引言：重陽節(jié)即將來臨之際，過節(jié)送爸媽什么禮物？在節(jié)日前夕為父母籌劃一份退休后時代的理財規(guī)劃，既可以減輕子女未來的壓力，也可以為父母提供退休后的保障，還盡了孝心。

　　文/馮杰

　　現(xiàn)在年輕人工作忙，很少關(guān)注父母的生活狀況，不了解他們的生活支出狀況，以及他們擔(dān)心什么。所以，利用重陽節(jié)這樣一個機(jī)會，回到家里和父母聊聊家常，問問他們的擔(dān)心和想法，不僅可以幫助你為他們做好退休后的理財規(guī)劃，更可以和父母多些交流。

　　建立保險規(guī)劃

　　在做任何理財規(guī)劃時，保險都是首先要考慮的項(xiàng)目。子女長大成人后，不僅經(jīng)濟(jì)收入超過了父母，也有了自己的獨(dú)立決策能力。孩子們開始擔(dān)心父母未來的健康和養(yǎng)老條件，覺得需要給他們購買一份保險。那么究竟該如何選擇呢？

　　在一個家庭中，往往是父母先為孩子購買保險，然后再考慮自己的保險。而當(dāng)子女長大成人后，為自己的父母選擇一份合適的保險，為他們的晚年生活提供保障，則是讓父母們欣慰的做法，也是對父母養(yǎng)育之恩的最好報答。很多細(xì)心的子女都打算為曾努力賺錢、辛苦奔波的父母們準(zhǔn)備這樣一份貼心的禮物。

　　為老人進(jìn)行保險規(guī)劃，首先要考慮的是意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療保險，兩者可以幫助提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)報銷比例，且費(fèi)用不高。但這兩個險種通常有投保的上限，最高的投保年齡一般不會超過70歲，很多公司還會要求住院醫(yī)療保險在第一次投保時不能超過60歲，另外投保時已經(jīng)患有的疾病及其可能一起的并發(fā)癥都會作為除外責(zé)任，不予承擔(dān)。對于重大疾病保險，如果老人已經(jīng)退休，且未曾購買過商業(yè)保險，此時再購買已經(jīng)非常昂貴了，因此以應(yīng)急準(zhǔn)備金的形式，應(yīng)對嚴(yán)重疾病導(dǎo)致的大額費(fèi)用支出。

　　方法一：轉(zhuǎn)求其它理財方式

　　“保費(fèi)倒掛”沒必要，一時又找不到適合父母的產(chǎn)品，當(dāng)然只能放棄保險，轉(zhuǎn)而尋求其它儲蓄型的理財方式，為父母積攢養(yǎng)老所需費(fèi)用。

　　目前市場上理財產(chǎn)品豐富，各類保本基金、貨幣市場基金、低風(fēng)險債券、外匯理財都可以成為孝子們?yōu)楦改笖�錢的渠道，安全系數(shù)也比較高。

　　方法二：盡量選擇繳費(fèi)期長的壽險

　　如果子女本身傾向于為父母投保，那么在購買這些昂貴的保險的同時就要注意選擇期繳方式，而不是一次性付清保費(fèi)，這樣就攤薄了保費(fèi)，等于增加了保障功能。不過值得注意的是，有些保險公司的重疾險沒有提供較長的繳費(fèi)期，投保人不得不選擇10年、5年等較短的繳費(fèi)期，每一期的保費(fèi)比較高，付出的保險費(fèi)可能很快就與提供的保險金額等同。因此要盡量選繳費(fèi)期較長的產(chǎn)品。并且單純的壽險可作為主險投保，將意外險作為附加險投保，費(fèi)率會更優(yōu)惠。建議主險也盡量選擇較長的繳費(fèi)期。

　　方法三：子女加強(qiáng)自我保障

　　面對老年人昂貴的保險金，還有一種家庭保障安排技巧，就是讓中年父母和子女“按比例分成”。因?yàn)檫@類家庭的子女工作年限較短，雖然工資高于父母，但經(jīng)濟(jì)能力還不足為全家都購買到足額的保險，所以不妨讓已成年子女保“大頭”，母親或父親保“小頭”，既能讓保費(fèi)成本在可以承受的范圍之內(nèi)，又讓全家都有基礎(chǔ)保障，盡量分散家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

　　我們可以為自己選購較高額度的意外險，并搭配足額的醫(yī)療或大病險，然后為父母安排中低額度的醫(yī)療保障或基本社保，而不要給自己太大經(jīng)濟(jì)壓力。

　　這種保障安排方法其實(shí)是把一個家庭的經(jīng)濟(jì)收入作為總體，子女為自己買足保險，萬一發(fā)生意外能有足夠的經(jīng)濟(jì)保障，那么也相當(dāng)于“省”下了一筆錢可以為父母養(yǎng)老所用。

　　養(yǎng)老生活費(fèi)用

　　養(yǎng)老涉及時間很長，養(yǎng)老費(fèi)用的問題較為復(fù)雜，父母現(xiàn)在的積累狀況、退休后的收入狀況、日常的支出需要、通貨膨脹率、預(yù)期投資收益率以及計劃規(guī)劃時間等眾多因素決定了到底需要多少養(yǎng)老費(fèi)用。在確定了預(yù)期的投資收益后，還需要選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合以實(shí)現(xiàn)預(yù)期，因此，尋求專業(yè)的理財規(guī)劃人員的建議和方案，是實(shí)現(xiàn)制定完整、可行的養(yǎng)老生活費(fèi)用規(guī)劃的最佳途徑。通常，可以采取以下兩種方法計算養(yǎng)老費(fèi)用：

　　其一，以先假設(shè)計劃養(yǎng)老的年限，未來的預(yù)期收益，計算退休后每月可支配的養(yǎng)老金額；其二，先假設(shè)計劃養(yǎng)老的年限，退休后每月期望的養(yǎng)老金，來計算目前的資金用作養(yǎng)老，計算投資者的預(yù)期收益需要達(dá)到何種水平才能達(dá)成該項(xiàng)的養(yǎng)老計劃。

　　目前市場上可選擇的養(yǎng)老險產(chǎn)品還是很多的。而各類養(yǎng)老保險各有所長，投保人在購買時還是可以考慮相互組合，以取長補(bǔ)短。通常來說，養(yǎng)老險買得越早，則投保人的負(fù)擔(dān)相對較輕。因?yàn)楸ｋU公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是按保費(fèi)的復(fù)利計算產(chǎn)生的。所以，投保人的年齡越小，儲蓄的時間越長，在相同保額下，所繳納的保費(fèi)也就越少。

　　隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展，空賬積累的數(shù)額越來越大，養(yǎng)老保障基金的支付將面臨著巨大的壓力。很多有社保的人，本以為每月按規(guī)定繳納養(yǎng)老金便會衣食無憂，但通過分析，我們發(fā)現(xiàn)面對現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢和老齡化社會的到來，養(yǎng)老保險制度潛在的風(fēng)險日益暴露出來。

　　目前，在我國，“421”的家庭模式普遍存在于當(dāng)代社會的每一個角落，夫妻二人同時承擔(dān)雙方四位老人的養(yǎng)老責(zé)任。因此，養(yǎng)老問題日益成為每個家庭最大的困惑和首要的壓力。作為子女，合理幫助父母做好退休后的理財生活規(guī)劃，不僅可以實(shí)現(xiàn)自身財富的增值，也可以減輕自身的負(fù)擔(dān)，同時更是一種孝順的表現(xiàn)。

　　(馮杰 信誠人壽保險有限公司北京分公司)

　　插排：通常來說，養(yǎng)老險買得越早，則投保人的負(fù)擔(dān)相對較輕。因?yàn)楸ｋU公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是按保費(fèi)的復(fù)利計算產(chǎn)生的。

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