作者:■見習(xí)記者 楊桐

　　

房奴是否需要提前還貸，需要視貸款的期限而定。從今年元旦開始，去年兩次上調(diào)的基準(zhǔn)利率將一次性累加上調(diào)，但老房貸的利率優(yōu)惠折扣在監(jiān)管部門未調(diào)整前，暫不會有任何變化，這也就意味著之前是什么折扣現(xiàn)在仍能享受，仔細(xì)一算，房奴還是能省不少銀子。

　　元旦前夕，李小姐為了提前還貸的事情，特意咨詢了銀行的客戶服務(wù)。2010年初，李小姐在老家買了一套住房，并辦理了20年期限的貸款，兩次加息之后，李小姐開始考慮提前還款的事情，“我也是挺為難的，如果現(xiàn)在有錢提前還貸款當(dāng)初就不辦理貸款了……但是，身邊好多朋友多勸我提前還貸，這樣會少付一些利息，想想也是有道理的。”

　　去年兩次加息后，從今年1月1日起，銀行房貸月供金額就要增加一些，有市民擔(dān)心房貸壓力加大，開始考慮提前還款。銀行理財(cái)人士提示，是否提前還貸，應(yīng)結(jié)合自己家庭現(xiàn)狀分析。

　　提前還貸潮尚在醞釀

　　記者從銀行處了解到，到目前為止，預(yù)約提前還貸的市民并不如之前預(yù)期的那么多，“現(xiàn)在來咨詢的人明顯多于前來預(yù)約的人，大家都想看看哪種選擇更劃算。”某銀行百萬莊西口支行的大堂經(jīng)理告訴記者。記者在多個銀行大廳觀察到，很多市民在加息之后將手中的定期存單轉(zhuǎn)存，2010年12月31日下午，記者在工商銀行的某支行看到，個人業(yè)務(wù)辦理排隊(duì)超過60人。到大堂經(jīng)理處咨詢的也多是關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的，相對于理財(cái)產(chǎn)品，咨詢提前還貸的市民就顯得沒那么多了。

　　“現(xiàn)在申請?zhí)崆斑�貸，正式辦理完成最起碼到春節(jié)之后了。”一家國有銀行個貸部經(jīng)理說。2010年10月底，三年來首次上調(diào)存貸款利率讓加息周期預(yù)期增強(qiáng)，現(xiàn)在很多銀行提前還貸都有排隊(duì)的現(xiàn)象。但記者同時(shí)也了解到，提前還貸的手續(xù)需要一定的辦理時(shí)間，而并不是即時(shí)辦理，所以打算提前還貸的市民要計(jì)算好時(shí)間。如果想提前還款，客戶需要提前與具體的分支行聯(lián)系進(jìn)行預(yù)約，之后客戶可以帶著身份證和貸款合同，填寫提前還款申請表。銀行在接到申請后逐個審批，審批完成后將通過電話通知客戶，客戶可以按照指定的方式通過柜臺或是自助設(shè)備進(jìn)行還款。如果是一次性全部償還，之后還要辦理解除抵押、注銷備案等手續(xù)。

　　某地產(chǎn)公司市場研究部經(jīng)理預(yù)計(jì)，此次加息之后，已經(jīng)累計(jì)加息50個基點(diǎn)，況且中國現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了加息周期，很多專家都預(yù)計(jì)2011年全年或再有4-5次加息，因此春節(jié)前提前還款的人還將明顯增加。“年終獎發(fā)放之后，由于擔(dān)心加息會導(dǎo)致房貸增加，許多客戶選擇提前還貸，高峰期應(yīng)該是在春節(jié)前，也就是1月中旬左右。”某銀行貸款部人士說。

　　提前還貸要根據(jù)實(shí)際需要

　　記者從某國有銀行個貸中心處了解到，業(yè)務(wù)經(jīng)理認(rèn)為最好的節(jié)省利息辦法就是提前還款。對于那些處于還款初期的借款人來說，如果沒有合適的投資渠道，最好提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時(shí)間。因?yàn)橛绊戀J款利息的因素除了貸款利率和貸款金額外，還有貸款時(shí)間。貸款期限越短，支出的利息就越少。

　　不過，他同時(shí)指出，手中資金并不充裕的借款人，在本身負(fù)債率并不高的情況下最好不要提前還款。特別是那些正享受七折優(yōu)惠的客戶，還款后再想貸款就不容易得到這樣的折扣了。

　　這樣的貸款者可以用其他投資理財(cái)方式的收益來彌補(bǔ)貸款利息的損失。一位業(yè)內(nèi)人士為準(zhǔn)備提前還貸的市民算了一筆賬。以一筆10年期20萬元的貸款享受七折利率優(yōu)惠的房貸為例，如果目前還貸期還剩下5年時(shí)間，那么如果現(xiàn)在申請?zhí)崆斑�貸，需要一次性支付銀行9.1萬元，可以節(jié)省利息8200多元。不過，如果這9.1萬元現(xiàn)在放在銀行存成5年的定期，以現(xiàn)在利率4.55%計(jì)算，五年之后這9萬元將得到利息2萬多元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過提前還貸節(jié)省的利息。而存在銀行的定期存款只不過是最保守的理財(cái)方式。他說其實(shí)這9.1萬元完全可以選擇更多投資方式，比如購買理財(cái)產(chǎn)品或是用來打新股，足以在抵消貸款利率的同時(shí)，獲得更多的收益。

　　而對那些貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，提前還貸意義也不大。因?yàn)榇祟愡�款方式到最后幾年，所剩利息較少，每月所還金額主要是本金。在目前放貸趨緊的情況下，提前還貸不見得劃算。

　　此外，貸款人必須了解銀行貸款合同中對提前還款的規(guī)定。不少銀行規(guī)定一年后提前還款可以免收違約金，但一年內(nèi)必須繳納違約金。違約金的比例也有高有低，有的規(guī)定收取不低于實(shí)際還款額三個月的利息，有的則收取提前還款額的3%。2009年，很多銀行將存量客戶利率下降至七折時(shí)明確規(guī)定了一定年限內(nèi)不能提前還款，否則會收取較高的違約金。如果違約金比提前還款省的利息還多就不合算了。