引言：每個人在計劃理財前應該先將每月的消費記好流水賬，對每筆開支心中有數(shù)，并每月貫徹執(zhí)行，同時將月收入大致分類，做到分賬戶經營、分賬戶管理，同最終實現(xiàn)我們理財?shù)哪康摹?/span>

　　文/吳小華

　　中國經濟的高速發(fā)展，也造就中國一夜之間繁華起來的都市。就在這繁華的都市里生活著這樣一群人，他們穿名牌、享美食、喜旅游、好娛樂，雖然口袋空空，卻生活奢華；雖然不是日進斗金，卻也收入豐厚。出入高檔消費，造就了他們“賺錢不少，存錢不多”的局面。他們是“時尚一族”，是享受生活的“月光族”。

　　“月光族”比較明顯的特點是：35歲以下，學歷較高，有自己的事業(yè)，有的甚至是公司的基層主管；未婚居多，都市人居多；收入較高，應酬較多，高檔開支較多，結余的錢較少；是父母和親人的希望，是家庭未來的經濟支柱。

　　其實，每一個“月光族”也都曾有自己的理財計劃，可是日常工作和生活中各種各樣的時尚消費和紛繁復雜的交際應酬，都在不斷的吞噬著他們辛辛苦苦賺取的金錢。

　　現(xiàn)在，筆者給這些新新人類一些建議，希望能幫助他們通過好的理財方式和理財習慣，真正成為品味時尚享受生活的中產階級。

　　銀行存款

　　“月光族”普遍認為銀行存款的利息甚至趕不上通貨膨脹的速度，存款意義不大。事實上，每個家庭難免會有些人情世故開支和一些不可預知的事情花銷，同時日常生活費用也是一筆不小的開支，所以在銀行里預留一部分活錢是非常有必要的。

　　對于“月光族”來說，數(shù)年內還有婚房、婚禮等較大的費用開支，所以建議每月先把月工資的30%的資金進行銀行儲蓄，剩余的資金再做他用。

　　存銀行的錢怎么存比較好呢？是全部存活期還是存定期？存定期又要如存？筆者有如下建議：開通銀行的自動轉存服務，從而可以實現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶間的自主流動，從而在資金可靈活使用的前提下，達到提高收益率的最佳效果。

　　商業(yè)保險

　　有些年輕人會認為自己身體很好，自己擁有社保和單位的保險，根本不需要商業(yè)保險了。其實這些想法是錯誤的。因為風險是客觀存在的，特別是重大疾病風險和重大意外事故風險對家庭的傷害是巨大的。任何一個不考慮意外保障和疾病風險的理財計劃都是不完美的，一旦遭遇風險，所有理的財都將付之東流。而商業(yè)保險是控制風險的最有效方法，化解家庭的財務風險。

　　商業(yè)保險還是最穩(wěn)健的理財工具之一。通過理財型保險，客戶不僅能夠獲得人身保障，同時還能分享保險公司的投資分紅，坐享專家團隊和機構投資者的盈利。因此，對于月收入尚可的“月光族”來說，通過規(guī)劃理財保險，可以達到強制儲蓄、穩(wěn)健理財和獲得人身保障的多重目的。

　　當然，通過保險進行投資理財是一個中長期的過程，對于收入一般的“月光族”來說，還是應該以保障類的保險產品為主。

　　基金定投

　　盡管金融風暴引發(fā)金融市場大幅度滑坡，股票、基金等產品曾虧損嚴重，但是基金定投仍然是一個比較好的中長期理財工具之一。雖然定投基金是基金的一種，但由于它是分散投資，長線持有，所以客觀上可以避免金融市場短期波動的風險。當然，我們在做定投基金的時候，也需要事前做好功課，切勿“盲目投資”：

　　慎重選擇基金公司和基金產品類型。我們一定要認真考察基金公司前幾年的投資盈利狀況，不要只著眼于今天基金公司的市場排名。因為要做的投資是中長期的，所以只有清楚了基金公司的長期投資能力，才可以不用“提心吊膽”。

　　適度的投資額度。筆者認為定投基金是屬于相對穩(wěn)健型的投資工具，且變現(xiàn)性強，值得長期持有用作大額度的養(yǎng)老補充金或急用資金。投資金額以家庭月收入的10%左右為宜。

　　掌握養(yǎng)基避險術。定投基金并不是“穩(wěn)賺不賠”，我們一定要根據(jù)金融市場的波動，做相應的調整。牛市時也不可冒進，避免抬高投資成本。熊市時也要理性，不要輕易贖回。風險降臨的時候可將現(xiàn)有的激進型的基金品種轉入更為穩(wěn)健型的投資品種，以降低風險、鎖定收益。

　　適量持股

　　股票是當代資本市場最重要的金融產品之一，也是人們最熱衷的投資理財工具之一。股票最大的魅力是其虛擬經濟效應能使人在一夜之間變成千萬富翁，當然也可以使千萬資產在頃刻間化為無有。總體來說，股市是隨著國民經濟的發(fā)展而起伏的。

　　我們無法回避股市的賺錢效應，但也不能無視股市的巨大風險。股票一定是具備專業(yè)的知識和豐富的操作經驗的人才有可能做好的。

　　股票投資和投機永遠是相輔相成的。對于“月光族”來說，投資股票要慎之又慎，因為客觀上不具備較高的風險承受能力，所以筆者建議，對于沒有足夠的時間研究股票的“月光族”來說，最好不要輕易涉足股票，但是可以通過購買股票型基金分享股市的收益；如果要投資股票，最好是以長期持股為主，比如金融股、新能源股等，切忌追漲殺跌。至于股票投資比例，我們可以根據(jù)自身的專業(yè)程度和風險承受能力來定，但是總體來說，風險型的投資工具比例不宜超過總資產的20%。

　　(吳小華  中國人壽上海市分公司)

　　插排：其實，每一個“月光族”也都曾有自己的理財計劃，可是日常工作和生活中各種各樣的時尚消費和紛繁復雜的交際應酬，都在不斷的吞噬著他們辛辛苦苦賺取的金錢。

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