銀監會重申二套房貸政策后，市場再次刮起“銀根縮緊”的“旋風”。在這樣的市場環境下，對于有不同需求的購房人群來說，如何做才能省息？

　　文/吳昊

　　重申二套房貸政策后，對有改善住房需求的二次購房者的影響是較大的，選擇什么樣的貸款方式能省息？

　　公積金 省錢首選

　　鐘先生年近40，現就職于一家國企單位，為方便兒子上高中，想在海淀再貸款購置一套房產，需要通過銀行貸款100萬。但之前鐘先生有過一次貸款紀錄，雖然已經還清，但是如果使用商業貸款的話，按照現在銀行的政策，還是會被算作二套房的，需執行首付四成，利率也要上浮1.1倍。

　　專家指導：

　　借款人除了通過商業貸款中的等額本金達到省息目的外，公積金貸款在二套房貸政策從緊時更能充分發揮其省錢優勢。理由有三點：

　　第一，目前來看在京各公司、企業基本都會為員工繳納公積金，不論是什么階層的房貸者都比較適用公積金。另外如果不買房的話，到了房貸者退休年限時公積金繳存余款還可以返還房貸者，好處多多。

　　第二，公積金沒有二套房政策的限制。在未還清貸款的前提下，借款人只能使用公積金貸款一次，只有在償還完貸款后才能夠再次申請使用，首付和利率不會上浮。

　　第三，公積金貸款只有一個利率，不像商業貸款那樣除基準利率外，還有上浮、下浮利率等。目前公積金貸款的利率為3.87%，還是比較適合貸款的。

　　因為鐘先生的單位一直為其繳存公積金，鐘先生從未提取過，這種情況下使用公積金貸款無疑是鐘先生明智的選擇，因為公積金貸款是沒有首套房和二套房之分的，只要之前的公積金貸款已經還清就可以再次使用，首付和利率均不會上調。因此建議，在二套房貸政策從緊的情況下，借款人使用公積金貸款相對會節省很多利息，月供每月相差1484.24元，20年下來總利息可以節省35萬多元，這個數字對節衣縮食的借款人無疑是一筆不小的開支。

　　商貸省6萬

　　王帥，現就職于一家外貿公司，收入頗豐，與女友相戀多年，感情穩定。作為“80后”大軍中的一員，眼下購置婚房已成了當務之急，王先生之前名下有一套貸款的房產尚未還清，現在看中了位于豐臺區一套總價為70萬的小兩居，全款購房似乎不太可能，王先生想通過銀行貸款50萬來購房，但受限二套房政策，王先生在選擇還款方式上犯了難，究竟怎樣做能夠節省部分開支呢？

　　專家指導：

　　通常情況下人們貸款普遍會選擇等額本息的還款方式，借款人每月償還相同的金額便于還款及合理安排收支，這種方式比較適合收入穩定的人群。但是在“惜貸”，尤其是二套房貸利率嚴格執行1.1倍的政策環境下，每月還相同的金額，總體算下來利息不菲，并不是很劃算。

　　建議借款人可以突破傳統，采用等額本金方式還款，雖然借款人還貸初期會感覺每月負擔較大，但隨著歸還本金的增多，利息減少的優勢就會逐漸顯現出來。

　　從上述案例中，我們不難看出借款人如購買第二套房產，貸款50萬20年，利率上浮1.1倍后等額本金與等額本息兩種還款方式對比，采取等額本金方式還款的借款人總利息將省6萬元左右，比較適合在二套房貸利率收緊的市場環境下使用。

　　小貼士：

　　借款人平時一定要注意個人征信紀錄的保持，因為現在央行的征信系統已經日趨完善，銀行在發放貸款時會更多的參看借款人的征信紀錄，在借款人看似平常的信用卡使用，以及水電煤氣等的繳費過程中，如果一年中出現連續三次或累積六次的逾期紀錄，那么借款人在申請貸款時就有可能被銀行“拒之門外”了。

　　插排：

　　公積金貸款是沒有首套房和二套房之分的，只要之前的公積金貸款已經還清就可以再次使用，首付和利率均不會上調。

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