年底是我們審視家庭財富的時候，而新年之初，就應該針對去年的理財狀況，找不足，重新制訂理財規劃。

　　導語：為了不在家庭財富的安全性、流動性以及收益性上顧此失彼，家庭財富需要整體規劃。

　　文/張存貴

　　對于老百姓的投資理財來說，2009年是一個名副其實的大“牛”年，這一年里股市漲了、黃金漲了、樓市也漲了，著實是令人驚喜的一年！然而，年底結賬審視我們的家庭財富時，又有幾多家庭真正受益，獲得驚喜？

　　你是否曾經在投資理財決策上徘徊彷徨過？你是否因為前期的投資理財導致的財富流動性缺失，最終錯失2009“牛”年而懊悔？你是否因為憂慮家庭不確定開支，在投資理財上縮手縮腳而徹夜輾轉反側……?

　　凡此種種，皆因我們的家庭財富安排缺乏整體規劃，尤其在財富的安全性、流動性以及收益性上顧此失彼，不能有效地支撐家庭財富去獲取收益。新春伊始，我們應該提前做好家庭財富的規劃。

　　財富安全是前提

　　安全是財富的基石，多數家庭財富一般存在兩大安全隱患，一是意外事件帶來的家庭財富流失；二是通貨膨脹，通脹對財富的侵蝕短期不顯著，但長期下來導致的財富流失非�？膳隆，F在，多數家庭對財富的安全都很重視，習慣于通過預存大量資金在銀行或者購置房產來實現財富安全的要求。此種解決方式對財富安全有兩點不足，首先，一旦意外降臨，意外解決的同時也必將伴隨著大量財富的流失，且不說預留的儲蓄能否有效解決家庭出現的意外。也需有人會說哪里有那么多意外？確實，家庭意外是小概率事件，導致財富大量流失的可能性較小，但每個家庭都會為此小概率事件提前未雨籌繆，其必然發生的大概率事件是我們的家庭資金被占用浪費。資金被占用浪費后，家庭財富的增值收益就上不去，通脹對財富安全的壓力就會上升。

　　財富安全是財富流動性安排的前提，家庭財富流動性安排中最不確定、最難于安排的開支在于無法預測的意外事件帶來的支出。所以，經常出現的情況不是流動性資產預留太多，就是流動性資產預留太少。前者，家里應急備用資金預留太多，資金被閑置浪費，行情好的時候，收益率是不錯，但真正到手的收益卻少的可憐；后者，資金充分利用，日常開支都得從股票賬戶里出，結果是虧損時，因為家里急需錢，被迫從股票賬戶里抽錢，結果也很難贏得較好的收益。事實上，如果財富安全做好，家庭流動性安排也容易控制，畢竟，除了不確定的意外開支，家庭中其他開支安排較容易預見。

　　財富收益是核心

　　實現財富收益有三個條件不可或缺：其一是投入的資金量；其二，資金投入的時間；其三，合適的投資工具。因此，要想取得較好的投資收益，首先需要有效的使用家庭資金解決財富安全隱患。目前，很多家庭通過商業壽險來提升家庭財富的安全性，一般情況下，年保費支出5000元，交滿20年，可獲得20多萬元的保障。雖然每年有部分額外的保費支出，但相比20萬資金的占用，資金的利用效率獲得了極大的提升，為實現財富收益，做足資金投入量，節余出了資金，而且，即使意外真的發生時，財富也不會有太多的流失。

　　家庭財富流動性安排，日常基本開支一般3到6個月的家庭月收入即可，這部分資金最好通過貨幣基金來安排，貨幣基金的收益率一般比活期存款要略高一點，并且也能保證流動性。

　　財富的收益性是提升家庭財富效率的核心，也是抵抗通脹，進一步提升財富安全的必經之路。在家庭財富安全和流動性得到合理安排后，提升財富收益的關鍵到了時間和投資工具的選擇環節，并且二者互為制約、互為補充。因為，目前市場上多數投資工具，隨著時間的推延，風險收益屬性會發生變化。比如，立足于股票市場的投資工具，如果短期來看，風險很大，但如果把時間拉長，放在3到5年，甚至更長時間來看，風險實際上在降低。因此，在進行家庭投資安排之前，首先需要明確的是各塊資金大概的投資期限，如果期限在一年之內，盡量選擇穩健保守類投資理財產品；如果投資期限較長，可重點選擇激進類的投資理財產品進行分散配置。

　　牛年已逝，但我們希望投資理財市場的“牛”氣永久不衰，然而市場總是多變的，就像平靜的大海總會爆發海嘯一樣，這是我們老百姓無法預知和控制的，我們唯一能做的是支穩我們的財富“三腳架”，任憑市場風起云涌，財富總在穩健增值。

　　(張存貴  北京中天嘉華理財顧問有限公司 高級理財師)

　　插排：安全是財富的基石，多數家庭財富一般存在兩大安全隱患，一是意外事件帶來的家庭財富流失；二是通貨膨脹，通脹對財富的侵蝕短期不顯著，但長期下來導致的財富流失非常可怕。

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