私企技術(shù)人員，夫妻年收入12萬(wàn)(稅前)。有一小孩幼兒園。老人在農(nóng)村生活，無(wú)須大額貼補(bǔ)。有一100平米住房閑置(未裝修)�；�金投資5萬(wàn)(虧損1.2萬(wàn))。無(wú)負(fù)債，借出5.5萬(wàn)元，存款8萬(wàn)元。有養(yǎng)老保險(xiǎn)，小孩有重大疾病險(xiǎn)。月開(kāi)支2000元，過(guò)節(jié)另算。請(qǐng)問(wèn)想在未來(lái)5年自己創(chuàng)業(yè)，該如何理財(cái)？

　　北京中天嘉華理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃師  趙永利

　　根據(jù)您提供的信息計(jì)算，您的家庭年收入為10萬(wàn)左右，年度支出為24000元，年結(jié)余總額為76000元左右。從結(jié)余方面來(lái)看，結(jié)余比例為76%，參考值為10%-25%，您家的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)還不錯(cuò)，但需要一定的提升凈資產(chǎn)能力。從資產(chǎn)流動(dòng)性來(lái)看，您家庭的流動(dòng)性比率約為40，說(shuō)明您的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)40個(gè)月，參考值為3，您對(duì)資產(chǎn)保持了一定的流動(dòng)性和支付能力，但同時(shí)也影響了資產(chǎn)的收益性。從投資角度來(lái)看，您有基金投資，投資意識(shí)還是有的，但整體來(lái)看資產(chǎn)增值能力還不是很強(qiáng)。

　　建議：

　　1. 現(xiàn)金規(guī)劃，可留出一定資金應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的發(fā)生。數(shù)額一般為月支出的3-6倍，備用金留出3000元現(xiàn)金，其余7000元投入貨幣性基金。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)保障方面，您們夫妻倆作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，并且將來(lái)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)該優(yōu)先補(bǔ)充適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，包括健康保障和意外保障類(lèi)產(chǎn)品，而不是孩子。

　　3. 子女教育規(guī)劃。目前大城市教育費(fèi)用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個(gè)重要支出項(xiàng)目，現(xiàn)在最常見(jiàn)的準(zhǔn)備兒童教育金的方式有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)，還有基金定投、國(guó)債等。 建議您每月定投1000元左右平衡型基金，年化收益6%，15年之后有30萬(wàn)左右資金

　　4.創(chuàng)業(yè)資金。假定您創(chuàng)業(yè)資金為50萬(wàn)，拿出5萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，每月投入5800元，年化收益8%計(jì)算，五年后可達(dá)到50萬(wàn)作為創(chuàng)業(yè)資金。

　　5.其余建議剩余資金可簡(jiǎn)單裝修房子出租，作為開(kāi)源一部分。

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