記者井楠

　　案例：

　　張先生現年33歲，為某公司高級工程師，月收入10000元，張太太今年30歲，在某外企從事行政工作，月收入約為4500元，基本保險齊全，結婚三年，兒子三歲，今年接張先生身在異地的父母與他們同住，身體比較健康。現居住廣州天河區自購小區內(6年前購置)，6年前市價70萬元，貸款50萬元，貸款20年，貸款利率約為5%，月還貸款3300元，已還貸三年，家有活期存款2萬元，定期存款5萬元，去年行情好時購買股票，現存市值10萬元。

　　請教理財專家，能在將來幾年內實現100萬元的流動資產夢想嗎？具體采用什么樣的理財策略才好。

　　理財建議一：

　　變定存為5年期銀保分紅險產品

　　作為“上有老，下有小”的夾心族家庭，老人、小孩生病常常需要一筆緊急備用金，一般金額為3~6個月生活費支出，張先生家庭現在20000元活期存款可以充當家庭的緊急備用金，但是活期存款的收益太低，所以建議投資于流動性高且本金安全的貨幣基金市場，取得比活期高的收益率(大約2%~3%)的收益同時，也保持這部分資金的流動性，以備不時之需。

　　一年期定期存款50000元，因為去年底，今年初，央行的緊縮貨幣政策，一年期定期存款利率已經由4.14%降至2.25%，利息水平已經相當低，建議張先生可以將這筆錢進行調整投資于一年期銀行理財產品或者5~6年期的銀保分紅險產品以獲得更高收益。

　　考慮到目前國家宏觀經濟向好以及投資者信心逐漸恢復，對張先生現持有的股票，建議繼續持有。但同時需要對現有股票進行梳理，對其持有結構做出必要的調整，建議持有價值投資的藍籌股用于長期投資，銀行、地產、資源、新能源板塊是該家庭比較適合投資的方向。

　　理財建議二：

　　30%資金購銀行理財產品與黃金

　　張先生家庭處于家庭成長期，夫妻雙方收入比較穩定，隨著小孩長大，子女教養和教育負擔將會不斷增加，考慮到通貨膨脹率和學費成長率的不斷增加，應配置適量的高風險投資產品來抵御通貨膨脹，同時家中還有兩老要供養，家庭資金需要足夠的流動性來以備不時之需。

　　我們建議家庭的核心資產配置為：貨幣基金、銀行理財產品、股票(或股票型基金)分別的配置比例為1：3：6。其中的銀行理財產品是整個投資組合的中堅力量，占據了30%的比例；股票與股票型基金的比例則為60%，體現了偏向進取的理財精神。

　　對宏觀經濟環境的預測，我們不妨分悲觀和樂觀兩種情況來對資產組合收益率進行分析。

　　樂觀情況： 4萬億的政府擴張性財政政策和緊縮的貨幣政策已逐步見效，在擴大內需的同時，也推動國民經濟的穩步增長，A股市場從年初起就在調整振蕩中回調，國際上狹義的金融危機已經過去，而國內在近一兩年內會走增長的上升通道。

　　在此情況下，資產組合收益率=3%×10%+4%×30%+12%×60%=8.7%

　　悲觀情況：由于地方企業和私人資本的觀望態度，使得4萬億投資難以在機制上充分發揮，使中國經濟出現V形反彈，中國今后幾年的經濟形勢將會呈現一種拉鋸狀態。

　　在此情況下，資產組合收益率=2%×10%+3%×30%+6%×60%=4.7%

　　理財建議三：利用月儲蓄額，積少成多

　　張先生家庭每月儲蓄額為5548元，看似不多的金額，如果同樣能夠按照投資產品組合進行投資，能夠取得以小見大的效果。

　　我們建議張先生將每個月的儲蓄額同樣以1:3:6的比例進行股票，基金，理財和黃金的資產組合方式的投資，一方面可以將這筆資金進行強制儲蓄，另一方面可以以較高的預期報酬率來進行中長期的子女高等教育金規劃和長期的退休計劃。

　　樂觀情況：資產組合收益率=60%×12%+10%+9%+30%×6%=9.9%

　　悲觀情況：資產組合收益率=60%×0+10%×6%+30%×6%=2.4%

　　理財目標實現：

　　結合以上理財建議，充分利用張先生家庭流動資產和月儲蓄結余，每年如法炮制，百萬流動資產夢想將在7年內實現。屆時，張先生剛好40歲年齡，步入中年，有比較充足的余地考慮進一步的家庭建設計劃。

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