化配置，這類收益往往高過國債甚至普通銀行理財品。此外，年終獎雖是一次性發放，但最好不要在年初就把這筆錢一“投”而盡，尤其是全部用作某種流動性較差的投資，而是盡可能以“短”為宜，因為隨著市場走勢的變化，可能會有收益更好的產品不斷面市。當然，不同額度的年終獎打理方式不盡相同。

　　1萬元以下：重在穩健理財

　　朱貝貝給1萬元以下年終獎規劃的理財方案是穩健為主。短期內沒有整體投資目標時，除了存銀行定期儲蓄、買國債及銀行理財品外，可考慮購買一些貨幣市場基金。

　　對于有孩子的家庭，應注意給孩子預留出一部分教育金儲備，小額基金定投就是不錯的選擇。每年或每月存一點，為子女教育打下堅實的經濟基礎；對于職場新人，基金定投不失為強制儲蓄的一種手段，在有效抑制消費沖動的同時，中長期投資不僅可使資產增值，還可以克服短期市場波動，穩定收益。

　　5萬元以下：首選保險基金

　　對于年終獎1萬元至5萬元的這部分人群，剔除必要的花銷后，剩余資金距離購買銀行理財產品的5萬元門檻，還是差了一截。朱貝貝建議，首先可考慮個人及家人的基本醫療保障，適當購買一些保障型保險。特別是意外險，保費便宜且保障全面。而對于已為人父母的人群來說，除了基礎性的意外險和住院醫療險外，也可以考慮購買20萬元上下的重大疾病保險，以提高生活的保障。

　　目前CPI高漲，剩余資金如果只存放于銀行收取活期利息無疑意味著資產縮水。因此，還可考慮投資貨幣基金，獲取比銀行活期存款更高的收益，同時又保留了資金的流動性。

　　10萬元以上：嘗試投資組合

　　對于年終獎10萬元以上的高收入階層，打理年終獎的選擇余地相對較大。朱貝貝提供的可行性方案是可以大膽嘗試投資組合配置。

　　首先，可考慮購買銀行固定收益型理財產品，獲得比一般銀行儲蓄更高的收益；其次，適當投資部分偏股型、偏債型基金，以分散投資，平攤風險。另外，還可以適度投資黃金，作為資產保值增值一種穩定的投資手段。對于有房貸家庭，可考慮拿出部分資金提前還貸以減輕按揭壓力，提高生活品質。當然，如果你屬風險喜好型的投資者，對今年股市又較為看好，不妨投入股票市場，等待新一輪結構性行情的到來。記者 金濤