(文前提要)養老金的多少關系到退休后生活質量的高低，但要算清這筆賬可不容易。我們不妨利用網上計算器來解決社會基本養老金、企業年金以及自備養老儲蓄的計算難題，及早合理規劃退休生活。

　　文 本刊記者 張安立

　　小沈陽的小品中，說到“人活著，可錢沒了”大概是人世間最痛苦的事情之一。為了避免這種糟糕情況的發生，越來越多的年輕人開始為養老積極行動起來，除了社會基本養老保險外，參加公司的年金保險或是自設一個“養老金賬戶”都是不錯的手段。

　　自行設立養老賬戶應該從需求出發，先了解基本養老金未來到底可以領取多少、企業年金會產生多少收益，再將兩者相加后與我們的“退休目標”做比較算出養老金缺口，然后推算每年或每月需要投入賬戶的儲備金需要多少，不然，盲目積累會造成退休前強制儲備壓力過大，或是最終積累金額仍然不夠的尷尬。

　　上政府公益網站算清基本養老金

　　想要算好這一系列的賬目可不是容易的事情，首先是基本養老金計算上的麻煩。雖然基本養老金個人和企業的繳付比例比較固定，但在實際計算時，還要考慮到工資上漲因素、全市職工上年度平均工資上漲因素等，而且距離退休年齡越遠，這些可變因素的影響力也就越大。特別對于不擅長復利計算的人來說，要最終得出未來社會基本養老金可以領取多少金額有著相當難度。

　　其次是對養老金計發政策的不了解也會造成計算問題。比如上海職工的養老金發放一般分為兩部分，一是基礎養老金，二是個人賬戶養老金。前者等于退休時上年度全市職工月平均工資乘以繳費年限再乘以1%，后者是個人賬戶積累額除以退休年齡對應的計發月數，很多人對這兩項的計算方式并不了解。此外，對于工齡較長的勞動者還可能面臨一項過渡性養老金的問題。這些都為基本養老金計算帶來阻礙。

　　那么，我們能否找到一種快速、方便的途徑來解決這些問題呢？網上計算器或許值得一用。各地網站推出的網上養老金計算器已經將當地的基本養老金計算方式進行了內部設置，比如個人繳付比例、企業交付比例，最低最高繳費限額，已經計發方式等等，勞動者只要輸入一些個人基本經濟信息，就可以估算出未來養老金領取金額了。

　　比如北京市民就可以通過“首都之窗”網站(www.beijing.cn)，進入“勞動就業”頁面，找到“社會保險模擬計算”欄，運用養老保險繳費模擬計算、退休養老保險金模擬計算，得出現在每月繳存的基本養老金金額，以及退休后每月大致能夠拿到的基礎養老金數額。其中“本市職工上年月平均工資、個人及單位繳存比例、退休年齡、默認個人工資增長率、默認職工工資增長率”都已經設定好，當然也可以自行修改調整。在得出計算結果后，只需與個人希望的每月生活水平做個比較，就可以知道到底資金缺口有多大了。可以詳見附表。

　　表：北京市基本養老金繳費模擬計算(根據“首都之窗”)

 

項目	數額	備注
您上年的月平均工資	5000元
本市職工上年的月平均工資	3726元
單位繳存比例	20%
個人繳存比例	8%
今年您每月繳存的基本養老保險金為	1400元	其中單位繳存1000元，個人繳存400元
現在年齡	30歲
您打算退休時年齡	55歲
現在您賬戶累積的養老金額	20000元
默認個人工資增長率	5
默認職工工資增長率	3
您期望退休后每月的生活水平
退休后每月大致能拿基礎養老金為	3379.85

　　注：按照最新的北京市養老保險規定(2009年183號令)，養老金水平與以下因素相關：①繳費基數高低②繳費年限長短③退休年齡早遲④退休上年社會平均工資。以上結果僅作參考，不做相關依據。

　　上管理機構網站算企業年金

　　一些福利待遇較好的單位會為員工提供企業年金，作為一種補充的養老保險，使員工的退休生活多一層保障。根據有關規定，企業年金由員工和單位共同籌集，企業繳費不超過工資總額的4%，員工與企業繳費合計上限為員工工資總額的1/6，另外通過企業年金基金投資運營產生收益。具體做法是，企業繳費按照企業年金方案規定比例計算的數額，計入職工企業年金個人賬戶；職工個人繳費計入本人企業年金個人賬戶；企業年金基金投資運營收益，按凈收益率計入企業年金個人賬戶。

　　想要了解自己每月存入企業年金賬戶的資金在退休后可以發揮多少作用，可以借助網上年金計算器的幫助，光大銀行企業年金管理中心就提供了這樣的便利。只要登錄“光大銀行企業年金管理中心”，就可以在“有用工具”欄中找到“企業年金計算器”。在輸入年齡、性別、繳費方式(月繳費、季度繳費、半年繳費、年繳費)、現在工資、個人及企業繳費比例、預期工資增長率、預期年金收益率、當前累計繳費額、領取方式(一次性領取、按月領取)后，就可以得出結果了，整過過程只需要短短3分鐘。

　　記者做了一個試算，以30歲月收入5000元男性為例，設個人繳費比例2%、企業繳費比例4%、預計工資增長率5%、預計年金收益率5%，當前累計繳費額0元，得出退休時若一次性領取將得到46萬元多元，若按月領取共20年，每月將有3000多元的收入。可見，企業年金對職工養老還是能夠一定程度上的經濟資助的。

　　需要注意的是，員工未達到國家規定的退休年齡，是不能從個人賬戶中提前提取資金的。只有出境定居人員的企業年金個人賬戶資金比較例外，本人可以一次性領取。當職工變動單位時，企業年金個人賬戶也可以隨同轉移，不過如果新單位沒有該制度，也可以由原管理機構繼續管理。職工或退休人員死亡后，企業年金個人賬戶余額由其指定點受益人或者法定繼承人一次性領取。

　　上金融網站預估個人養老所需

　　對于自行建立“養老基金”的個人來說，儲備的效果如何應該心中有底，通過收益情況的計算可以對投入本金多少做及時調整。

　　不少銀行網站推出的“養老金計算器”功能可以大大節約計算時間，也避免計算出錯。農業銀行、交通銀行的網上基金頻道就提供該種服務。個人只需填入現在年齡、預計平均年收入、每年收入用于養老的資金比例、目前可用于養老的資金數額、預計退休年齡、養老金的年回報率、退休后養老年限，就可以計算出平均每年的養老資金了。中國平安的網上也有相似的計算工具。

　　記者在交行網站做了一次試算，假設目前的年齡為30歲，預計平均每年收入10萬元，用于養老金的比例5%，目前可用于養老的金額5萬元，預計退休年齡50歲，養老金增長率5%，退休后養老年限為30年，計算結果為退休后平均每年可獲得的養老資金為26000多元；而如果將現在年齡提高至35歲，其他條件不變，那么退休后每年的可獲得的養老資金將變為19000多元。可見，越早進行養老金的儲備，通過復利效應產生的影響將會越大，延遲儲備5年時間，退休后30年每年的養老金將減少7000元。

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