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快退休老兩口三年如何攢夠百萬養老金

http://www.sina.com.cn  2009年07月01日 15:52  大洋網-廣州日報

  案例:老王與老林夫妻兩人已接近退休年紀。

  老王是某機關單位的處長,年薪10萬元,預計退休工資在8萬~9萬元。老林是老師,年薪6萬元,預計退休金可拿到4.5萬元。女兒在美國工作。

  現老兩口家庭存款37萬元,基金8萬元。住在一套市內現價值120萬元上下的住宅內,還有一套正出租的住宅,月租金2600元。退休后,兩人共能拿到21萬元的公積金。想請問理財專家,二人需要花幾年時間實現100萬元流動資產的積累?

  理財要點

  王先生家庭負擔不重,要在短時間內積累100萬元的養老金,一方面是在退休之累積一大筆錢足夠供退休后豐裕生活所需;另一方面是在退休后每月或每年,都有一筆現金流入手中。建議王先生采取以生息資產和年度結余資產相結合的多元投資方法來實現其理財目標,分別將資產投資于貨幣基金、股票型(指數型)基金、銀行理財產品與國債方面,在穩健基礎上獲得較大收益。

  消費建議

  日常消費:退休后建議日常基本生活開銷每月將由退休前2500元降低到1500元左右。年度日常消費額約為:1500×12=18000元。

  娛樂消費:退休后兩口子擁有更多的時間來休閑享受,每月估算約為1000元。王先生可以安排每年1~2次的國內旅游,每兩年一次境外旅游或者到美國探親,平均下來,一年差不多花費10000元。年度娛樂消費額約為:1000×12+10000=22000元。

  醫療保健:每人每年的醫療保健費用支出大約需要10000元左右。總消費如下表:

 快退休老兩口三年如何攢夠百萬養老金

  理財建議

  建議一 重新配置現有生息資產

  王先生家庭資產大部分集中在存款,理財收益很少,建議對初始資產進行重新組合配置。家庭投資將以追求保值增值,固定穩健為主,投資在股票、基金等風險性資產的比重應降低,債券、銀行理財的比重應提高。建議王先生整筆的家庭生息資產,投資于貨幣基金、基金、銀行理財產品、國債的比例分別為:2:2:3:3。投資收益率如表1所示。

快退休老兩口三年如何攢夠百萬養老金

  這樣一來,在樂觀情況下,如果A股市場受到IPO和創業板等利好影響,在調整振蕩中回調,組合中的股票型或者指數型基金將預期可獲得8%的年投資收益率。預期收益率=3%×20%+8%×20%+4%×30%+3%×30%=4.30%。

  但如果中國經濟復蘇緩慢,受基金經理保守預期的影響,組合中的股票型或者指數型基金將預期可能獲得0%的年投資收益率。預期收益率=2%×20%+0%×20%+3%×30%+3%×30%=2.20%。

  建議二 充分利用年度結余

  王先生家庭退休前年結余儲蓄額為10933元,退休后年結余儲蓄額為9267元。年度結余的儲蓄比較充足,建議王先生將年結余儲蓄額以每月投入的形式進行資產組合投資,累積收益。和生息資產投資比例一樣,建議王先生的年度結余,依然投資于貨幣基金、基金、銀行理財產品與國債,比例分別為:2:2:3:3。在樂觀情況下組合收益率依然為4.3%,在悲觀情況下投資收益率依然是2.2%。

  如果充分利用王先生家庭生息資產和年度儲蓄結余,如表2所示,百萬元流動資產夢想將在3年內實現,王先生退休的百萬元養老缺口就可以解決。

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  備注:結合歷史經驗,假設貨幣基金樂觀情況下預期收益率為3%,悲觀情況下預期收益率為2%;股票型(指數型)基金樂觀預期收益率為8%,悲觀預期收益率為0;銀行理財樂觀預期收益率為4%,悲觀預期收益率為3%;國債樂觀預期收益率為3%,悲觀預期收益率為3%。


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