引言：越來越多的中高端人士因更深層次的了解了保險的功用，而接受了保險。確實，借助保險進行合理科學的理財，不僅僅是普通家庭的好選擇，也是中產(chǎn)家庭財務規(guī)劃不可或缺的一部分。

　　林先生，48歲，某國企副總，年收入50萬元(稅后)。林太太，47歲，某醫(yī)院的主任醫(yī)師，年收入20萬元(稅后)。夫妻兩人每天私車上下班，林先生每年都會乘飛機出差數(shù)次。夫妻二人均有社保，另有單位統(tǒng)一購買的商業(yè)保險。有一獨生女兒22歲，正在國外讀大學，明年畢業(yè)，暫時不打算繼續(xù)深造；暫無任何商業(yè)保險。

　　家庭資產(chǎn)狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自�。涣硪惶资兄�120萬元，父母居�。涣痔�太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現(xiàn)值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元/年(涵蓋父母贍養(yǎng)費用)，另女兒的學費和生活費加總22萬元左右(剩余一年)。

　　林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規(guī)劃建議。

　　家庭風險保障需求分析

　　任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規(guī)劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的財都將付之東流，因此每個家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風險。

　　同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩(wěn)健理財?shù)氖滓�前提�?/p>

　　女兒雖然已經(jīng)長大成人，林先生夫婦依然需要適當?shù)膲垭U保障，畢竟他們還承擔著相互的扶養(yǎng)責任和雙方父母的贍養(yǎng)費用，加之考慮到其自身的社會價值。

　　家庭財務增值需求分析

　　林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對于中產(chǎn)家庭來說，不僅要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報、增值保值，還應該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財規(guī)劃是不完美的；沒有財富保全的財務規(guī)劃是不科學的。

　　林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財方式較為單一(現(xiàn)在集中在風險型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負擔減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務必以穩(wěn)健型的理財方式為主，且可適當增加穩(wěn)健型理財工具的比例。穩(wěn)健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

　　華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩(wěn)定的收益…”。這句話闡述了理財?shù)膬纱笠�點：1、穩(wěn)健理財；2、注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

　　理財保險的功用：可以作為養(yǎng)老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質量，實現(xiàn)家庭的財務自由。

　　總之，保險是當代家庭財務規(guī)劃的重要組成部分，是科學合理理財規(guī)劃必不可少的工具之一。保險產(chǎn)品在家庭財務中的作用主要表現(xiàn)在兩個方面：1、保險是財富的“守門員”。保險可以有效規(guī)避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務；2、保險是穩(wěn)健的理財工具。理財型保險具有穩(wěn)健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優(yōu)勢，利用機構投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。

　　理財方案設計

　　建議林先生：      

　　1、把20%的現(xiàn)有銀行存款用于購買國債；

　　2、把20%的現(xiàn)有銀行存款用于購買債券型基金；

　　3、25%的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；

　　4、規(guī)劃家庭年收入25%左右的資金用于辦理保險：

　　林先生：重疾保障額度30萬元；普通意外保障150萬元，航空意外保障300萬元；理財險50萬元；

　　林太太：重疾保障額度20萬元；防癌險保障額度10萬元；意外保障100萬元；理財險50萬元；

　　女兒：重疾保障額度20萬元；意外保障50萬元；分紅型理財險20萬元。

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