徐靜

　　在日前舉行的全國政協十一屆三次會議第三次全體會議上，政協委員張黎代表全國政協人口資源環境委員會發言稱，我國自1999年進入老齡社會后，目前老齡人口已成為我國人口中增長最快的群體

　　2008年，全國60歲以上老年人為1.67億；2020年，將達2.48億；2050年，將超過4億。加之，女性55歲退休，不少單位還不斷把退休和退居二線的年齡提前，使實際供養人口遠遠高于這個數字。

　　老齡人口快速增長與養老保障負擔能力的矛盾十分突出。我國進入老齡社會時人均GDP還在3000美元以下，而發達國家都在人均1萬美元以上，這種“未富先老”的狀況，使養老保險金支付壓力劇增，地方社�；�金缺口加大。

　　那么，對于一個普通人來說，該如何規劃自己的養老生活呢？就此，記者采訪了擁有北美和中國精算師雙重身份的陽光人壽副總裁兼總精算師陳兵。他認為，從個人需求看，退休人群對生活的主要訴求點在于“安穩”，既希望人身安全有保障，同時也追求家庭資產能保值增值，滿足各方面需求。從目前國內金融市來看，能同時滿足退休人群以上需求的，保險產品當之無愧。

　　保險產品的基本功能在于保障，能為客戶提供醫療、意外、養老風險保障，還具備資產保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險產品進行退休理財。首先，保險公司有專業投資團隊為客戶的資金進行合理、有效配置，免除退休理財客戶在資產管理方面費心勞力的顧慮。另外，退休保險產品可以同時滿足客戶保障理財、儲蓄理財與投資理財三種需求，客戶可根據需要，把保費在風險保障、貨幣市場和資本市場賬戶之間靈活配置，靈活管理資產。

　　退休理財的最佳選擇是什么？陳兵建議：在搭建起周全人身保障基礎上再完善資金保障體系。根據個人需求，傾向人身保障的客戶更適合傳統型保險，如兩全保險、年金保險、分紅險等。這類產品為保戶提供基本的生、老、病、死、殘等壽險保障，其資產運用以安全性為主，在享有最低保證收益的前提下，起到兼顧保障和復利儲蓄功能。

　　在傳統壽險保單下，即使投資收益比預定利率低，保險公司也要履行支付的義務，資產運用的風險完全由保險公司承擔。傾向資金保障的客戶，更適合選擇創新型保險，如投資連結險、萬能保險等。這類產品除了為退休理財的客戶提供生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動，將保單的價值與保險公司的投資業績聯系起來。其最大特色在于可以靈活調整保費與保額，可根據需要彈性地調整保費繳納和投資額度，真正實現一生只用一張壽險保單就可以解決所有保障問題，尤其適合退休理財過程中，客戶自主地進行人生終身保障的規劃。

　　相關產品：陽光人壽“添富年年兩全保險分紅型”

　　該產品兼具理財和養老功能，客戶能根據自身財務狀況靈活選擇繳費期間，理性規劃資金分配，該產品每年可領取基本保險金額的10%，每滿10年還可額外領取基本保險金額的18%。

　　中意“金享年年”年金保險該產品具有“年金給付快”

　　和“豁免保費”等兩大優點：被保險人只需繳費5年或10年，從第一個保單周年日開始就可每年領取最高為年繳保費12%的生存保險金。例如，被保險人購買中意“金享年年”年金保險，選擇10年繳費，每年繳費3萬元，保險期間為20年。在這20年里，被保險人在擁有保障的同時，每個保單周年日還可領取生存保險金，金額為年繳保險費的12%；20年期滿后，還將獲得30.9萬元滿期金及20年的累積分紅。如果被保險人不幸意外身故，除返還所繳保費外，還將獲得最高30萬元的意外身故保險金；如果被保險人不幸因意外導致全殘，即可免繳后的各期保費，同時可繼續享有各項保障。