引言：過年啦，“恭喜發(fā)財(cái)紅包拿來”。孩子在過年時(shí)是最高興的，壓歲錢接踵而至接到手軟。而對(duì)于大人來說，是不是只有給孩子壓歲錢才是最實(shí)惠的呢？

　　導(dǎo)語(yǔ)：新春佳節(jié)，人們喜于走親訪友，童先生的孩子收了不少的壓歲錢，加上爺爺奶奶給孩子的壓歲錢，算算還真是一筆不小的數(shù)字。他們夫妻決定不給孩子壓歲錢，想給孩子一份有意義的禮物。

　　文/周小勇

　　作為小孩子，理財(cái)意識(shí)較為缺乏。而且每年的壓歲錢相對(duì)固定，專家建議，不妨用給孩子的壓歲錢購(gòu)買一份健康、教育保險(xiǎn)來為孩子未來的健康和教育構(gòu)筑保障。

　　壓歲禮 兒童險(xiǎn)保障有三

　　兒童意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，年費(fèi)用在50元到百元不等。主要針對(duì)孩子愛玩鬧、容易受到意外傷害的特點(diǎn)，對(duì)孩子因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

　　推薦產(chǎn)品：友邦兒童意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，額度之內(nèi)100%報(bào)銷。平安人壽的兒童意外醫(yī)療卡單，最高可提供10萬(wàn)元的住院費(fèi)用報(bào)銷。

　　兒童重大疾病保險(xiǎn)，確診賠付保額。費(fèi)用低保障高。真正能分擔(dān)家庭風(fēng)。

　　推薦產(chǎn)品：美國(guó)友邦的CI34重大疾病保險(xiǎn)、人保健康的關(guān)愛專家定期重大疾病保險(xiǎn)。

　　兒童教育金保險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄�？顚Ｓ�。在教育費(fèi)用不斷走高的情況下，通過保險(xiǎn)為家長(zhǎng)提供強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的通道，為若干年后孩子提供各個(gè)年齡階段的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。

　　不只是禮物

　　所有的少兒教育金產(chǎn)品都是以兩全保險(xiǎn)的形式呈現(xiàn)，也就是說生存到約定給付時(shí)期可以領(lǐng)取一定金額。教育金產(chǎn)品可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售，有些保險(xiǎn)公司也會(huì)將其設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)，必須搭配在兩全保險(xiǎn)上銷售。

　　從現(xiàn)金返還方式的角度看，一般可以分為：從繳費(fèi)之日起，每隔幾年返還一定數(shù)額，最常見的是兩年或者三年；從特定時(shí)間點(diǎn)開始每年返還，而這個(gè)時(shí)間點(diǎn)一般按照孩子的教育周期計(jì)算。(例如從進(jìn)入高中開始或者進(jìn)入大學(xué)開始)；在約定時(shí)間點(diǎn)上一次性返還一筆資金。(例如進(jìn)入大學(xué)或者是大學(xué)畢業(yè))

　　從投保時(shí)間上來看，教育金產(chǎn)品被保險(xiǎn)人的年齡一般在0-12歲左右的較多。原因很簡(jiǎn)單，如果投保時(shí)間較短，很難獲得增值利益，對(duì)于減輕家庭教育費(fèi)用壓力的作用較小。

　　從保險(xiǎn)資金增值的方式上看，以分紅型為主。因?yàn)榉旨t型產(chǎn)品在提供穩(wěn)定的2.5%年收益情況下，同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況調(diào)整分紅比例。這種方式下收益并不高，但是以穩(wěn)定見長(zhǎng)，保障功能非常明確。

　　還有一些保險(xiǎn)公司推出了萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的教育金產(chǎn)品，力圖增加儲(chǔ)蓄收益。下面列舉幾個(gè)保險(xiǎn)公司的教育金。 

　　以1歲男孩為例，存取教育金示例表

　　與其他所有帶有教育金計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品不同，兒童保險(xiǎn)計(jì)劃中的教育金產(chǎn)品突出的是“專款專用、保障基礎(chǔ)、豁免優(yōu)勢(shì)”，即購(gòu)買的目標(biāo)非常明確，雖然獲利偏低，但是提供最基本的保障，即使家長(zhǎng)出現(xiàn)意外，孩子的教育金保障仍然存在。

　　兒童教育金保險(xiǎn)屬于半強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，渠道安全，收益確定，兼具保障。隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的逐漸成熟，用給孩子的壓歲錢購(gòu)買一份合適的兒童保險(xiǎn)成為父母為孩子的將來早做規(guī)劃的理想理財(cái)工具。

　　Tip:

　　選擇教育金保險(xiǎn)，父母應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

　　1.     觀念需改變。給孩子買保險(xiǎn)，就是拿存錢的利息給孩子提供意外傷害醫(yī)療和重大疾病的保障。不能拿教育金和銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金等單純的做收益對(duì)比，因?yàn)榻逃�金的主要功能的�?qiáng)制儲(chǔ)蓄、�？顚Ｓ茫�另外附有投保人保費(fèi)豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作為孩子教育金的組合，是個(gè)很不錯(cuò)的選擇。

　　2.     根據(jù)年齡選擇產(chǎn)品。學(xué)齡前孩子可以選擇意外醫(yī)療、大病和傳統(tǒng)的教育金。初高中的孩子可以考慮意外醫(yī)療、大病和萬(wàn)能險(xiǎn)或者投連險(xiǎn)。而大學(xué)生則可以考慮意外醫(yī)療和大病。

　　3.     一定要選擇帶有投保人保費(fèi)豁免的產(chǎn)品。也就是說如果投保人發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可以豁免之后的保費(fèi)，且保證保險(xiǎn)繼續(xù)有效。未來的費(fèi)用領(lǐng)取一樣有保障。

　　4.     不要過于追求教育金的靈活性。教育金產(chǎn)生的意義之一就在于幫助沒有堅(jiān)定存款毅力的父母提前為孩子未來做規(guī)劃，半強(qiáng)制性的繳費(fèi)模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就難以保證父母不會(huì)“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。

　　(周小勇 大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司北京分公司  銷售總監(jiān))

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