網(wǎng)友提問：

　　我的情況如下：女，32歲，離異，有一女孩3歲歸男方。現(xiàn)在手上有28萬現(xiàn)金活期，借出去19萬每月收利息1900，有一套辦公室現(xiàn)在行情不好賣不出也租不出，已交清房款，但每月要付600元管理費。我每月收入3500元，每年要交社保3500，平安商業(yè)保險萬能險每年6000，另外幫女兒也買了每年平安商業(yè)保險12000，還買了一個中國人壽五年交完的分紅保險，今年12月開始交，每年交10000，一共交5萬。另外在中石化高位買進(jìn)1600股，40.315一股，共買了64504元，現(xiàn)在跌到剩下2萬左右，虧了4.2萬，不知道現(xiàn)在賣掉是否妥當(dāng)？另外想問工行那個基金定投，是不是比基金定投要好，每個月投300可不可以，再做零存整取30年，每個月存200元，我想在60歲的時候每個月有3000左右的收入維持生活。暫時租房近幾年不打算買房，每個月花銷1000，28萬的活期不知道怎么理才收益大，這筆錢近三年不打算用。

　　北京中天嘉華理財 理財規(guī)劃師 趙永利

　　根據(jù)您提供數(shù)據(jù)可得，您每年的收入大約為64800元，您每年的支出大約在68700元，結(jié)余比例為負(fù)數(shù)，一般這個參考數(shù)據(jù)為10%-25%，建議您開源節(jié)流。目前您收入屬于中等收入，控制支出能力欠佳，資產(chǎn)增值能力也不強，您有一點的理財規(guī)劃，但不是很具體，建議如下：1.保障方面，首先是保費方面，一般保費占到年收入10-20%之間，您的保險顯然已經(jīng)超過這個比例。其次是保險險種方面，您可優(yōu)先購買意外、健康、養(yǎng)老方面等保障類型的產(chǎn)品。萬能險的一大優(yōu)勢是比較靈活，但是相對于基本的保障型產(chǎn)品來缺點比較明顯。2.養(yǎng)老方面，按80歲計劃，通貨膨脹按3%計算，您需要的養(yǎng)老金在713350左右養(yǎng)老金，您可拿出8萬元做養(yǎng)老啟動資金(可購買人民幣理財產(chǎn)品，券商集合理財產(chǎn)品等)，每個月定投平衡型基金1313元，年化收益6%計算，在60歲可達(dá)到您的養(yǎng)老需求。3.如果您借出去的資金安全度比較高，收益年化12%，與目前市面上理財產(chǎn)品對比，收益還是比較可觀，但是安全度不高，需要慎重考慮，建議選擇正規(guī)金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。比如，您可投資FOF或集合理財產(chǎn)品，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，平均年化收益8%以上。4.關(guān)于某只股票問題，我們不對個股進(jìn)行任何評述，但是如果您對二級市場投資不夠?qū)�業(yè)，可贖回?fù)Q作其他投資方式，比如銀行人民幣理財產(chǎn)品或券商集合理財。

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