核心提示：從新加坡回國的劉先生打算未來幾年內自己創業，屆時，原就職公司提供的薪金和保險保障都將失去，而且還要準備一筆創業啟動金。與此同時，兒子入學擇校費用、太太買車支出，都是未來一兩年內的事情。他們的資產該如何打理更為合適。

　　文/本刊駐北京記者   李玉榮

　　劉凱今年39歲，用他自己的話說正大步邁向不惑之年，幾年前從新加坡回國后，一直在一家外資公司做總工程師。太太36歲，是一家IT公司的技術人員。5歲的兒子聰明又淘氣，三口之家其樂融融。

　　家庭資產豐厚

　　作為一名總工程師，劉凱無疑是公司的骨干。他每月稅后收入在40000元左右，太太每月收入有10000元。三口之家每月的支出情況是這樣的：日�；�本生活開銷5000元，置衣以及看演出等娛樂支出6000元，孩子包括上幼兒園以及興趣班在內的教育支出3000元，養車費用平均3000元。另外，家里請了一名保姆，負責每天接送孩子以及洗衣做飯等家務活，工資支出2000元。這樣算下來，劉凱一家每月可以結余30000多元。

　　在年度收支方面，劉凱和太太兩人的年終獎金加起來有15萬元，銀行的定期存款利息大概在2萬元，不過，他們從沒有取出來過，就擱在定存賬戶里。年度支出主要就是全家每年旅行的費用，平均下來基本在2~3萬元，孝親費用2萬元。這樣，每年的年度結余約有10萬元。

　　劉凱的家庭資產狀況如下：活期存款以及現金30萬元，定存50萬元，50萬元的基金投資目前市值約有40萬元。劉先生自小喜歡集郵，現在則是亦藏亦投資，在郵市里的資金大概有50萬元。家用汽車按照市場價值計算，市值為20萬元，二環邊上的一套自住房目前市值近300萬元。

　　在家庭負債方面，劉先生說房貸已經提前還清，因此目前家庭沒有任何負債。而且，他和太太都不喜歡信用卡消費，“說來可能不信，我們倆一張信用卡也沒有辦過，手中全是普通的借記卡�！庇嬎阆聛�，他的家庭凈資產總計490萬元。

　　即將有三項大支出

　　劉先生介紹，在未來的時間里，家庭有三項大的開支集中在一起了。

　　支出一：兒子明年達到入學年齡，他打算送兒子進一所北京知名的小學，擇校費用他初步了解了一下，大概在10萬~15萬元之間。

　　支出二：太太目前上班主要是乘坐出租車，因此，劉先生計劃今年12月中旬，趁廠家清庫的時候給太太購置一輛15萬元~20萬元的中高級家用車。

　　支出三：自己創業。劉先生說，回國幾年大體熟悉了國內情況，對于自己的事業發展，他下一步的計劃是與朋友合伙開公司。

　　“當然要等合適的機會，最好是有一個大的項目時啟動，這樣可以把創業的風險降到最低。”劉先生要為創業準備的啟動資金在50萬元左右。

　　三大理財目標待解

　　與此同時，劉先生有三大理財目標，他想請理財師幫自己合理籌劃一下，既能保證目標實現，又不影響家庭生活品質。

　　目標一：為兒子準備一筆出國留學的費用。幾年前從新加坡回國的劉先生持有新加坡的綠卡，而且他非常認可新加坡的教育，所以打算等到兒子上中學時就把他送到新加坡去讀書。這筆留學費用如何在5、6年內籌備好。

　　目標二：在投資方面，劉先生很崇尚專業性，樂于把資金交給專業人士去打理。本著分散投資的原則，今后他打算買一些外幣理財產品，或者投資國外的資本市場，只是他不知道這些產品該從哪些方面進行比較，有哪些投資渠道可以選擇。

　　目標三：在保障方面，劉先生介紹，太太是公司提供的社會基本保障，而自己雖有商業保險，但也是公司提供的，大概是意外險額度50萬元、重大疾病保險20萬元。而一旦自己創業，原來公司的保障就不能享受了，所以他打算把全家(包括兒子)的保障完善一下。請理財師給出完善建議。

 

　　專家建議之一：資產配置與投資建議

　　家庭資產狀況分析

　　一般情況下，在家庭資產負債表當中，為了應對家庭突發事件，應持有一部分流動性資產，其金額大約為3個月的家庭生活支出，用來充當備用金，由于備用金具有靈活性及使用時間的不確定性，建議以銀行活期存款的形式來進行。投資性資產雖然能給家庭帶來客觀的投資收益，但應該充分權衡風險與收益的關系，建議其比例最好控制在50%~80%之間，相對應的財務負擔率最好控制在20%以下。一個家庭的消費支出以60%為上線，若超出，請盡快調整，以避免家庭經濟危機的發生。儲蓄率應超過30%。若消費支出和儲蓄率不在此范圍內，應盡快開源節流，進行恰當的調整。

　　通過具體計算我們看到，劉先生家庭屬于高資產無負債家庭，財務情況比較穩健，家庭收入較高，家庭支出適度，現有存款高于年支出，流動性高，儲蓄率高達62%，因此理財規劃彈性比較大。家庭投資性資產占了可運用資金的三分之二，比重適當。資產中65.31%屬于自用性資產，28.57%為投資性資產，流動性資產占6.12%，自用性資產中以自住房產為主，汽車為輔，無房貸。劉先生家庭算是比較積極的投資人，有一定的風險承受能力。

 

　　近期支出如何解決

　　兒子擇校費  劉先生家庭現有活期存款30萬元，可將其中6萬元(大概為3個月家庭生活支出)作為緊急備用金，以活期存款的方式存放于銀行，以備不時之需。剩余24萬資金當中取出15萬元作為孩子明年的擇校費用，建議購買貨幣市場基金或銀行1年期理財產品，收益大概會在2%~4%之間，此類投資應以保本型理財產品為主，切勿盲目追求收益而忽略了本金的安全問題。

　　年底太太購車  劉先生想給太太在年底購買一輛15～20萬元的家用車，建議可將年終獎金15萬元用于購車，若金額不足可用活期存款剩余的9萬元來補足。鑒于剩余資金9萬元要到年底才能使用，建議目前可存通知存款。

　　自己創業  關于劉先生自己創業問題，時機的把握非常重要。啟動資金50萬元建議劉先生將郵票投資盡快變現。根據目前市場綜合情況來看，郵票投資的專業性較強、風險性較大、流動性較差、收益偏低，因此建議劉先生將郵票投資的50萬變現后用作創業的啟動資金。

　　未來理財目標具體如何解決

　　孩子教育儲蓄  劉先生準備在兒子上中學時將其送到新加坡留學，從初中到大學共計10年，假設學費每年15萬元，10年至少需要150萬元。劉先生家庭每月結余3.1萬元，建議每月拿出2萬元來做基金定投，若持有5、6年，保守估計收益會在8%以上，以此估算，5年后可積累140萬元。10萬元差額可從定期存款中補足。原有基金投資40萬元可繼續投資。年終獎金可投資銀行理財或信托類產品。

　　外幣投資的問題  本著分散投資的原則，劉先生打算買一些外幣理財產品。建議劉先生可將原定期存款剩余的40萬元投資于短線外幣理財產品，之所以選擇短線產品是因為這樣可靈活地根據人民幣升值的速度和幅度適時選擇是繼續投資還是終止結匯。金融危機加大了海外投資的風險，投資國外的資本市場，需要有較強的風險識別、定價、把握能力，要求投資人能深入把握不同市場的運作機理及其變化趨勢，否則可能意味著血本無歸的風險，為此建議選擇短期產品而非中長期。

　　目前進行國外資本市場投資的大多是金融機構，產品具有多樣性，如QDII基金、銀行的海外債券投資等。所以不建議劉先生直接介入國外資本市場，若其具有強烈的投資愿望，可通過購買QDII基金來分享國外資本市場的投資收益。但QDII產品也具有較大風險度，最好能聽從專業人士的建議不要過于盲目。

　　廣東發展銀行北京分行CFP國際金融理財師   劉曉娟

　　專家建議之二：保障建議

　　如果我們把人生分為單身期、二人世界、三口之家、成熟家庭、退休生活五個階段的話，劉凱先生的家庭屬于第三個階段，生活在這個階段的人，也是在生命的長河中責任最重的階段，他們不但是公司的骨干，也是家庭的脊梁。

　　從劉凱家庭的理財目標上看：如果劉先生自己創業，保險保障是最大的缺口。

　　面臨的具體風險

　　劉先生作為公司的骨干和家庭的重要收入保障的角色，經常出差和每年不能缺少的旅游，意外傷害險是不可缺少的。

　　重大疾病保險是這個年齡階段中選擇保險的重要部分，根據劉凱先生的工作狀況，他的能力應該是處處吃香的，只有重大疾病的不期而遇和重大的意外事故才能摧垮這種能力，因而重大疾病險不可缺少。

　　劉先生夫婦正大步邁向“不惑”之年時，養老是潛在的風險。

　　具體保障建議

　　作為典型的家庭支柱，根據劉凱先生的家庭收入情況和理財偏好，如果劉先生離開現在的公司自己創業，建議他首先需要添加的保障就是高額人身保障，包括高額的人身意外傷害險和定期壽險，保險額度至少應該是目前年收入的3~5倍，也就是200~350萬元左右。為了節省保費，可以選擇一些公司的高端保險產品組合，將高額意外、身故和醫療保障全部加重。當然，由于投保額度非常高，保險公司通常需要劉先生提供個人收入、家庭資產等證明性文件，或是參加體檢，這些都是正常手續流程，劉先生可以配合保險公司來完成。

　　劉太太的投保額度可以用類似的“收入法”來選擇確定，但因為已經有公司提供的社會保障，同時她的收入在整個家庭中占比較低，因此對于定期壽險、終身壽險的保障需求不高，只需要增加一定額度的商業意外險，根據其收入水平，可以選擇80~100額度。

　　但作為女性，其養老的保障需求通常而言比男性要高得多。建議劉太太可以用萬能型的險種或投資連結型保險，作為自己養老規劃的工具之一。

　　在家庭這個小團體中，孩子無疑也是這個小團體重要的感情支柱之一，而父母是孩子重要的保障和最好的教育金來源，父母先為自己選擇合理、充足的保險保障，就是認真承擔了這份重要的責任。此外，如果給孩子選擇保險，學生平安險是第一位的。此外，北京少兒醫保也應該及時參加，同時可以輔以10萬元額度左右的商業重大疾病保障型險種作為補充。

　　中國平安人壽保險北京分公司資深講師  沈實

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。