頻繁加息該如何選擇房貸？房貸理財專家建議，不應把目光單純集中在最省錢的房貸，而要選擇與自己最匹配的房貸。

　　自主月供———30年貸款5年息

　　目前正處于一個不斷加息的周期，尋找相對省息的還款方式，絕對是一個上佳選擇。比如，“自主月供”房貸就是這樣一種產品，其貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還，還可進行再融資。

　　該產品的設計著眼一種“低利率”的省息機會，在不增加每月還款金額的前提下，可將一筆長期貸款(如30年)拆成連續幾期的中短期(如5年)的“自主月供”，通過中短期貸款的低利率來實現輕松省息。

　　隨借隨還———提前還貸無障礙

　　加息必將引發提前還貸潮，年輕人貸款買房大多選擇20年或30年貸款期限，隨著收入逐步提高，很多人想提前還貸。個人貸款全程“自助”模式，就打破了傳統貸款業務對提前還款的限制，

　　對于手中有一定閑錢，既想提前還貸減少利息支出，又怕失去其他投資機會的客戶，只要申請“隨借隨還”，就可以通過網上銀行系統或電話銀行進行自助還款借款，且額度循環使用，想借就借，資金瞬時到賬；想還就還，最大限度省息。

　　該業務首次將理財與個人貸款相融合，成為國內最快、最省、最便利的貸款方式，同時滿足了省息、消費融資、家庭理財等多元化個性需求，使房貸成為一種新型的家庭理財工具，降低了還貸綜合支出。

　　只還利息不還本———置業理財更輕松

　　選擇這種還款方式，貸款人可以只償還利息，或者只償還一部分本金，以保證現金流的充沛，幫助貸款人實現其他的理財目標。

　　客戶可根據自己的未來收支變化情況，自主將貸款本金分成若干段，并約定每段本金的還款金額和期限。在其他時間段里，可以只還利息不還本金。同時，允許借款人多次部分或全額提前還款。這樣就可以自行設計還款進度、還款金額等，使購房者能夠一舉多得，既能住上自己滿意的房子，又可以全面兼顧生活品質、投資理財和創業發展。

　　無論是對準備貸款買房或者已經貸款買房的人來說，必須考慮持續加息可能帶來的購房成本提高。近期有貸款買房意向的人，可以把目光鎖定在理財型房貸產品上，避免因持續加息導致家庭支出受影響以及生活質量下降。

　　美國人房貸講談判技巧

　　現在是美國人貸款買房的好時機。不過，由于次貸危機的影響，申請房屋貸款的難度比以前大大增加了，所以，美國人少不了要尋找一些技巧，與銀行和貸款機構學會聰明地進行談判才行。

　　雖然美國的房地產市場尚未走出低迷，但是對于正想購房的人來說，現在倒是個貸款買房的好時機，不僅貸款利率到了歷史的低點，許多房屋的價格因為業主無力還貸而大降特降。

　　新澤西州抵押貸款研究公司HSH Associates Inc。的副總裁嘉彬葛(Keith Gumbinger)稱，只有1961年的時候才有像現在這樣低的30年期抵押貸款利率。據了解，近期的30年期固定抵押貸款利率為5.39%，差不多是自1971年開始統計以來的最低點。

　　獲得貸款不再容易

　　前幾年樓市繁榮時，因為流動性泛濫，住房抵押貸款輕而易舉，幾乎人人都可以通過各種渠道獲得大量的抵押貸款。隨著次貸危機的發生，美國人的信用也受到了挑戰。不僅許多銀行都收緊了貸款標準，縮減了貸款產品，一些銀行甚至已不再與抵押貸款經紀人發生業務關系，因為這些人在樓市瘋狂時給銀行帶來了許多不良貸款。而那些聲稱可以提供一站式服務的在線貸款網站，大家也都漸漸知道，他們大多玩的是變相提高貸款利率和隱瞞一些費用的手法。

　　所有這些都增加了買房人的煩惱。如今，美國人要想獲得一份抵押貸款，尤其是想要獲得最佳的貸款利率，不僅首先要確保沒有不良的信用記錄，個人信用評估(FICO)分數足夠高，債務負擔較輕，收入來源穩定，還必須得講究一些技巧，來切實解決購房資金的難題。

　　貸款前先搜尋網絡 在美國，各種抵押貸款網絡由來已久了。在一些網站，包括Bankrate.com，MortgageMarvel.com和Zillow.com，詳細地列出了各種貸款利率，還有各種貸款計算器。一些貸款機構打出頗為吸引人的低利率貸款服務的廣告。人們只要登錄后，就可以精確地掌握各種利率信息。此外，由于各家貸款機構提供的服務不同，人們可以通過網絡很方便地進行貸款比較。36歲的本？杰斯最近打算在加州的舊金山市購買一樁房屋，在申請房貸前，他先登錄Bankrate.com，在查詢舊金山市的30年期固定利率抵押貸款，網站上清楚地列出幾十家銀行或貸款機構的不同利率和費用等，內容十分詳盡。購房人不僅一目了然，而且還十分容易進行比較。當然，所有這些網站都是作為中介服務，貸款人最終還是要直接和銀行或抵押貸款經紀人來辦理具體的貸款業務。

　　在美國，住房抵押貸款的類型非常多，較為普遍的是30年期/15年期固定利率抵押貸款(Fixed Mortgage)和3年期/5年期/7年期浮動利率貸款(ARM)，此外，還要按照貸款額的高低分為高額貸款(Jumbo loan)和符合條件的低額貸款(Conforming loan)，大部分地區規定的兩者區分界限是41.70萬美元，高額貸款的利率要高一些。此外，還有固定和浮動利率相結合的貸款產品等。

　　所以對購房人而言，如果已經清楚地知道自己想要尋找哪種類型的貸款，那么在線抵押貸款網站是最佳出發點。當坐下來與貸款經紀人或銀行業務人員具體地談論貸款事宜之前，購房人已經對可能獲得的貸款利率和相關費用了然于胸，談判起來自然能掌握更大的主動權。當然，如果事先還不能確定什么樣的貸款才能滿足需要，那就只能通過一個具體的人如律師或貸款經紀人來獲得建議和幫助。

　　需要提醒的是，一般這類網站會首先要求提供社會安全號和地址。有些人在向網站的在線抵押貸款計算器輸入數據時，喜歡亂填收入、信用評分或其他主要數據資料。而事實上，如果提交的是不正確的信息，所獲得的貸款利率可能將與實際可能獲得的大不相同。

　　直接與銀行談判 盡管受到美國人信用危機的影響，直接向銀行申請按揭貸款似乎變得越來越難了。但是要知道，任何時候銀行其實都是很愿意放貸的，因為他們就是靠這個來賺錢的，只不過在最近這段時期添了幾分謹慎而已。所以直接與銀行談判，仍是最行之有效的辦法。

　　由于一些銀行已停止高額貸款(Jumbo Loan)業務，所以借款者要盡量尋找符合條件的低額貸款(Conforming Loan)。另外，如果是第二次貸款，最好還向以前貸款的銀行提出申請。作為他們的老客戶，如果之前沒有什么不良記錄，申請起來會更容易些。

　　理財專家提醒說，盡量不要與辦理貸款業務的新手打交道。為什么呢？前按揭經紀人史蒂芬？科納特說：“在房地產市場鼎盛時期，放個貸款就像撳個按鈕一樣容易。而現在就沒有那么簡單了，需要層層把關。”為了防止貸款計劃半途而廢，最好與至少有5年以上貸款工作經驗的人來談判，或者在樓市繁榮期就開始做貸款工作的業務人員。這些人在房貸時曾經“口子開得很大”，現在即使收縮了一些，相比較那些小心謹慎的新手來說，還是更容易松動。

　　此外，最好尋找本地的銀行或貸款機構，他們熟悉當地情況，在提供優惠貸款方面有更大的可能性。試著去找知名銀行的地方分支機構以及社區銀行和信用合作社等，他們可能覺得這是一個從其他銀行那里爭奪客戶和業務的一個好機會。

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