客戶資料：

　　石小姐今年27歲，單身，在廣州市一家國有企業從事文秘工作，工作穩定。目前在市中心有一套房產，貸款尚未還清，預備在5年內還清貸款，再買一套房產，將現有住房出租，以租養貸。另外，石小姐還想再為自己購置一些重疾、養老等方面的保險。石小姐父母均為公務員，因此 家庭方面沒有什么負擔。個人綜合資產狀況如下：

　　資產/負債：

　　石小姐在市中心的房產，買入時的價格為143萬，目前市值約為193萬。有50萬元的貸款尚未還清。現金及活期存款4萬元。企業債、基金、股票共計16.3萬元。借給親戚的貸款50萬元，很快將會收回。

　　收入/支出：

　　每月：工資收入2500元，借給親戚的貸款產生利息2500元。償還房貸3000元，衣食住行等開支2600元。

　　每年：25000元年終獎金。用于培訓等教育支出每年5000元。

　　保障：

　　單位提供社保、醫保。之前買過2萬元的萬能險，后賣掉。

　　根據石小姐的資產負債狀況，可以得出，石小姐的資產負債率約在19%左右，這個比例還是很合理的。但是，石小姐每月收入5000元，支出卻有5600元左右，如果不考慮年終獎的話，就顯得略微有些入不敷出；如果可以量入為出的話就更好了；這是一個問題；再者，石小姐目前除了公司提供的社會保險以外，沒有其他的商業保險，保障方面做得還不夠到位；這是另外一個問題；另外，保留4萬元的活期存款在銀行賬戶上，無形中也降低了資產增值的效率，有些可惜；這也是一個問題。

　　中天嘉華理財團隊答復如下：

　　綜合石小姐的資產狀況、理財目標，以及現在理財方案中存在的問題，做出以下建議：

　　1、保障方面，建議購置一些商業險。石小姐目前還處在家庭的上升期階段，并且以后的收入相應的還會有所增加，可以將保額設定在10萬元；保費在7000-10000元的范圍內也是可以承受的。兩個方案：一是購置一份重疾險，如光大永明的康順無憂重大疾病保障計劃，附加住院醫療、每日住院給付，選擇20年繳，每年繳費3500元左右；再加一份養老險，如中國人壽的國壽個人養老年金保險，選擇20年繳，每年繳費4000元左右。二是直接選擇一份綜合保障計劃，如平安保險的智盈人生終身壽險，附加重疾保障計劃，20年繳，年繳保費可根據個人承受能力進行選擇，同時萬能賬戶還有復利滾存功能，能夠兼顧投資和保障的需要。

　　2、活期賬戶中的4萬元存款，可以保留1萬元左右作為應急儲備金，其余3萬元除繳納初期保費外，可以再投資一些流動性好的理財產品，例如一些開放式的貨幣型基金。在我國，貨幣市場基金的收益被視為無風險收益，年化收益率應遠高于0.36%的活期存款利率。另外，貨幣市場基金具有很強的流動性，贖回是T+1天到帳，搭配石小姐的信用卡使用，完全可以滿足贖回期間的流動性的需要。

　　3、年終獎金2.5萬元，以及親戚即將還回的50萬元，連同目前持有的價值16.3萬元的股票、基金、債券等，可以做一個完整的投資規劃。從石小姐的投資偏好上來說，是比較激進的投資風格，建議可以將50萬元投資一個門檻稍低的陽光私募基金，比如朱雀系列，陽光私募基金和公募基金中的一對多專戶性質相仿，都是為中高端投資者設計的，都有人數和門檻上的限制，基金經理人都是以業績報酬作為主要的收入來源。但是陽光私募基金是建立在信托公司的平臺上的，由銀監會直接監管，并且一年封閉期過后，每個月都開放一次，倉位限制方面也要比公募一對多稍微靈活一些，近年來業績表現也十分搶眼，是石小姐這樣的稍微激進一點的投資者們的理想選擇。其余的資金，建議石小姐可以根據自己的投資狀況進行組合，如果感覺自己對市場把握不是特別專業和到位的話，還是購買一些風險稍低的理財產品，比如一些打新類的債券型基金，或者銀行的理財產品等等，這樣的話能夠從整體著眼控制風險，也是兼顧了風險和收益的要求。

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