目前，我國有很多居民的財務存在著“亞健康”現象，究竟什么是財務亞健康？怎樣做才能避免財富亞健康呢？

　　文/李小立

　　案例：

　　黎荷大學工作兩年多了，一次聚會與同學攀談時，才知道原來像自己一樣“月光光”人不占少數，不少姐妹抱怨，掙的不少可就不見有錢剩下。雖然每日都過得逍遙，但還沒到月中就覺得發慌，手里沒錢了，還要刷信用卡。等發了工資又送還給銀行，如此循環何時是個頭啊？

　　小姐妹袁玉笑著說：你姐姐不是剛剛買了房子？可以‘救濟’你。黎荷苦笑說，她還不如不買呢，大部分工資都還貸款了，以前每周還帶我出去玩，現在她為了省錢周末在家睡覺連早飯都省了。我以后可不學她，真是活受罪啊！

　　玉梅搖頭說，我家情況也不好，我爸炒股很失敗，家里的余錢都放到股市了，姥姥生病了，家里還借錢給她看病呢。袁玉低頭不語，表示同情。

　　黎荷說，一定是我們的理財方式有問題，我聽說現在很多人都是“亞健康理財”，究竟我們怎么做才能讓財富恢復健康呢？

　　月光族、工薪族、房奴、投資盲、財務裸奔，財富亞健康就在我們身邊，避免財富亞健康，創造健康的財富從理財體檢開始，理財體檢可以對自身家庭財務健康狀況進行相應的客觀分析，是家庭理財的基石，只有了解當前家庭的財務狀況，有條理地分析當前的優勢和不足，才能找出優化的家庭財務，提高投資收入的辦法。正如去醫院體檢可以測知您身體健康狀況一樣，進行理財體檢也可得知您的財務狀況是否健康。理財體檢的定期檢測是一個持續的提高的過程，因為我們的財務狀況是在不斷變化之中的，只有在一段時期內認真的做理財體檢，才能發現財務問題，從而“對癥下藥”找出病因，為下一次理財體檢的健康指數加分。

　　定期做理財體檢，避免跨入月光族

　　“月光族”——掙錢一樣多，為什么人家月月有結余，而很多人卻總是月月光，月光族到底是因何形成，這可能是因為消費支出比率不健康，一般情況下，消費支出應是家庭收入的50%左右為合理。所以從理財體檢的角度看，建議將我們每月的費用分為基本生活開銷，必要生活費用和額外生活費用三個項目，養成記賬的好習慣，這樣有助于理順家庭的的財務開支，減少不必要的開銷，做到開源節流，以積累更多的資金用于資產增值。消費支出過多是造成“月光”的源由。

　　定期做理財體檢，讓還貸變的更輕松

　　“房奴”——背負著銀行貸款，供養著又愛又恨的房子。生活質量直線下降、家庭儲蓄銳減，每月受到房子的奴役，為何會在不知不覺中淪為了“房奴”。這可能是因為家庭的負債比率和房產持有指標不健康所造成，家庭負債比例過高，超過家庭的承擔能力，可能是由于我們每月的工資大部分都用于償還房貸，導致結余過少，流動資產過低，由于房產屬于固定資產，比例過高將影響家庭資產的流動性，不利于家庭資產的增值。因此最好進行多元化投資，合理配置家庭資產，使房產持有比例適宜，分散單一資產貶值帶來的風險。其實房子無論大小，只要舒適就好，買了過大的房子從而背負起沉重的債務，得不償失。掌握合適的房產持有比例，選擇一個適合自身承受能力的還貸比例，才能讓還貸變的更輕松。

　　定期做理財體檢，引導自己學會投資

　　“投資盲”——年年只有入款，手中持有大量現金閑置，“投資盲”由于對投資知識知之甚少甚至一竅不通，大都把每月大量的結余收入存入銀行，從而手中備足了準備金，最終導致過多的資金閑置，這可能是流動性指標過剩或是投資能力差引起的。通過理財體檢，一般情況下會建議我們無需存有大量的現金儲備，最多在家里留存三到六個月的費用就足夠了。其余的資金可以合理分配，用于購買保險、基金、股票、信托等金融理財產品，以獲得更多的風險發生時的現金使用權，或通過組合投資，產生更多的投資收益。良好的投資能力對會為您最終實現財務自由奠定良好的基礎。

　　定期做理財體檢，讓家庭財務不再裸奔

　　“財務裸奔”——沒有保障的投資就相當于財務裸奔，家庭突然發生意外，巨額醫療費用的支出給您的財務造成沉重的負擔。這可能是因為您的財務在“裸奔”，沒有保險就等于財務上的“裸奔”，而通過理財體檢，檢測結果會給出一個十分合理保險保障比例，任何一個家庭都需要足夠的保險來保護您的家人與財富。在我們準備做投資的時候，我們應該為自己的健康\意外等做好一份保障，因為只有無后顧之憂的時候，我們的投資才會顯得更加瀟灑自如。

　　定期做理財體檢，讓工薪變高薪

　　“工薪族”——辛苦的工薪族，整日工作，從不請假，只為能足額拿到每月的工資，工薪階層靠正常的固定收入，養家糊口還不成問題，但是要面對那些額外的開支，諸如孩子升學、家人生病、旅游、外出、享受生活等等，他們卻只能量入為出，算計再三，甚至難以負擔。而從理財體檢的角度講，他們的這種生活主要是由于收入構成過于單一所造成，家庭收入過于單一，說明家庭面臨一定的風險，假如這項單一收入中斷，家庭會因為沒有資金來源來陷入癱瘓狀態，嘗試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源，以增強抗風險能力，從而使您的收入多元化，資產達到穩步增值。

　　(李小立 中華理財網研究員)

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