網(wǎng)友提問：

　　我在外企工作，月入1.2萬(稅后)，有社保。妻子全職在家照顧小孩，無收入，也沒有任何保險(xiǎn)。兩個孩子，年學(xué)費(fèi)支出約1萬，每月還房貸2000元，尚有房貸五年(約10萬負(fù)債)。生活月開支4000元，一個孩子買有6000元一年的分紅險(xiǎn)，期限十年已交二年。股票損失了5萬左右，現(xiàn)在剩下16萬，09年剛開始做基金定投，300元/月，存款3萬。每年游玩開支約5000元，支付給在農(nóng)村生活的老人約5000元，請指教如何才能買車，理想價(jià)位10-15萬之間。懇求更好的理財(cái)方法！

　　中天嘉華理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃師 姜婧婷

　　根據(jù)以上信息，我們了解到，您年收入14.4萬，年度開支總額9.7萬，節(jié)余比例為33%，節(jié)余比例較為適中。存款及金融資產(chǎn)約19萬。從您為孩子購買保險(xiǎn)及基金定投兩方面來看，您是有一定的理財(cái)意識，不過，整體來看還存在一些欠缺。

　　您月開支4000元，建議準(zhǔn)備3-6個月生活費(fèi)用作為家庭備用金，2萬即可。其中1.5萬放在貨幣市場基金，剩下5000元放在銀行活期卡中。貨幣市場基金的年化收益率應(yīng)遠(yuǎn)高于0.36%的活期存款利率，并具有很強(qiáng)的流動性，贖回是T+1天到帳。您還可以申請一張適當(dāng)額度的信用卡，以備家庭應(yīng)急使用。

　　您的兩個孩子中，其中一個沒有任何保險(xiǎn)，不久的將來會需要大量的教育資金，因此現(xiàn)在就應(yīng)該開始著手準(zhǔn)備。建議您增加每月定投的金額，從每月的結(jié)余里面拿出2000元左右購買基金定投，按10%的年收益率，10年時間，您可累積的獎金將達(dá)到40萬左右，完全可以保證兩個孩子在國內(nèi)讀大學(xué)的費(fèi)用。多余資金可為自己的養(yǎng)老做積累。

　　家庭保障型資產(chǎn)存在缺口。保險(xiǎn)保障是金子塔最底層，是基石，他保護(hù)你，無論多么糟糕的情況發(fā)生，您和您的家人都能獲得應(yīng)有的保障。建議您與太太考慮購買意外及健康醫(yī)療方面的保險(xiǎn)，希望在這方面能夠引起您的注意。

　　由于您投資經(jīng)驗(yàn)不足，直接投資股市風(fēng)險(xiǎn)太大，應(yīng)該選擇穩(wěn)健的機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行股票的投資。建議賣出股票，將其中的5萬配置折價(jià)率較高的封閉式基金進(jìn)行投資。從交易特性上看，封基和股票一樣可隨時買賣，操作簡單且交易費(fèi)率遠(yuǎn)低于開基。另外，折價(jià)率是封基另一大優(yōu)勢，具有明顯的高性價(jià)比特征。隨著封基到期日的逐漸臨近，折價(jià)率必將漸漸縮小，這很可能給持有人帶來超過市場平均水平的額外收益。

　　至于要實(shí)現(xiàn)您的買車計(jì)劃，可利用股市中余額及現(xiàn)在存款中的1萬，考慮購買12萬的車。

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