(文前提要)很多人使用工資卡時，都是隨取隨用，無形之中造成了卡上的閑余資金的浪費。教你四招，對工資卡稍做改變，便能省下更多精力，賺取更大收益。

　　文/本刊記者 尹娟

　　對于大部分職場人士來說，工資卡毫無疑問是荷包里最重要的一項配備。但大部分人在使用工資卡時，都是隨取隨用，或是待到工資卡內的結余達到一定的數額，才會集中進行投資、使用。由于工資卡內的資金基本都是按活期存款利率計取收益的，無形之中就會造成資金的閑置。同時，隨著銀行跨行轉賬體系的完善，一張工資卡可以通過轉賬平臺來實現更多的功能。

　　因此，只要略微花一些精力，對你的工資卡稍做改變，便能省下不少精力，賺來更多收益。

　　招數一：掛鉤信用卡還款

　　如果你是個粗心的信用卡持卡人，經常由于還款延誤被銀行罰息，那么請堅決果斷地使用上這一功能。

　　將自己的信用卡與借記卡建立起關聯賬戶，是普遍被推薦的還款方式。尤其是與工資卡掛鉤，定期打入的工資收入，保證了還款的及時性，長此以往，不僅有利于建立良好的信用記錄，同時也可以為你省下一大筆罰息的費用。

　　通過關聯賬戶，自動向信用卡償還欠款的功能在多家銀行都可以開通。以前我們也向讀者介紹過，關聯賬戶還款的方式有兩種，一種是部分償還，即到了還款日銀行將從關聯的借記卡上自動扣除“最低還款額”，為欠款額的10%。還有一種是全額償還，在還款日當天，銀行從關聯賬戶上扣取持卡人當月所有的應還款額。具體的償還方式，依照的是信用卡持卡人在申請信用卡時，與銀行簽訂的協議。

　　當然，把借記卡與信用卡建立關聯的前提條件是兩張卡為同一家銀行所發行。有時候，單張信用卡可能難以滿足持卡人的需要，或者別家銀行的信用卡有更多的優惠活動。這個時候，可以利用上第三方支付平臺的跨行轉賬業務。

　　像“支付寶”、“快錢”等第三方支付網站上，都可以實現信用卡的跨行還款功能。如在“快錢”網站上，可以支持16家銀行的借記卡，通過網上銀行為13家銀行的信用卡進行還款，其中包括了工行、農行、建行和交行等大銀行，招行和平安等中小銀行，以及東亞等外資銀行。在“支付寶”平臺上，可支持多家借記卡為工行的信用卡還款�！耙讓殹本W站上目前支持用戶使用13家銀行的借記卡為招商銀行信用卡還款。

　　在這些第三方支付平臺上，可以方便地使用工資卡上的資金為自己的信用卡進行還款。目前，第三方支付平臺對于信用卡跨行還款業務免收服務費。但是由于各家銀行設置的不同，往往需要提前幾個工作日進行還款操作。

　　招數二：約定轉存提高閑余資金收益

　　讓閑余資金躺在工資卡上睡大覺，這顯然不是一個精明投資者的行為。但是出于生活備用金的需要，我們也需要留備一定的流動資金，以滿足不備之需。因此，約定轉存業務是你必須去考慮的武裝工資卡第二招。

　　銀行對于約定轉存的產品越來越多，不過根據工資卡的特點來說，較為適合持卡人進行約定轉存的主要是定活期存款和貨幣、短債基金。對于通知存款和人民幣理財產品的約定轉存，資金門檻則設置得比較高，不太適用于工資卡的特點。

　　以“定期存款”的約定轉存業務為例，包括浦發、民生、招行、交行、興業等在內的多家銀行卡都設置有這一功能，使用起來也很方便。簡單地說，就是在一張銀行卡內設有了多個賬戶，活期賬戶和多個不同期限的定期儲蓄賬戶。按照持卡人的需要，持卡人可以預先在銀行柜臺上設立一定的資金“觸發點”，超過觸發點的活期存款，銀行系統就會幫你自動搬家，挪到指定的定期儲蓄賬戶上，從而為卡上的現金獲得了高于活期存款的收益。

　　在這種定、活期存款約定轉存的管理中，一般會有兩種模式。一種以浦發東方卡為代表，設定好活期存款賬戶的資金額度，比如設為1000元，那么當你卡內的活期存款高于1000元，銀行就會自動地把多出來的資金轉到你事先指定的定期存款賬戶上(三個月、半年、一年等)。還有一種正好相反，設定好定期存款的數額，其余的資金則劃轉到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財”就屬于這一類型。

　　如果需要動用資金，也沒有問題。銀行卡會逆向實時地把你存入定期儲蓄賬戶的資金再搬出來，保證你的資金調度。當然這部分資金如果還沒有存足期，就只能按活期儲蓄來記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續享受定期存款的收益。所以，建議投資者根據自己的實際需求來確定定期存款的期限。通常來說，三個月期和半年期是較為合適的選擇，經過一段時間的積累，資金可以有更多的選擇余地。

　　工行和招行還開設有貨幣基金、短債基金的“約定轉存”業務。高于設定金額的資金就可以自動轉成一定的基金產品。比如：設定5000元為賬戶保留最低現金余額，開通約定轉存功能后，銀行系統將每天檢查賬戶余額，如日終處理時賬戶余額高于客戶設定的5000元保留余額，高出的資金就自動溢出申購指定的貨幣市場基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場基金的收益。

　　招數三：“存抵貸”抵減房貸利息

　　使用工資卡上的余額來抵減住房貸款的利息，也不失為一種打理工資卡閑余資金的方式。特別是在新推出的一些“存抵貸”產品中，對于利息抵扣不再設有門檻，賬戶上的閑余資金都可以“存貸相通”。由于很多工資卡上都備有一定的活期結余。如果在存款期間還可發揮“存貸相通”的功能，無疑可以提高家庭資金的運作效率。

　　像渣打的“活利貸”和南洋商業銀行的“置理想”房貸理財賬戶便是這類產品的代表。以南洋商業銀行的“置理想”省利賬戶為例，房貸按揭客戶只要在理財賬戶中有閑置資金，這部分資金就相當于提前進行了還貸，由于按揭利息是根據貸款凈結余(按揭貸款結余減去存款結余)計算，通過“置理想”房貸理財省利賬戶就可以達到節省利息支出的目的。

　　同時，“活利貸”和“置理想”兩種理財賬戶獲得的收益并不是結算到存款人的賬戶，而是直接用來抵減貸款的年限。據介紹，銀行的系統采用每日結算的方式，存款賬戶上的資金從當日的計息基數中抵消，這樣下來，貸款的應計利息就會相應地減少，因此月供款中的更多比例將直接用于償還貸款的本金，從而縮短了貸款的年限。

　　招數四：開通基金定投

　　對于工資卡上結余的資金，通過基金定投的方式來打理，也是一種非常理想的方式�；�金定投除了本身所擁有的平均投資成本的作用，對于投資者們來說，還有一個很大的優勢在于通過強制儲蓄的機制，強化投資者的日常資金積累。正如俗話所說的那樣，最終起到聚沙成塔的作用。

　　越來越多的基金公司現在把基金定投業務作為了業務推廣的重點，也推出了不少優惠活動。不妨看看自己的工資卡可以支持哪些基金產品的定投業務，選出一些適合自己的基金產品，進行基金定投的簽約。通常來說，通過基金公司的直銷平臺簽訂定投合同，費率上可以獲得更多的優惠。

　　值得一提的是，在很多基金公司的定投業務設置中，投資期限也具有更加靈活的特點。除了按月作為扣款周期，投資者還可以選擇每隔2個月、每隔2周或是每隔5天等等，扣款日期也可以根據自己的需要任意選擇。一般來說，你可以根據自己的收入特點和理財目標需要的資金，來確定扣款的周期和金額。

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