(文前提要)立足上海這個大都市是無數外地年輕人追求、向往的目標，不過想要扎根上海可不是件容易的事情。白手起家的年輕人如何靠自己的努力買房、買車，真正扎根上海呢？

　　文 本刊記者 張安立

　　買房、買車、在上海結婚生子大概是每個外地來滬打拼的上班族所追求的。張先生就是其中之一。

　　新工作帶來更多薪金

　　1985年出生的張先生懷著對大都市的向往之情，在本科畢業后離開家鄉湖北來到上海，“我比同齡人早讀書一年，所以已經工作3年了。”在職場拼搏滿三年的張先生月薪從最初的2500元上升到了6000元�！皠傞_始工作的時候，每月的薪水除了可以租房、吃飯外，幾乎不能干別的事情，現在總算稍稍結余一些了。”如今，除去600元合租房房租、1800元生活基本開銷、100元醫療費外，張先生還能積攢下3500元，這可比剛剛開始工作時有了明顯的增長。

　　張先生如今就職的房產公司是他2008年初剛換的工作，因此只領過一次6000元的年終獎金，數額相當于一個月的月薪，他不知道未來這筆獎金是否會隨著資歷、工作表現等有所上升。今年，張先生把到手的年終獎金全數帶回老家孝敬父母，這也是他工作以來第一次向父母表表心意，“剛開始的兩年里，工作賺來的錢真的很少能夠攢下來，雖然很想回家看看父母，但又顯得兩手空空，今年過年時總算可以讓他們看到自己的一點成績了。”張先生當初選擇闖蕩上海，也是希望為父母帶去更好的生活條件，多賺些錢供他們養老。

　　資產凈值積少成多

　　頗有點“白手起家”味道的張先生如今的資產凈值為52000元。其中資產組成為現金及活存1萬元、定期存款25000元、股票投資18000元和債券2000元。負債部分為信用卡欠款3000元。“辛苦工作了3年，才攢了5萬多元好像少了點，不過以后應該會一點點好起來吧�！睆埾壬�覺得，現在的資產積累較少是因為尚在工作的起步階段，而且作為外地來滬的年輕人，房租和飲食都要完全自理，這使得他不能在短時間內攢下更多的錢。“只要工作穩定，相信年底我就能再多攢2萬元了�！�

　　在保險方面，張先生沒有社保也沒有商業保險，但由于經濟條件一般，使得他在這件事情上一直很矛盾�！艾F在我是父母全部的希望，獨自在外工作他們也不是很放心，所以投保保險顯得很有必要，可是我的收入并不高，眼下最要緊的是多攢點錢，我聽說有些保險一年的保費要上千元，這好像超出了我的能力范圍�！睆埾壬�想問問理財師是否既有比較便宜，又能提供保障的產品，為他現階段所用。他同時也表示，等到資產積累到一定程度，收入再增加一些，可以考慮“貴一些”的保險產品。

　　為扎根上海而拼搏

　　張先生的理想說來很簡單，“我希望自己在35歲前可以買一套二室戶，并且擁有一輛私家車�！笨粗�上海不斷攀升的房價，張先生擔心他的目標可能難以實現，“雖然我的工資會漲，但怕是趕不上房價的步伐��！”如何運用結余的工資“生”出錢來成了張先生的一大問題，“我想多投資些股票、基金，最好不用時常打理，收益率能在年均8%～10%的�！彼�希望理財師能教教他如何進行資產配置，以達到收益最大化的目標。他笑言，這些都是為將來結婚生子，以及把父母接來上海所做的準備。

 

　　專家建議一：資產配置分析與理財建議

　　針對張先生這樣懷揣夢想來滬打拼的年輕人，必須對自己的財務狀況有清晰的認識，同時未雨綢繆做好各項理財規劃，只有這樣，才能確保完成扎根上海的理財目標。

　　家庭財務及資產狀況分析

　　收支狀況分析 張先生目前月收入為6000元，月生活支出2500元，每月可凈結余3500元，年度收入與支出同為6000元，工作儲蓄率為3500/6000=58%。該指標雖然處于合理范圍，但考慮到張先生有購房、結婚、生子的計劃，而父母的資助又相對有限，所以建議張先生還是應該進一步開源節流，提高每月凈結余金額。

　　個人資產負債結構分析 張先生目前的資產共計55000元，包括現金及活存10000元、定存25000元、股票18000元和債券2000元。負債方面僅有信用卡債務3000元。資產負債率僅為5.5%。低負債率將有利于把每月結余用于投資，使資產成長，能在貸款購房以后讓張先生更加從容地還貸。因此，在買房前保持低負債率尤為重要。

　　資產結構方面，由于張先生目前尚無房產，主要是以金融資產為主，所以如何調整目前資產結構，兼顧資產的流動性、收益性、安全性將成為能否實現理財目標的關鍵。根據張先生的情況建議可將資產調整為如下：

 

　　保障分析 張先生目前既未交社保，也沒購買任何商業保險。這對于事業處于上升期，家庭責任和社會責任與日俱增的張先生來說是需要盡快改善的。

　　理財目標分析 張先生的理財目標包括35歲前(即10年內)在上海買一套二室戶房子，增加保障，擁有一輛私家車，結婚生子，接父母來同住等。以上目標中，購房是張先生在構建好人生保障平臺以后的第一理財目標，也是結婚生子和照顧父母的物質前提，考慮到上海節節攀升的房價，張先生必須要早做安排，爭取5年內完成置業夢想。結婚生子，照料父母都是人生大事，時間彈性差，所以在安排投資組合時要充分考慮到資金的安全性。至于張先生購車的愿望，由于購車后相關費用的巨大支出，應該根據具體財富積累的情況最后考慮。

　　具體理財和投資建議

　　緊急備用金規劃 緊急備用金是個人或家庭用于應對突發事件的應急資金儲備，通常為家庭或個人月支出的3～6倍。建議張先生將目前現金和活存的10000元，拿出5000元投資于貨幣基金，其中3000元可以存在銀行卡中，開通定活期互轉功能，身邊留2000元現金即可，此外，張先生還可以多運用信用卡的免息消費功能，這樣可以將現金配置降到最低，從而增加投資資產比例，增加投資收益率。

　　保險規劃 保險是對個人人力資本的套期保值，是風險防范的重要工具。鑒于張先生面臨可運用資金不足的情況，建議在目前階段可以先參加社保，取得基本保障，然后按順序購買適量的定期壽險，和人生意外險等低費率、高保障的險種，費用可控制在每年1000元左右，保額為定期壽險20萬元，意外險20萬元。隨著今后資金的寬裕和家庭結構的變化，可逐步加保健康保險，終身壽險，子女教育險等險種，并逐漸提高保額。

　　購房規劃 對于連續高企的上海房價，很多人感到茫然。雖然表面上看要實現張先生的購房愿望有一些難度，但理財師認為在配置好資產結構，持之以恒，并適當降低買房預期的情況下，5年內完成張先生置業夢想是完全有可能的。

　　具體來說，張先生可以將5年后的首次購房選在交通比較便利的外環線附近，此區域的二手房目前均價為11000元/平方米，按兩室戶50平方米計算，現房屋總價為55萬元左右。假設未來十年上海房價年均增長率為8%，張先生的工資成長率為6% ,年通貨膨脹率為6%，投資報酬率為6%，30年期貸款利率為5%，則5年后此類物業總價為55×(1+8%)5=81萬元，按三成首付算，需有首付款80*30%=24萬元，這筆費用的籌備分兩部分組成：第一部分以張先生現有資產5.5萬元，按上表6%的投資組合進行投資，10年后終值為5.5×(1+6%)5=7.36萬元。第二部分為張先生每年凈結余的投資收入CT(1+r)T-1=42000×5×(1+6%)4=26.51萬元。兩部分合計可籌資為7.36+26.51=33.87萬元，完全可以支付24萬元的購房首付款。余款57(81-24)萬元可借30年期房貸，每月月供為3060元，在結婚之前可考慮將兩室戶中的一個房間租出去，每月獲得租金收入600×(1+5%)5=766元，再加上5年后張先生的每月工資為6000×(1+6%)5=8040，共計766+8040=8806元。購房后可以省下原先租房的費用，則5年后每月生活開銷為(2500-600)×(1+5%)5 =2424元。每月凈所得為8806-2424=6382元，應付3060元的月供可以做到還貸無憂。結婚后雖然沒了租金收入，但合夫婦兩人之力還款能力必然增加，再有資金閑余的情況下，甚至可以考慮提前還清貸款或縮短還款期限以減少利息支出。

　　結婚生子規劃 5年后張先生可將支付完首付款后的余款9.87萬元(33.87-24=9.87)用于婚禮花費和生子花費。值得一提的是，隨著小孩的誕生家計支出必然有所增加，子女教育金的儲備也將勢在必行，這就要求張先生在成功完成購房夢想后，繼續堅持長期投資的理念。

　　購車計劃 購車計劃如前所述，可根據實際的投資積累情況，在完成了上述其他理財計劃的前提下再予以考慮。

　　相信通過努力工作提高收入，同時合理配置有限的家庭資產、重視資產的投資回報，從這兩方面入手，張先生扎根上海的夢想就能順利實現。

　　浦發銀行上海嘉定支行理財經理  顧利平(AFP)

　　專家建議二：保險建議

　　張先生希望35歲之前實現有車有房扎根上海的理想，一方面需要通過積極穩健的投資，另一方面投資自己，通過學習充電，提升自己的職場競爭力，收入才能大幅度提高。投資理財首要基礎就是保障規劃，因為人身風險無法預測，一旦發生，導致大額費用支出和收入損失，不得不動用已有積蓄，通過投保商業保險，避免風險發生導致的財務危機，為已有的資產添置一把保護傘。

　　買什么？意外險、壽險、醫療險一個都不能少，今后也可適當考慮養老。張先生作為獨子，是父母的全部希望，他最擔心的是，萬一發生意外、疾病風險，父母不僅遭受精神上的打擊，由于退休收入有限，還要陷入晚年生活無以為靠的境地

　　買多少？保費理論上應控制在年收入的10%～15%，由于張先生工作還剛剛起步，收入不算很高日常生活開支較大，保費預算酌情扣減，可以控制在年收入的4%~8%左右，也就是3000~5000元以內比較合理。

　　下面給出兩種不同思路的保險規劃方案，可供張先生根據自身需求作參考之用。

　　參考方案一 選擇純消費型險種、低保費、高保障

 

　　這份計劃平均每月支出不到150元，即可擁有重疾保障20萬元；無論意外或疾病住院，可按照個人自付部分80%比例報銷，保證續保額度10萬元，意外住院還有額外住院補貼150~300元/天；如果發生意外身故，可為父母留下60萬元理賠金用于養老，疾病身故保額為50萬元。

　　參考方案二：運用理財類保險來實現綜合規劃功能，保費保額可根據靈活可調、適度考慮養老 

　　這第二份參考計劃，利用一張保單便于管理，涵蓋全面的壽險、重疾、醫療保障，風險保費按照自然費率扣除，初期保費非常低；張先生可以根據自己不同階段的保障需求，如結婚生子、貸款買房，調高或者降低保險金額，保費既可年繳，亦可月繳、調高或降低，即使一時經濟緊張難以支付保費，只要價值賬戶余額可以支付風險保費，保單就保持有效。此項計劃中，附加重疾每5年為一個保證續保周期，為了避免因健康原因而不能續保，因此建議張先生在3~5年之后，重新投保可保證續保的中長期重疾險。

　　上海贏家保險工作室    張瑋琳

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