(文前提要)廣州的周先生一家三口目前生活穩定，兒子上小學后，他們的生活狀態是否會發生改變？買車計劃能否順利實現？家庭資產該如何合理配置？來看看理財師的建議吧。

　　文 本刊記者 張安立

　　今年34歲的周先生和同歲的太太工作、生活在廣州，他們有一個6歲的兒子。由于工資收入較高，且已經有自住房，夫妻倆的心理壓力較其他上班族小一些，但是，兒子馬上就到了上學讀書的年齡，他們想了解一下現在的資產配置狀況是否合理。

　　月結余一萬元

　　周先生目前在一家民營電腦公司任職，每月收入10000元，太太在國有企業工作，月收入8000元。兩人每月日常花費需要3500元，房貸還款1500元。兒子的早教課每周兩次，每次學費150元，一個月就是1200元。再加上娛樂、置衣等費用，總的花費在8000元左右。這個三口之家每月的收入結余差不多有1萬元。

　　“孩子出生以來，我們在他身上的投入還是挺多的，我們給他報了個創意美術班，平時還帶他去學游泳，總怕他在起步階段就落后于別的孩子。”周先生說。 “為了將來讀書考慮，我們想是不是應該放棄美術班去念英語班、數學班之類的。”從周先生的言語中不難聽出父母的用心良苦。

　　周先生和太太的年終獎金相加共有3萬元，他們用1萬元孝敬雙方父母，8000元支付保費，剩余部分留作下一年的周轉資金。其中，8000元保費中6000元用來購買周先生的終身壽險附加重疾險，身故保險金額為20萬元、重疾險保險金額也是20萬元。另2000元買了一份太太的30萬元意外險并附加意外醫療險，以及一份住院醫療保險。

　　經濟基礎已經打下

　　周先生和太太目前的家庭資產總額已經突破300萬元，包括現金及活存2萬元、股票投資市值20萬元、基金市值30萬元，108平方米的自住房價值250萬元左右。

　　而在負債方面，兩人尚欠自住房貸款5萬元和信用卡貸款5000元兩項。減去負債后，兩人的資產凈值是296.5萬元。

　　“我們對現在的狀況還是比較滿意的，一是人生的大事基本完成，二來有一定的資產積累，不必擔心突發情況。”周先生說，因為他們2003年時就買房了，所以住房成本相對較低，而這些年來收入穩定、投資收效不錯都是快速積累資產的秘訣。

　　是否需要調整資產配置

　　2010年9月，兒子就要念小學一年級了，這也為周先生的理財方式帶來了新問題。

　　“兒子讀書后，我們的開支應該會更多一些，比如平時的課外輔導班、每年的學雜費等等。”周先生說，他們以后的結余應該會減少一些，不知是否會影響投資本金。另外，他覺得現在的投資方式比較激進，是否有方法變得更穩健一些，銀行推出的理財產品是否值得考慮呢？

　　在保險方面，周先生不知道目前這樣的投入情況算多還算少，“有朋友說，我還應該增加一些人身保障，比如在醫療方面的，但我和太太都拿不定注意，想聽聽理財師的建議。”周先生說，由于對保險不甚了解，他們兩人需要求助理財師。

　　“我和太太目前沒有考慮再買一套投資房，倒是想買輛車，想兒子上學放學的時候能方便接送。”周先生的預算為20萬元。有了自駕車后，生活的開支勢必又多了一項，周先生想就此聽聽理財師的建議。 

　　專家建議一：家庭資產配置與具體投資建議

　　家庭現有資產狀況分析

　　周先生的三口之家目前正處于家庭成長期，6歲的兒子將于今年9月入學，像天下所有望子成龍的父母一樣，對于孩子的預計教育支出將增加，周先生夫婦此時應重新調整家庭的財務運用以及理財活動。在家庭滿巢期間內，在支出方面子女養育與教育的負擔將逐漸增加，保險的需求也隨之達到高峰，加之未償還的房貸，需要合理的家庭資產配置以達到預期理財目標，構架理想的家庭生活。

　　周先生家庭資產結構 

    周先生家庭資產配置（不計保單現金價值） 

　　分析周先生家庭的資產狀況，可以發現以下特點：

　　一是家庭資產配置中負債比率較低，未能運用財務杠桿賺取較高的回報率。

　　二是風險資產占比較高，周先生家庭資產當中基金、股票類投資約占整個家庭理財活動中的96%，波動性較大。

　　資產配置相關建議

　　積極籌措教育金   目前周先生夫婦年度結余12萬元，可適當運用其中部分資金投入到給予兒子的教育金儲備計劃中。現在的市場上大致能夠提供3類選擇：其一，參加銀行的教育金儲蓄。例如，華僑銀行的“小小金融家儲蓄計劃”亦是一個不錯選擇，其涵蓋孩子的儲蓄計劃，網上儲蓄，教育金保障計劃和海外留學金融服務，在開啟子女財商的同時，也為孩子早日籌劃未來的教育金。值得一提的是，它通過邊游戲，邊儲蓄的零存致富模式，不僅幫助家長一手準備子女教育金，更一手打造孩子理財觀念基礎。其二，可選擇綜合型的適用于兒童類的兩全保險。類似的險種一般集教育金儲備、重疾賠付、分紅以及保費豁免功能于一體，同時為小朋友的健康與教育保駕護航。最后，基金定投也是一種不錯的教育金儲備方式。這種方式的特點之一便是它起點低、靈活性高。

　　完善家庭保障  周太太的收入在家庭月收入中也占據了近45%的比重，因此周太太的保險規劃當中應增加重疾險。另外周先生20萬元保額的終身壽險也遠遠不夠，通常我們建議至少應該擁有相當于未來家庭10年基本開支的保額，按照目前家庭的每年開支10萬元的話，周先生要再多投保80萬元保額的人壽保險，當然我們建議投保20年期的定期壽險，既節約了費用同時也因為這20年是家庭最需要人壽保險的時候。我們同時也建議周先生和周太太應該用每月繳費的方式分別為兩人購買終身年金來進行養老的規劃。目前全年的家庭保費支出為8000元，僅占家庭總收入的246000元的4%不到，而合理的保費支出應該占到家庭收入的7%～20%，以上幾項安排應該可以完善周先生家庭的保障規劃。

　　可考慮貸款購車  周先生計劃于今年9月購車以方便接送兒子上下學，預算為20萬元。因為周先生家庭目前的負債率較低，僅剩5萬元的貸款尚未償還，未能充分運用財務杠桿來賺取收益，所以建議周先生可考慮選擇貸款購車，適當地負債有助于提高資金的利用率。

　　調整投資配置  考慮到周先生家庭的情況，家庭的投資方式應由激進增長的模式逐漸轉化成為平衡型的投資方式。建議將核心資產配置合理分配為7：3的形式：即將純股票基金的投資由原來的96%降低為70%，另外30%的資產可逐步轉為純債券型基金或者銀行保本類理財產品等風險相對較低的資產。

　　提升職業收入  周先生夫婦即將踏入人生階段的穩定期，事業上已有多年的工作經驗，應該在職進修充實自己，同時擬定生涯規劃，確定往后的工作方向，實現家庭總收入的穩定持續增加，用以緩解由兒子入學、購車后等引發的一系列開支。

　　華僑銀行(中國)有限公司上海盧灣支行     殷曉卿專家建議二：保險建議

　　通過對周先生家庭基本財務狀況分析，我們可以看到如下狀況。

　　周先生家庭目前平均每月盈余1.1萬元，可投資資本充足，總體財務狀況良好。家庭資產負債率非常低，家庭沒有財務壓力。流動性資產中，投資性資金與儲蓄性資金占比為50：2，投資方式較為激進，可以適當調整投資結構，合理配置家庭資產，保證家庭收入來源穩定性。在302萬元的家庭總資產中，250萬為房產，即82.7%為固定資產，變現能力不強。

　　保險方面，保費投入/年總收入=8000/246000=3.2%，與7%～20%的合理水平相比還顯得偏低。另一方面，周先生作為家庭經濟支柱，且是家庭成員精神上的“主心骨”，其年收入逾12萬元，而保額僅20萬元，不及2倍年收入，保額過低，若是有何意外發生將導致家庭收支失衡。

　　從以上的財務狀況分析中我們看到，周先生一家的家庭資產中固定資產占比較大，流動資產投資主要為基金和股票，較為激進，應適當加強穩健型投資及保障型投資，以期更加合理地實現財富增值，進而順利實現其理財規劃目標。

　　周先生目前在民營企業任職，相關的保險保障可能不如國有企業齊全，所以應該加強周先生的保險投入。目前周先生只有身故及重疾險，且保額較低，建議提高保額并配置一份意外醫療險。比如，可以通過萬能險附加一些醫療險來完善自身的保障。以海康“創富贏家終身壽險(萬能型)理財計劃”為例，周先生可一次性投入8萬元購買這款產品，該產品現時(2009年12月)結算利率為4.1%，利率隨銀行利率變動而相應浮動，最低保證利率為2.5%，且包含意外醫療保障(每次意外門診或住院最高可報銷8000元，最高可達16萬元)。如此配置，可適當調整周先生過于激進的投資結構，使其安享穩健投資收益的同時享有意外醫療報銷，一舉兩得。

　　對于年僅6歲的兒子，父母最為關心和重視的莫過于其健康和教育。小孩子磕磕碰碰在所難免，發生意外傷害事故的概率較高，建議購買具有教育金理財及少兒意外傷害醫療的險種。以海康“超滿意兩全保險”(B款分紅型)為例，周先生可每年給兒子投保保費1萬元，只需繳5年，保障10年。分期投入獲取穩健投資收益的同時，兒子也享有長達10年的意外醫療保障(每次意外門診或住院最高可報銷1000元，累計2萬元)。有效轉化意外醫療費用，減輕家庭負擔；滿期還可轉年金，作為孩子教育金的有力補充，一舉多得。

　　周太太現有保險較為合理，且因其在國有企業工作，相關福利較好，保險保障方面也相對會比較充分。在資金充裕的情況下，可適當考慮配置一份重疾險。

　　周先生家庭固定資產占比較高，且主要為房產，若因突發事故導致房產受損，家庭經濟受影響也比較大。建議購買一份家庭財產險，保障家庭資產。

　　海康保險高級理財顧問    龐麗彩

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