如何規劃財富“錢生錢”，這個問題一定在不少人心中打轉。今年究竟怎樣規劃自己的財富呢？

　　實踐證明，長期定投產品以及收益率穩定的理財產品確實可以值得客戶投資。

　　文/本刊記者 黃芳芳

　　“暮春三月，江南草長，雜花生樹，群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里，記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業務部客戶經理吳淼祎。

　　吳淼祎說：“作為北京銀行一名從事個人業務的客戶經理，我主要負責根據客戶的需求設計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃，可以更好地在生活中平衡自己的收支，防范風險，并實現自己的投資目標。”

　　理財的難點

　　在個人、家庭理財中最重要的，也最不容易明確的就是理財的目標。許多客戶一談到理財，想到的就是高收益率、無風險投資，但顯而易見，這種產品是不存在的。“通常我們會進一步引導客戶分析自己目前的狀況，確定比較合理的目標。”除了實現資產的增值，理財的意義還在于，通過理財實現個人的培訓計劃、購房計劃、子女教育計劃、養老計劃等。

　　另外，在理財規劃中必不可少的一個環節，就是定期檢驗自己的計劃，并適時調整。吳淼祎說：“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響，我們會盡量安撫客戶出現急躁情緒，并培養客戶正確的理財觀念。”

　　吳淼祎比較喜歡基金產品以及銀行的理財產品，她認為平時工作較忙無暇打理的投資者，可選擇適合的基金采取定投方式進行投資，長期堅持，可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。

　　此外，也可選擇一些藍籌股作為中長期投資，還可在個人資產配置中買入銀行理財產品，如心喜理財產品。“當然在進行資金規劃時，保險規劃是必不可少的，我也結合自己的需求購買了養老和健康保險。”

　　今年的理財思路

　　在談到今年的經濟走勢以及理財規劃時，吳淼祎認為，2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢，隨著世界經濟回暖，外貿出口的狀況將會有所改善。在此背景下，2010年的經濟增長將會保持平穩上升的趨勢。

　　2010年我國將繼續實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，近期上調的存款準備金率并不是一個轉向標，主要是為了防范金融行業整體風險，抑制資產價格泡沫產生，從長期看有利于經濟平穩快速復蘇。

　　具體到產品，她認為由于出現加息預期，應傾向選擇短期品種，可積極選擇配置信托型理財產品，北京銀行近期推出了多種此類產品，收益較高，風險較低；加大對基金產品的投入；股票投資需要投資者投入時間和精力，認真研究市場和個股，不能盲目跟風、聽消息炒作，不建議沒有時間、經驗和風險承受能力的個進入股市投資。

　　投資品種的配置，應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定，不能一味追求高風險、高收益，建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通，協商制定全面的理財方案。

　　她建議比較激進的客戶，可選擇配置一些有估值優勢和業績改善預期明顯的股票，如果需要投資黃金、匯市，需要考慮如何利用多種產品對沖風險。工作繁忙而又積極投資的客戶，可以考慮股票型基金產品以及銀行理財產品。投資穩健的客戶，則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產品。

　　投資多樣化，風險分散化

　　投資中不必過分強調風險，不要談到風險就避開走，但也絕不能輕視風險。在投資過程中，要盡量做到投資多樣化，風險分散化。投資要量力而行，不要涉及自己不熟悉的領域。投資新的產品事先一定要先學習，充分了解產品的風險點，并設計好自己的風險防范體系后才可以投入。投資的規模要在自己可承受的范圍內，不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆，北京銀行也推出了相關的交易產品，在使用保證金的杠桿效應時，除了要及時掌握相關信息，及時調整投資策略外，更重要的是心態，如果沒有辦法承受高風險，不懂得設置止損點，那就不要涉足高風險的投資領域。

　　購買保險時也要結合自身情況，如果目前自己沒有足夠的社會及醫療保障，那就需要適當為自己和家人安排此類保險產品。在年輕時購買人壽大病保險產品、養老年金產品，在需要時、退休后給自己一定的資金支持。

　　TIPS:目前房價過高，對80后理財建議。

　　如果希望以購房作為投資，個人認為目前房價及相關的配套政策，使房屋不宜作為投資工具，房屋的租金不足償還貸款購買房屋產生的月供。建議密切關注國家出臺的相關政策，如推出公租房，不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住，也需要考慮地點和價格因素，不要盲目購入，需要結合家庭的收入、支出情況，如果月供過高，會對家庭造成太大的壓力，對家庭目前的生活及未來的規劃都會造成較大的影響。簡單來講，每個家庭的情況不盡相同，切忌被周圍環境和氛圍所影響，做出盲目的投資決定。

　　插排：

　　投資品種組合的均衡，應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定，不能一味追求高風險、高收益，建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通，協商制定全面的理財方案。

　　理財師簡介

　　吳淼祎：北京銀行石景山支行零售業務部客戶經理，國際注冊財務策劃師(RFP)。

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