文/朱紅彩

　　陳先生，30歲，公司部門經理，年薪15萬；太太，公司普通職員，年薪5萬；有房有車，少許房貸負擔；夫妻二人均有社保，其中陳先生單位還為他辦理了團體保險(涵蓋1萬門急診保障、2萬住院醫療保障、10萬重大疾病保障以及30萬意外人身保障)。

　　由于工作原因，陳先生經常到外地出差；工作應酬多、壓力大，最近時常感覺到身心疲憊；特別是年初兒子出生以后更感覺到經濟和責任的壓力。陳先生非常擔心自己萬一遭遇什么意外，會影響到妻兒未來的生活質量，因此，想要通過商業保險給家人一份保障，免除自己的后顧之憂。

　　由于陳先生對商業保險了解甚少，想聽聽保險專家的意見。

　　保險專家建議：

　　做好家庭保障需求分析，充分發揮保險的保障作用

　　陳先生承擔著家庭75%的經濟收入來源，是家庭的主要經濟支柱；陳太太的經濟收入占家庭經濟收入的比例為25%，是家庭的經濟輔柱；夫妻二人共同為兒子撐起一片無憂無慮的天空。因此，夫妻二人的人身保障都非常重要。

　　雖然他們都有社保，但是社保只能提供部分的醫療費用補償，無法對收入中斷或者收入減少提供保障；單位的團體醫療以及意外保險均是屬于年繳納型，交費一年保障一年，當遭遇工作變動或者身體健康狀況不佳時，就很容易出現保障中斷的情況。因此需要商業保險作出有力的補充。

　　意外傷害是每個人都面臨的風險，陳先生夫妻也應該重點考慮。特別是陳先生經常自駕車上下班，且經常出差，無形中增加很多意外風險因素。因此，陳先生的意外保險一定要涵蓋自駕車和特定交通工具意外保障責任。

　　健康是當代社會最熱門的話題之一。種種不良因素都威脅著當代人的身體健康，特別是都市人的健康狀況更令人擔憂。據權威部門調查數據顯示，上海居民的惡性腫瘤平均發病率高達0.88%，女性居民的這一比率則更高。因此，陳先生夫妻二人都應該重點考慮健康保險。

　　盡管陳先生單位有商業健康險，但是由于是短期，不具有保證續保功能，日后會因身體健康狀況惡化原因有被保險公司拒保的可能。因此，陳先生非常有必要通過重大疾病保險建立一個長期的健康保障賬戶。

　　隨著全球進入零利率時代，資產保值已經成為大家關注的熱點。于是很多人開始擔心，到底存多少資金才能夠自己未來養老。的確，面對通貨膨脹的節節攀升以及社保養老缺口的越發擴大，養老問題已經成為一個迫在眉睫的問題。高質量的養老生活需要及早規劃。由于女性的平均壽命比男性長2-5歲，所以陳太太非常有必要適當多做些養老金儲備。

　　陳先生夫妻可以通過分紅型養老保險規劃未來，分紅險的特點是強制儲蓄、穩健理財、免稅避稅、提供保障，可謂是養老理財兼顧、保值保障兼得，是家庭風險管理、財務規劃非常有效的金融工具。

　　嬰幼兒普遍免疫力較低，特別是斷母乳期間，最易因感冒引發肺炎；同時，環境污染引發的白血病也是威脅嬰幼兒健康的一大殺手；另外，由于少兒具有頑皮的天性以及不具備自我保護能力的客觀現實，這都意味著寶寶的健康保障和意外保障至關重要。

　　每對父母都是望子成龍、望女成鳳，但是與日俱增的教育金開支以及業余愛好培訓支出都考驗著我們家庭財務的穩健性和持續性。因此，陳先生應盡早采取細水長流式的教育金儲備計劃，具體可以借助教育金保險、銀行存款等金融工具。

　　通過上述需求分析，診斷家庭保障缺口

　　保險最本質的功能就是保障，保障家庭的經濟支柱應該是家庭保險保障的核心。

　　陳先生作為家庭的主要經濟支柱，其人身以及健康保障是家庭保險保障的重點。其保障缺口為：健康保障、意外保障、壽險保障和養老保障。陳先生的保險保障總額度應設計為其年收入的10倍左右。這樣能實現：不管未來陳先生發生什么狀況，其保險金都能起到保護傘的作用，使妻兒的生活不受外界風雨的影響，從而免除陳先生的后顧之憂。

　　陳太太作為家庭的經濟輔柱，其人身保障以及健康保障同樣重要。其保障缺口為：意外保障、健康保障以及養老保障。陳太太的人身保障總額度也應該達到她年收入的10倍左右。

　　至于寶寶的保險，應盡量弱化壽險保障，著重提高健康醫療方面的保障以及發揮教育金儲備的功能。具體的保障缺口為：意外保障、健康保障以及教育金保障。

　　理清思路，構筑家庭保障之盾

　　根據上文的分析，陳先生可以規劃家庭年收入20%以內的資金用于家庭成員的風險規避和保險保障規劃。具體設計方案如下(注：以下所列保障內容不含單位團體保險)：

        

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