劉先生52歲，在國企單位工作，已辦理了內退手續，現返聘回廠，每個月的內退費加上返聘工資約3500元。劉先生的夫人在一家市級機關工作，月收入約6000元，社保、公積金等單位都有購買，福利待遇優厚。有一男孩今年24歲，大學畢業后在一家國有銀行工作，月收入約2500元。一家三口身體都不錯。

　　[理財計劃]

　　劉先生一家有定期存款35萬，國債5萬元，愛人分得一套約80平方米的單元房，并取得了房產證，現用于自住，再無其他的房產。家里的月支出在2000元左右，劉先生夫婦希望將閑置資金用于投資，實現保值增值的目的，并為孩子結婚、將來老兩口養老做準備；在家庭條件允許的情況下購買一輛家用中低檔小汽車。

　　[財務建議]

　　從目前看，劉先生一家人每月1.2萬的月收入扣除2000元的家庭月支出還有1萬的余額，無房屋按揭等還款壓力，是一個“零債務”的家庭。孩子今年24歲，婚后急需解決住房問題，所以家里應該盡早做準備，為孩子選擇一套合適的單元房。劉先生一家的存款類型比較單一，定期存款占較大比重，建議其將存款做分散投資，以保證資產的保值增值。

　　[投資建議]

　　應盡快調整投資策略，將分批到期的定期存款取出，投資于商業銀行推出的各種金融產品，投資的金額在15萬元左右比較適中。由于中年人開始考慮到退休后的養老問題，故他們的投資策略偏向于保守，建議劉先生一家不要選擇諸如股票之類的風險較大的投資工具，還應從穩健投資的原則出發，像商業銀行推出的各種理財、基金和信托產品都是很好的選擇。

　　目前，信托產品的期限多為2年，利率一般在5%左右，是同期銀行儲蓄稅后收益的數倍，投資收益非常可觀。

　　考慮劉先生一家的投資僅存款這一單一形式，可先從投資開放式基金做起，特別是是貨幣市場基金，建議劉先生一家用此代替活期儲蓄存款。

　　[固定資產購買分析]

　　劉先生夫婦計劃給孩子買一個小戶型的單元房，房價36萬元左右。他們可以從積蓄中拿出15萬首付，其余用住房公積金貸款15年，月供約1500元左右。為方便出行，劉先生家應盡快將購車提到計劃日程上來，5萬至8萬元的中低檔小排量的家用車比較符合他們的家庭購買力狀況。

　　[保險建議]

　　由于一家三口的身體都不錯，保費開支的比例可以相對減少，每年保持在5000元至1萬元之間。建議購買集保險、儲蓄、投資三種功能為一體的分紅保險或分紅型養老保險。這種保險除了基本的保險功能外，還能根據保險公司的經營成果派發紅利，達到投資、保障兩不誤的目的。辛聞

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