(文前提要)城市化進程催生了大批異地求職者，而想要在上海這座國際化的大都市中立足扎根，經濟基礎必須牢固，作為一個本科畢業生，劉菲如何才能實現心中的三個理財目標呢？

　　文 本刊記者 張安立

　　作為一個國際化的大都市，上海總是吸引著眾多求職者的目光，而想要在上海安家落戶，一定的經濟基礎必不可少，對本科畢業生來說，這將是一條漫長的道路�？梢哉f，劉菲腳下的路還剛剛起步。

　　收入提高 結余定投

　　劉菲的老家在四川，本科畢業后她選擇在上海謀職，今年28歲的她已經從公司基層職員晉升為部門副主管了，月收入也從最初的3000元漲到了7000元。

　　“雖然收入漲了，但我平時的生活依舊很簡單，花銷也不大。”劉菲說，她每月房租需要1000元，日�；ㄙM包括衣食住行在內約2000元，這樣，她就有了4000元的月結余。“其中2500元進行基金定投，剩余的1500元放在活期賬戶中作為備用金�！眲⒎平榻B，基金定投是幫助她強制儲蓄的好方法，原本收入較低時，她只定投500元，后來慢慢增加到1000元、1500元，2009年年初，由于升職后工資上漲較高，她定投的數目也相應增加到了2500元。

　　為了盡快攢錢，在平時的生活中劉菲對自己算是比較摳門的，無論在飲食、交通還是服裝方面，她都過著“省生活”，“節省并沒有讓生活品質變得很差，而且因為我很想在上海安個家，所以當然要努力攢錢啦�！眲⒎普f，她期待著有一天可以把四川的父母接到上海一起過日子。

　　劉菲所在的公司一般在每年一月份發雙月薪，相當于一筆年終獎金，因此工資上漲后她的年終獎金也會有所上升。“這當然是件好事，過年回家時也好多孝敬點父母。”劉菲說，由于平時不寄錢回家，所以過年時就她會盡量多給父母一些補貼家用，從工作第一年起她就這樣做了，這次應該也不會例外。

　　在保險方面，劉菲除了上海市外來人員綜合保險外，沒有其他保障。

　　理財如何改善生活

　　劉菲活期賬戶上目前有20000多元，基金市值約65000元，沒有其他資產。雖然與其他月光族相比她有了一定的積蓄，但要想在上海安家，還需要好好加把勁。

　　首先，她希望理財師告訴她活期賬戶上的余額該如何投資，是投資股票還是基金較為合適。

　　其次，她想知道現在的基金定投數額是否恰當，又有哪些技巧需要掌握，比如金額占比是否合理、該在何時拋出等等。如果未來工資上漲，她是否需要再次提高定投數額，還是將錢積攢下來做其他投資呢？

　　在保險方面，由于目前保障力度有限，劉菲想買些價廉物美的產品。特別是考慮到父母將來需要自己照顧，她希望有更周全的保障。最后，她希望理財師為她算一下，按照規劃后的投資方式和預期收益率，她在何時能夠攢到50萬元，“在沒有另一半的情況下按照現在的房價估計，50萬元應該可以支付一套地段中等、房齡10年以內的二室戶的首付款吧�！眲⒎普f了心中的買房愿望。 

　　專家建議一：資產配置分析與具體理財建議

　　一、家庭財務狀況分析

　　A。家庭收支情況分析：

　　劉菲目前收入每月為近7000元，未來還有著不錯的前景，3年至5年后，隨著職場發展，收入還會再漲。她每月的支出近3千元，全部為消費性支出。每月結余4000元，其中2500用作強制性基金定投。

　　計算下來，劉菲的儲蓄率約為 4000/7000=58%。該指標雖然處于合理范圍，但考慮到劉菲將來還有購房、結婚的計劃，而父母的資助可能又相對有限，所以建議劉菲還是應該進一步開源節流，繼續提高每月凈結余金額。

　　B。家庭資產情況分析

　　家庭資產結構方面，由于劉菲目前尚無房產，主要是以金融資產為主。劉菲目前手頭可運用的資金為8.5萬元，顯然并不算充裕。其中活期現金為2萬元，基金資產65000元。目前沒有負債。

　　C. 家庭理財目標分析

　　目前，劉菲大致有三個理財目標，分別是：

　　1)短期投資方面�；钇谫~戶上的資金該如何投資？現在的基金定投數額是否恰當，又有哪些技巧需要掌握，比如金額占比是否合理、該在何時拋出等等。如果未來工資上漲，她是否需要再次提高定投數額，還是將錢積攢下來做其他投資呢？

　　2)中短期保障方面。在保險方面，如何購買到合適自己情況、又比較價廉的保障產品？

　　3)中期理財目標方面。她何時能夠攢到50萬元？然后將這筆資金作為首付款，去購買一套地段中等、房齡10年以內的兩室戶。

　　二、具體理財建議

　　緊急備用金規劃 緊急備用金是個人或家庭用于應對突發事件的應急資金儲備，通常為家庭或個人月支出的3～6倍，倍數大小關鍵看工作穩定性。劉菲的工作比較穩定，現在月支出約3000元，因此建議她保留的現金和活存在1萬元即可。

　　合理利用信用卡 事實上，劉菲這樣的工作和工資收入水平，還可以申請1~2張的信用卡，總額度控制在2~3萬元。因為從劉菲的情況來看，她還是一個比較理性的消費者，因此運用信用卡應該不會盲目增多她的實際消費額。

　　另一方面，她還可以積極運用信用卡的免息消費功能和長達50~56天的免息期，來更加巧妙地配置自己的短期資金。

　　中短期投資規劃 劉菲是個較為積極理財的人，現在，她每月的投資支出已經占到月收入的35%左右。

　　我們認為，對她這樣的單身女生而言，定投金額占月收入35%的比例是合適的。如果今后的工資又漲了，可以繼續用這一比例，來計算出每月應該用于基金定投的數額。

　　從現有資料描述來看，我們認為，最需要提醒劉菲的是，她的基金定投中，因為絕對數額已經有2500元(今后還可能漲到3000元甚至更高)，因此不要僅投資于一只基金，可以分散定投于2~3只基金。因為她年紀還輕，可承受的風險可以較高，因此可以將其中2000元定投于偏股型基金，500~1000元定投于平衡型或偏債型的基金。

　　保險規劃 保險可以說是對個人人力資本的套期保值，是風險防范的重要工具。鑒于劉菲現在面臨可用資金不足的情況，建議在目前階段她可以先參加社保，取得基本保障(如果所在單位沒有提供的話)，然后按輕重緩急順序購買適量的定期壽險和意外險等低費率、高保障的險種。具體的配置建議可見下面的保險規劃。今后，隨著資金的逐步寬裕和家庭結構的變化，在增加預算的情況下，可逐步加保健康保險等險種，并逐漸提高保額。

　　購房規劃 對于連續高企的上海房價，很多人感到茫然。

　　劉菲提到目前希望購置的房產是“中等地段、房齡10年以內的二室戶，50萬元作為首付款”，我們已經提到，這樣的預算，大約只能購買150萬~160萬元總價的房產(因為還要留2萬元左右的交易費用)。

　　在上海來說，這一總價、房齡的兩室戶房產，已經較難買到中等地段，只能往外再走走，可能要到中環外外環內了。但現在上海軌道交通四通八達，無論對工作還是生活而言，劉菲的這一預算，我們認為還是可行的，。

　　在這樣的購房規劃下，劉菲需要充分利用貸款，公積金30萬元貸款的額度最好用足(因為公積金貸款利率低)，然后再申請70余萬元的商業貸款。

　　但超過100萬元的組合貸款，即使按照綜合利率5%這樣的較低利率來算，因為10年左右房齡的房子通常只能貸款20年，將來每月還款額要超過6500元。即便扣除單位公積金所能支付的部分還款，個人每月還是要承擔五六千元的現金還款。

　　這樣算下來，劉菲的這一購房計劃還是有點懸。從劉菲的情況看，她的購房愿望實現有一些的難度，但理財師認為，在配置好資產結構，持之以恒，并適當降低買房預期的情況下(比如將總價預算降低到120萬元)，5年內完成劉菲置業夢想還是很有可能的。

　　或者劉菲也可以更理性一點，因為是單身一人，所以可以先購買一套總價在80萬元左右的小戶型。今后準備結婚，或是兩個人一起規劃了，再換一套大一點的房子。

　　總體來看，相信通過努力工作提高收入，劉菲扎根上海的夢想就能順利實現。

　　本刊金融工作室、國家理財規劃師  陳婷

　　專家建議二：保險建議

　　今年28歲的劉菲正處于事業的上升期，工資收入將會不斷增長，同時，從她每年給父母一筆孝養費看來，她將漸漸成為父母收入的主要來源，因此，為自己投保一些人身險是對自己也是對父母的一種責任。

　　首先，劉菲可以考慮投保意外險，作為給父母籌劃的一份贍養費，萬一當她因意外事故無法繼續為父母提供孝養費時，兩位老人的生活水平將不會受較大影響。這可以算是一份“孝心保單”。

　　同時，若因意外事故需要治療，單靠目前的外來人員綜合保險并不足以承擔經濟損失。當然，她也可以選擇定期壽險，這樣因疾病、意外事故發生身故都可以得到理賠。

　　具體產品來看，比如泰康人壽愛相隨定期壽險，它綜合了定期壽險與意外傷害兩項保障，如果劉菲選擇50萬元保額，按條款規定，投保一年內非意外事故身故，可獲返還所交保費；一年后非意外身故，可獲50萬元身故保險金、意外身故可獲75萬元保險金。若選擇10年保險期間、5年分期繳費，每年的保費為950元。對劉菲來說完全可以承受。

　　其次，劉菲需要一份健康醫療保險。她目前擁有的上海市外來人員綜合保險規定，被保險人享有住院醫療待遇，因患病或非因工負傷住院的，住院發生的醫療費用在起付標準以下的部分由外來從業人員自負，起付標準以上的部分，由綜合保險基金承擔80%，外來從業人員承擔20%。起付線為上年度全市職工平均工資的10%。以2008年上海全市職工平均工資為39502元為例，2009年的起付線就為3950元，也就是說，這部分的住院醫療費用需要劉菲自己承擔，一旦需要住院治療，她的經濟壓力將會較大。因此，可以考慮投保商業醫療險轉移風險。

　　考慮到劉菲現在主要任務是通過投資理財積累資產，因此選擇消費性的健康醫療險產品比較合適，在保費較低的情況下也能獲得不錯的保障。比如，人保健康險的守護專家住院定額個人醫療保險，保險期間為1年，保險責任包括一般住院每日150元保險金、重癥監護病房每日300元保險金、手術定額保險金600-3000元及一筆額外保障保險金：(一般住院日額保險金+重癥監護病房日額保險金+手術定額保險金)×5%，女性28、29歲投保，每年保費379元，30至34歲投保，每年保費437元。對劉菲來說，這樣的保費價格還是可以接受的。

　　需要提醒的是，條件允許的情況下，劉菲最好加入上海市城鎮職工基本醫療保險，這樣平時的門急診醫療費用也可以不用完全自己承擔。

　　劉菲的具體投保建議(28周歲，女性) 

    本刊金融工作室、上海市金融理財師    張安立

    更多理財資訊點擊進入理財頻道

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。