(文前提要)對事業和生活都有不斷的追求，是單身創業的黃小姐給記者的最大印象。那么，生意場上漸入佳境的她該如何增加投資收入？又該如何籌劃養老和買房呢？

　　文/本刊記者 張安立

　　上世紀70年代初出生的黃小姐，從外企跳槽創業至今已有7個年頭，談起當初的決定，黃小姐表示并非收入原因，而是不喜歡承受外部壓力，“過去我做的是老板要求的事情，現在我做的是自己喜歡的事情，雖然平均每月的收入都是1萬多元，但心態差別很大。”由于生在無錫、長在無錫，對于這片土地，她有著別樣的感情，“雖然無錫的市場不大，但因為熟悉，所以在這里謀生對我來說并不難。”選擇創業后，她利用積累的人脈關系漸漸打通財路，雖然生意的規模不大，但“自給自足”的日子倒也舒心自在。

　　收入較穩 開支不小

　　黃小姐“個體商行”的生意總體穩定，“我查看了七年的財務報表，每年12萬元的凈收入是打底的，偶爾有幾年比較多。”這樣，她平均每月的收入就是1萬元左右。

　　每月有了經營收益后，黃小姐第一件事就是繳納自由職業者的社保金714元，以及預留年繳的商業意外險和重疾險保險費，社保和商保合計約留2000元。

　　剩余的收入會留作房租和平日生活開銷之用。“各項相加，我每月的生活開支在8800元左右，其中房租1800元，衣、食、住、行等生活開銷需要5000元，之所以單身生活還需要這么多開銷是因為我較為注重生活質量，比如喝水我不喝自來水(對無錫的水質沒有信心)，只買桶裝純凈水，吃蔬菜水果等我盡量選擇‘無公害綠色蔬菜’，還有我比較喜歡看書、看片子，這些都會提高我的生活成本。”

　　每月結余的1200元黃小姐會留做旅行費用，“春、秋兩季各一次，想給自己放假的時候就出去走走，一般兩次旅行總共需要花費1萬元。”如此算來，黃小姐可是個十足的“年光族”。

　　家庭資產僅5萬元

　　如此收支情況自然沒有太多結余，黃小姐的家庭資產一共只有現金及活存5萬元，“這筆錢是我的應急儲備，生活和生意上任何地方需要周轉，都會使用這筆備用金。”

　　“我以前做過基金定投，可是運氣不好，正好碰到熊市，虧損過半，我一狠心就全部賣掉了。現在想想定投好像還是不錯的投資方式。至于股票我想等到牛市的時候跟風投機，用應急儲備金小試試。”而說到房產，一直租房住的黃小姐并沒有買房經歷。

　　“我現在唯一比較注重的是保險。一是因為我單身，我必須為自己和父母打算，所以我買了50萬元的意外險和30萬元的重疾險。前者每年的保費只有1000元，后者比較貴，每年保費15000元。萬一我生病或是發生意外，我的父母作為受益人也好有個保障。”

　　養老和買房如何籌劃

　　最近，黃小姐又開始為自己的養老打算起來，“我一直猶豫不決的是，做基金定投儲備養老金好呢，還是買份養老保險比較妥當。證券公司的朋友讓我做基金定投，說收益會好些，可保險公司的人又強調穩定性，說買養老險未來的收入是一定的，沒有什么風險。我想聽聽理財師的建議。”家庭資產積累較少使得黃小姐更要為自己的將來打算一番。

　　在買房的事情上，黃小姐有些矛盾，“想買房主要有兩點原因。一是考慮到無錫在2014、2015年的時候會建成兩條地鐵，屆時沿線的房價肯定會漲，現在買可能比較劃算。二是老人需要照顧，買房后可以讓爸媽和我一起住，這樣比較方便，他們也表示愿意出售老房后給我一定的資助，大概是40萬元左右。所以如果決定買房，我就要想辦法節省開支或增加投資，以保證首付、裝修和一定的流動資金，最好是可以以租養貸。想問問理財師怎樣縮減開支，貸款多少、多久為宜？而我不想現在買房是害怕未來兩年內房價會回調，畢竟已經漲了很多而且離地鐵通車還有五六年時間。” 

　　專家建議一：資產配置分析和理財建議

　　家庭財務狀況分析

　　從提供的資料來看，黃小姐是一位有個性、有追求、講究生活質量的單身創業女性，由于生意較穩定，一直過著自給自足的生活。黃小姐每月開銷8800元，占月收入的88%，開支過大，且加上每年兩次旅游的10000多元，是一個典型的“年光族”。現對其財務狀況分析如下表。其家庭總資產只有50000元存款，雖是生息資產卻無收益，家庭收入來源主要是黃小姐的生意收入，占總收入的100%。收入與支出能基本平衡，但由于支出過大，造成家庭資產配置太過單一。但黃小姐對保險還是比較注重的，保費支出占到家庭總支出的20%左右。

　　家庭資產負債表(單位：元) 

　　家庭年收支狀況表(單位：元) 

　　具體理財建議

　　近年來，社會性的原因造就了“單身貴族”這個族群在日漸龐大，有些人認為單身者“一人吃飽全家不餓”，不需要理財規劃，其實不然。單身者若是不幸失業或生病了，并沒有配偶那份經濟來源做后援，也沒有子女可作為晚年的依靠，可以說，一個人的經濟風險比有家庭的人群更高。在此，對黃小姐給出以下幾點理財的注意點。

　　做好職業規劃  單身創業的黃小姐，雖然“個體商行”的生意總體穩定，但是由于是“年光族”，資產沒有結余，實施養老、買房的規劃，負擔會加重不少。若要保持現有的生活質量不下降，就必須利用積累的人脈關系并及時捕捉市場信息，擴大生意規模，從而進一步提高收入。

　　及時制定買房計劃  近期公布的2009年第三季度《錫房指數報告》顯示，無錫房地產市場正呈現從回暖到活躍的局面，而在這樣持續旺盛的市場成交情況下，房價也出現了比較明顯的增長。2009年三季度無錫商品住宅加權均價為5733元/平方米，環比漲幅達到了6.84%。由于父母漸漸變老，需要照顧，且黃小姐未曾購房，現每月支付1800元租房居住，如果將父母的老房子賣掉換得40萬元，再借助銀行房貸的力量，完全可以買一套80~100平方米，總價不超過60萬元的無錫地鐵沿線的兩居室。首付款20萬元，商業貸款40萬元，借款年限20年，每月需還款2500元。還款額占總收入的25%，與現在每月租金差不多，這樣的還款壓力對黃小姐來說還不算太大，尚在可承受范圍內。而且，賣房換購新房后還能剩下20萬元，其中10萬元可用于新房的裝修及添置物品，最后10萬元可用于投資。

　　合理減少開支  由于今后要歸還貸款，黃小姐的壓力要比目前狀態下大一點，但與父母住在一起后，既可在生活上彼此照顧，而且生活開支平均分攤到三個人后，反而會比黃小姐以前一個人單住時相對更實惠，因此每月的基本生活開支預計可降低至3500元。每月除了房貸、基本生活開支及買保險后能結余2000元，若每月的1200元依然作為旅游費用，那么每月比以前可多出800元。

　　及早制定養老規劃  作為單身人群，更需要靠自己來儲備養老金。是買保險還是靠基金定投來籌措養老金？這是黃小姐的理財困惑之一。由于黃小姐比較注重保險，為自己和父母打算，已買了50萬元的意外險及30萬元的重疾險，她的養老規劃方式可以稍積極一點。為此，建議每月600~800元用于定期定額投資基金，選擇適合的基金組合(按比例配置指數型、股票型及債券型)，這樣也具有強迫儲蓄的作用，正好可以抑制黃小姐目前過度消費的習性。等將來收入增加后，可再購買一些養老險，作為養老規劃組合的一部分，增強個人養老基金的投資收益穩定性。

　　加大投資力度  今后，黃小姐還應該加大投資理財的積極性，并在日常理財中多加注意。比如，要留足家庭應急準備金，以備不時之需，而不能像現在這樣月光、年光。家庭應急備用金以家庭3~6個月的支出額為宜，約3萬元可用于銀行活期存款或投資貨幣型基金。

　　剩余的2萬元及賣房所剩的10萬元共12萬元，建議構建一個進取型的投資組合。根據個人風險偏好，其中7萬元可購買股票型基金或混合型基金，在基金選擇方面，可以選擇一些過往業績優良的，基金公司實力雄厚的基金；5萬元購買一年期保證收益型的銀行理財產品，這樣可獲取高于銀行一年定期存款的收益。

　　合理使用貸記卡或信用卡。建議去銀行申請辦理1~2張貸記信用卡，利用財務杠桿，提高家庭短期負債比例，一方面可以增加現金的使用率，另一方面也可以利用貸記卡賬單更好地管理生活消費。

　　農行上海市徐匯區漕河徑開發區支行、AFP    盧秋紅  

　　專家建議二：保險建議

　　目前，黃小姐已經擁有意外和重大疾病保障，保障額度尚可，可以暫不考慮加保，因此重點考慮養老和人身保障。根據測算，以黃小姐目前的生活質量，60歲時每月約需要1.9萬元作為養老的日常支出，而社保養老金僅有約3500元，尚有1.6萬元的缺口，中德安聯建議，通過綜合理財、組合工具來實現中長期養老規劃。

　　在眾多理財工具中，保險對于養老而言有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段涵蓋各種風險的周全保障，確保意外事件發生之后，家庭和個人的生活品質不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風險管理師等專業人士對資金的中長期籌劃運作，達到資產的穩健增值。

　　根據黃小姐的具體情況，中德安聯建議保險規劃的重點放在養老上，同時考慮到黃小姐社保水平較低，同時還得兼顧一定水平的補充醫療保險。黃小姐目前每年可以用于保險費投入的資金大約為1萬元，具體保險計劃建議如下表。 

　　這一組合保障計劃包括 “超級隨心”主險和兩個補充保障功能的附加險。“超級隨心”是中德安聯近期推出的一款創新型保險產品，以開創業界紀錄的無限靈活為中國消費者打造“量身定制”保險計劃，滿足日趨多元化、個性化的保險需求，在繳費期限、保障期限、領取方式、附加保障等多個方面都有突破業界常規的設計，真正做到以客戶需求為導向。

　　具體來看，黃小姐首年交費10310.61元，交費10年，月均不到1000元，以目前的收入水平，這樣的保費支出不會造成壓力。隨著企業運作的良性發展，黃小姐的收入有望逐漸增高，建議適當增加養老方面的投資。

　　養老保障方面，以中等紅利水平預測，60歲時可以一次性領取約18.4萬元，也可以根據客戶需求設計成為分次、等額或者增額領取，可以自行設定遞增比率；增額領取養老金有抵御通貨膨脹的功能，以領取5年、每年遞增3%為例，首年領取額約3.5萬元，5年累計領取19.6萬元，可作為養老支出的有力補充。

　　同時，考慮到黃小姐目前單身，自己就是所有的經濟來源，與其他家庭相比，單身的財務風險相對較大，建議附加帶有豁免保險費功能的保障；交費期間內萬一因意外導致喪失工作能力，公司將免去此后所有的“超級隨心”主險保費，養老保障不受任何影響，少量支出為人生再加一層保障。

　　此外，該計劃的身故保障額度是逐年遞增的，最少1.2萬元，最高可達18萬元，萬一黃小姐遭遇不測，家人可以獲得這筆身故保險金，幫她成全做子女的一片孝心。

　　從目前為止到60歲，黃小姐還享有每次最高3000元，每年累計不超過15000元的住院費用保障；如果一年之內沒有發生理賠，下一年度即可享受10%的保費優惠。

　　中德安聯江蘇分公司理財顧問  段冰冰

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