文前提要：在各種刺激政策的推動下，車市表現得極其火爆。消費者貸款購車的選擇也增多了。對消費者來說，除了傳統的銀行汽車貸款和汽車金融公司貸款以外，還可以通過信用卡分期付款來購車，而一些銀行推出的信用貸款，也將汽車這一大宗消費品包含在其中了。

　　文/查生

　　今年上半年極其火爆的車市，讓人幾乎看不出金融危機對汽車業的影響。在國家刺激經濟拉動內需政策的推動下，現階段買車，不僅可以享受到1.6L以下小排量車購置稅減半的優惠，報廢舊車的還可以享受以舊換新的補貼，那些持幣待購的消費者自然把心動變成了行動。

　　除了各種刺激政策的推動，銀行為貸款買車也放低門檻，更是起到了推波助瀾的作用。以前在個人消費信貸的審批上慎之又慎的銀行，近期紛紛推出各種形式的車貸業務，不僅在手續上更加方便，而且還在利率和手續費上有所讓利，吸引了許多“本本族”，紛紛加入到花明天的錢，今天就開上車的“有車族”行列。

　　貸款購車選擇增多

　　汽車貸款業務曾因風險高利潤低，在保險公司車貸險被叫停后陷入低潮，多家銀行停辦了這項業務。然而，隨著樓市一度低迷而車市火爆，自2008年開始多家銀行又重新大力拓展車貸業務，并且貸款門檻在不斷降低。

　　如中國銀行在深圳成立了首家專業汽車貸款中心，只需要將汽車抵押登記即可貸款。深發展還專門開發了車貸預審批系統，只要客戶在網上申請，15分鐘便能看到預審批結果，知道自己是否能獲取貸款。此外，深發展近日還推出了“靚車卡”，首創積分抵車貸功能。持卡人可以通過刷卡消費積分，然后按照一定比例抵扣自己在銀行的車貸月供。

　　對消費者來說，除了傳統的銀行汽車貸款和汽車金融公司貸款以外，還可以通過信用卡分期付款來購車，而一些銀行推出的信用貸款，也將汽車這一大宗消費品包含在其中了。

　　傳統車貸業務，選擇“直客式”業務的客戶可到銀行先貸款后買車；辦理“間客式”業務的客戶則先選好車，然后通過汽車經銷商申請貸款。信用卡刷卡分期業務，招行、建行、民生等均有開展。這類門檻較低但只在指定車商有合作。消費貸款業務，只要將房產在銀行進行抵押，就能獲得一筆貸款隨借隨還，貸款可以用來買車。信用貸款業務，目前主要在渣打、花旗等外資銀行開展，只要是有穩定工作的工薪階層，就能申請到一筆貸款用于消費。

　　此外，銀行和汽車經銷商也聯手合作，如一汽大眾推出“金融引擎”衍生服務平臺，相繼推出“0利率貸款方案”，工商銀行與廣州本田、鈴木合作推出免息2年促銷政策。廣汽豐田、北京現代等多家汽車經銷商，也選擇和一些銀行合作，借助信用卡推出“零利率”免息車貸，只要付三成首付即可，每月還貸只需要支付本金。

　　傳統銀行車貸：優質客戶利率下浮

　　傳統車貸業務的利率是國家規定的，最高時達到10%左右，由于車貸的風險較大，所以往往還會有一個上浮，因此各家的競爭主要集中在手續的便捷程度上。

　　傳統的車貸業務各家銀行都大同小異。以中國銀行為例，中行的“車貸寶”屬于直客式汽車消費貸款，首付比例在最高時曾經低至20%，但是目前為了控制風險，一般為60%，而由優質客戶提供擔保的貸款則為70%左右。一般客戶個人汽車消費貸款期限原則上不應超過3年(含3年); 優質客戶個人汽車消費貸款期限最長不超過5年(含5年)。在貸款利率上，根據貸款期限長短按中國人民銀行公布的相應檔次貸款利率執行，一般客戶貸款利率執行基準利率，原則上不得低于基準利率; 優質客戶貸款利率經省級分行批準，可以在基準利率基礎上適當下浮，下浮比例不得超過10%。

　　不過辦理這項貸款需要根據中國銀行的要求辦理抵押物保險，對于車輛至少投保車輛損失險、盜搶險。保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和。中國銀行作為享有保險單優先受益人。而在還款方式上，中國銀行提供了多種還款方式，如氣球貸、雙周供等可以幫車主來減少利息的支出。

　　信用卡分期購車： 不定期推免手續費活動

　　●招商銀行“車購易”

　　招商銀行“車購易”業務自2006年推出，目前合作的廠商包括一汽大眾、東風標致、廣州本田、北京現代，東風雪鐵龍、上海大眾斯柯達、長安鈴木和沃爾沃，是目前合作廠商較多的銀行之一。以前需要持卡3個月以上、信用額度5000元以上、還款記錄良好的客戶才能夠辦理，而目前新客戶就可以申請。

　　要想通過“車購易”購車，不能享受免首付，一般需要首先支付車款30%～40%的首付款，而且不能夠用招商銀行信用卡支付，只能用借記卡或者其它銀行的信用卡支付。剩下的車款，才可以申請以車購易分期付款。

　　招商銀行可以提供的貸款額度在3萬～20萬元(5000元的倍數)，而這個貸款額度的多少，主要是看信用卡的信用額度以及之前還款記錄，如果你的信用卡額度為5萬元，信用記錄良好，那么最多可以貸款20萬元左右。銀行宣稱，提交完整申請資料后，最快4小時審批通過。

　　至于利息，雖然招商銀行聲稱免利息，但是卻以手續費的形式出現：12期(月)服務手續費3.5%，24期(月)服務手續費為7.0%。這個利率在行業是最高的。

　　不過由于和廠商合作，一些廠商有時會提供一些貼息優惠，招商銀行也將會不定期地提供免手續費的活動，最近購買悅動、伊蘭特、斯柯達晶銳都可以享受12期零手續費，如果買德國大眾甲殼蟲，最多可以貸款20萬元，還可以享受36期零手續費。

　　●建設銀行龍卡購車分期業務

　　建設銀行龍卡購車分期業務，目前合作的廠商為東風雪鐵龍、東風日產和大眾進口車。由于這項業務只有龍卡的客戶才能夠辦理，如果不是龍卡的客戶，則需要重新申請龍卡，龍卡的年費為100元/金卡，60元/普通卡。首付款要達到車款的30%以上，而且不能夠用龍卡信用卡支付，只能用借記卡或者其它銀行的信用卡支付。

　　購車時，先在指定經銷商處確定車價，然后出示龍卡信用卡、身份證，并填寫購車分期付款訂購單，經銷商向建行遞交客戶的申請資料，申請批準后客戶至經銷商處支付首付款，辦理保險等相關手續，接到經銷商提車通知后，刷卡支付尾款并提車，建行聲稱，一般從填寫購車分期付款訂購單到提車需要2周的時間，如果同時附上工作證明和房產證明，會有助于審批的進度。

　　龍卡提供的貸款額度在20萬元以下，手續費方面，12期(月)服務手續費3.6%，24期(月)服務手續費為7. 2%，但是建行的手續費在第一個月就全額收取，所以第一個月的還款壓力會較大。另外每個月還款還可以得到相應的積分。在保險方面，必須購買盜搶險和車輛損失險，第一受益人為車主本人。不過，建設銀行經常會將不定期地提供免手續費的活動，通常12期內可以免手續費。

　　●民生銀行“購車通”

　　民生銀行目前合作的廠商包括一汽大眾和沃爾沃，一汽大眾的車型包括邁騰、速騰、新寶來、高爾夫、捷達，分期付款的總額為4萬～15萬元，沃爾沃車型為S40，由于價格較高，分期付款的金額為4萬～30萬元，能否申請到最高額度，由信用卡額度、資信狀況以及信用卡當前使用情況等因素綜合決定，購車的首付比例要達到40%以上。

　　在手續費上，民生銀行可以提供12月、24月、36月三個分期，對于一汽大眾車型，手續費分別為2.99%、5.99%和9.99%，對于沃爾沃車型，手續費分別為0、5.99%和9.99%。

　　需要辦理購車通時，需要帶著信用卡和身份證到指定經銷商處申請分期購車，填寫汽車分期商品訂單，中國民生銀行后臺實時核實，提車后再辦理車輛抵押手續，然后再支付購車首付款，在民生銀行指定的POS上刷分期金額。

　　表1. 信用卡分期付款購車比較

 

銀行特色購車業務	合作廠商	貸款額度	首付比例	手續費	特點
招行車購易	一汽大眾、東風標致、廣州本田、北京現代、東風雪鐵龍、上海大眾斯柯達、長安鈴木和沃爾沃	3萬～20萬元	30%～40%	12期 3.5%,24期7.0%期	手續簡便，手續費較高
建設銀行龍卡購車分期業務	東風雪鐵龍、東風日產和大眾進口車，	最高20萬元	30%以上	12期 24期	需要一次性支付手續費，第一個月還款壓力大
民生銀行購車通	一汽大眾、沃爾沃	4萬～30萬元	40%以上	一汽大眾12期2.99% 24期5.99% 36期9.99% 沃爾沃12期免手續費 24期5.99% 36期9.99%

　　汽車金融公司貸款： 首付較低 利率較高

　　在近幾年銀行車貸收縮戰線的時候，汽車金融公司的車貸業務有了較大的發展。相對于商業銀行對車貸申請主體在戶口、車輛牌照、抵押等方面設限較多，而汽車金融公司的方式則相對靈活。以通用汽車金融公司為例，今年4月起，通用別克大面積推開“5050”貸款模式。顧客可以首付車款的50%，剩余50%通過汽車金融公司貸款。

　　目前多數銀行的車貸規定首付款為車價的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。相較而言，汽車金融公司的首付比例低，貸款時間長。一般汽車金融公司要求的首付款最低為車價的20%，最長貸款年限為5年，不用繳納抵押費，只要消費者在廠家授權的銷售店辦理“一站式”購車、貸款、保險等全部業務就可以。

　　汽車金融公司的利息率通常要比銀行高一些，銀行的車貸利率是依照銀行利率確定，而汽車金融公司的利率通常要比銀行現行利率高出一些，當然也有些金融公司為提高部分非暢銷車型的銷量，也會采取免息貸款業務，如福特金融公司的免息貸款業務。通過汽車金融公司貸款買車，車要抵押給金融公司，客戶不還款車就會被收回，客戶的檔案將會上“黑名單”，再次貸款買車幾無可能性。銀行貸款同樣是將車抵押給銀行，如果客戶不能還款，也會將車收回。逾期還款，金融公司與銀行都要收取相應的滯納金。

　　信用貸款購車： 門檻最低手續費高

　　渣打銀行現貸派提供的是信用貸款，要求貸款人的年齡在22-60周歲，中國國籍(港、澳、臺除外)在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、天津、南京、杭州、成都、重慶、南昌、珠海、廈門或大連工作和生活，具有穩定的職業和收入，在現單位工作滿3個月，然后再根據收入及信用狀況綜合決定金額。最低為8000元，最高可達30萬元。貸款期限最長為4年。

　　現貸派的利率為，6個月7.9%、12個月7.9%、24個月8.9%、36個月8.9%、48個月9.9%，表現看上去和信用卡分期付款的手續費差不多，但是“現貸派”中還將產生的一筆費用為貸款管理費，每月還款時按照總貸款本金的0.49%來收取。貸款管理費與信用卡分期付款時所產生的手續費非常類似，無論還款的進度如何，實際剩余本金是多少，都需要按照貸款總額的0.49%來繳納。

　　以一年期“現貸派”無抵押貸款來看，除7.99%的貸款利率外，一年還需要繳納本金5.88%的手續費，利息與費用合計為13.87%。如果考慮貸款期內貸款本金在減少，手續費卻保持不變這個因素，實際的成本還要高于13.87%。

　　表2、 傳統車貸和信用貸款購車利率比較 

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