由于受到金融海嘯的影響，而立之年的馮先生夫婦雙雙失業，有被動因素也有主動因素。從未意識到職業風險的他們，今后該如何調整自身的理財計劃，并讓家庭走上比較穩定的理財之路。

　　文/李潔瓊  本刊駐廣州記者   樂耀輝  

　　在這場金融危機中，馮俊和太太陳彥雙雙失去了工作，家庭的財務一下子陷入混亂，原來的計劃和理財目標不得不面臨著新的調整。

　　夫妻失業近半年

　　今年33歲的馮俊原是國內某大型網絡媒體公司駐廣州的網絡技術人員，月薪8000元，“五險一金”齊全，每年還有季度獎、年終獎總計約4萬元。

　　2008年底，由于公司業務發生了轉變，單位作出了主要部門集體遷往北京的決定。已經在廣州安家的馮俊做出了辭職的決定。

　　他告訴記者：“我也知道放棄原來的工作很可惜，目前就業也困難，但是我已經在廣州安了家，我太太在廣州工作，8歲的兒子在廣州上學，我根本不可能脫離家庭一個人去北京。這純粹是無奈之舉。”馮俊說。

　　天有不測風云。2009年1月，馮太太任職的某外貿公司在金融危機中破產關閉，以前任行政部職員的馮太太也失去了工作，以前每月4000元的月薪也一下子變成了零，“五險一金”的福利待遇也突然中斷。這對“70后”夫妻突然雙雙失業，讓兩人猝不及防，馮俊說：“感覺就像是做了一場夢�！�

　　失業之后，馮先生也試圖尋找新的工作，不過努力半年后，依然沒有找到合適的職位。目前，馮先生憑自己的技術，接任某廣告公司的兼職，每月收入約為5000元�！氨M管比我以前的薪水少，而且不穩定，但是在目前的情況下，也只能先做著。”馮先生說得有些無奈。

　　相較丈夫而言，只有高中學歷且沒有特別技術的馮太太的運氣就更糟糕，連續找了三個多月始終沒有結果之后，馮太太放棄了找工作的想法，希望依靠以前的工作資源，自己做一些外貿類的業務，目前正在籌劃階段，不但沒有任何收入而且存在初期的投資風險。

　　收入銳減支出依舊

　　這對“70后”夫妻雙雙失業之后，家庭主要收入從以前的每月1萬多元銳減為5000元，但是家庭支出一點也沒減少。稍微有點欣慰的是，去年底馮俊入市，投資了8萬元購買股票，如今市值已經漲到了12萬元。

　　馮俊夫婦于2006年底在廣州海珠區赤崗以公積金貸款的方式購買了一套總價為48萬元的房子，供期為15年，月均還款3500元。該套房產目前已經升值到70萬元。以前夫妻倆有工作的時候，兩人每月的公積金有1200元，公積金貸款2300元。失業之后，公積金隨之中斷，馮俊夫婦不得不每月全額承擔3500元的貸款。

　　盡管馮太太精打細算，但是家庭的各項支出也無法減少�！俺�了油鹽柴米、交通通訊之類的生活開銷，加上上小學二年級兒子的學習用具以及一些興趣班培訓課程的消費，每月也需要2400元�！瘪T太太說，“這些都是無法減少的支出�！�

　　9年前，自兒子出生后，馮俊就為兒子購買了一款教育分紅險，每月存600元作為兒子未來上大學的教育基金。以前根本不是問題的600元，現在也成了馮俊的負擔。

　　另外，馮俊的父母在鄉下生活，由于年歲已高，沒有掙錢能力，馮俊除了每月給500元贍養費外，還另外承擔正上大學三年級的弟弟的學費和生活費，每年約12000元。

　　現在，馮俊感覺日子過得緊巴巴的，每月入不敷出，更不敢隨朋友出入休閑場所，稍微有大一些的支出，就讓馮俊覺得特別大壓力。

　　理財目標如何調整

　　長達半年的失業期，馮俊不得不考慮重整財務，調整理財目標。

　　馮俊夫婦都是工薪階層，婚后購房養子，儲蓄并不多。目前除了一套正在按揭的房子，12萬市值的股票之外，馮俊還有15萬元的定期存款以及5000元左右的現金。

　　失業之后，馮俊夫婦一下子失去了各種福利，沒有了任何的保險保障，也沒有什么新的投資渠道幫助快速增長財富。作為家中的頂梁柱，馮俊希望通過重整財務，調整投資保障計劃，盡管放慢速度也要爭取實現以下理財目標。

　　目標一：馮俊在廣州海珠區的房子是三室一廳，考慮到家里只有年邁的雙親，而且兩老人身體都不好，馮俊決定在明年將父母接過來。不可否認的是，增加兩口人，家庭消費必然會增加一定的數額。

　　目標二：馮俊夫婦目前有15萬元的定期存款將在今年6月到期，馮俊和太太商量之后，決定將其中的5萬給太太做開展外貿生意的前期投資。另外10萬元就作另外的投資，但是目前對投資市場有些迷茫。

　　目標三：保障還是第一位。馮俊也充分認識到這個問題。失業后他們夫婦都沒有任何的保險保障，他希望通過在他的經濟承受能力范圍內，為自己和太太、以及孩子購買保險產品，以此保障家人安全。目標四：馮太太的雙親雖然有退休工資，但是數額也不高。馮太太作為獨生女，希望每月能夠給付1千元作為慰藉。

 

月度收支狀況                      單位：元
每月收入		每月支出
薪金收入	5000	基本生活開銷	2400
		償還房貸	3500
		教育險	600
		贍養費-先生父母	500
		贍養費-先生弟弟（折算）	1000
合計	5000	合計	8000
每月結余（月收入－月支出）                                　-3000
家庭資產負債表  （ 單位：萬元 ）
家庭資產		家庭負債
活期及現金	0.5	房屋貸款	44.30
定期存款	15
股票市值	12
房產	70
合計	97.5	合計	44.30
凈值（資產—負債）			53.20

　　專家建議一：資產配置分析與理財建議

　　家庭資產負債狀況分析

　　從財務數據來看，馮俊家庭財務狀況不太理想。除了資產負債率和備用金充足度尚處在正常范圍以外，現金流、保障方面都處于“亞健康”情況。最大的問題表現以下幾個方面。

　　債務支出偏重  如果將所有年度開支折算回月度開支，每個月相當于短缺現金3000元；也即意味著，如果收入增加1500元或者支出減少1500元，馮俊家庭每年就不必動用到現有的資產，實現年度收支平衡。

　　投資渠道單一  股票作為高風險的投資，投資收益和分紅比例相當不確定，即使按5%的分紅比例來計算，每年只有1.35萬元，不足以生活開支缺口。定期的收益率偏低，可以通過穩健的理財產品提高收益率。

　　抗風險能力弱  家庭隨時能動用的資金只有15萬元的定期，無論是收入中

　　斷還是家人生病，都會動用到這一筆資金。12個月的生活備用金是9.6萬元，重大醫療通常需要花費15~20萬元。因此，定期15萬元既是未來生活的備用金，也是醫療費用的準備金。只有當這些風險轉嫁出去時，15萬元才能挪作投資或者創業之用。

　　表1：家庭資產負債表

 

　　理財目標分析

　　馮俊提出以下的理財目標：1)2010年將父母接過來；2)將15萬元中的5萬元給太太做外貿生意，另外10萬元尋找另外的投資；3)為自己和太太、以及孩子購買保險產品；4)每月能夠給付馮太太父母1000元。

　　從這些理財目標可以看出，馮俊是一個相當有家庭觀念的人，第1項和第3項都是關于家人的，第2和第4項是自己的資產配置的，是否可以理解為把家人的生活看得比自己更重呢？

　　我們對這兩類目標進行更詳細的分析。

　　首先，將先生父母接過來經濟實力偏弱。正如馮俊所說，和家鄉相比，父母在廣州每月支出會可能增加500~1000元，如果加上給太太父母每個月的1000元，那么每個月的負擔就會增加1500~2000元，在當前的財務情況下，可能導致一家四口都過著拮據的生活。父母因此而擔心，反而可能令身體更加不佳，所以，還不如給家里寄生活費，推遲同住的計劃。但所謂“百行德為首，萬事孝為先”，但如果馮俊夫婦認為家人的團聚高于一切，而且愿意動用現有的資產來實現，那么可以調整到短期目標之中。

　　其次，花5萬元給太太做外貿方面的生意，面臨一定的風險。因為太太在原來的外貿公司任行政的職務，可能在業務經驗上可能不如一線銷售人員，在經營外貿業務初期，是否面臨著較大的經營風險？找工作，學歷不足，可能通過能力來彌補，馮太太不如參加就業技能培訓，例如廣州市就業訓練中心等提供培訓工種包括中式烹調師、中式面點師、美容師、美發師等五個技能項目，憑職業資格證書，找一份1500~2000元的工作還是比較現實的。況且，正如第一點分析，在買保險之前，15萬元的定期不能輕易動用。

　　再次，買保險必須有先有后。保險該先為誰買？先為家庭經濟支柱購買保險，也就是馮俊。其次到馮太太，再后才是孩子。該買多少？保險是自己對家庭負責的一種經濟體現，家庭未來10年的生活開支和100%的貸款額合計是140萬元，馮俊和馮太太若各負擔一半的話，每個人對家庭的經濟價值就是70萬元，也就意味著身故保額至少是70萬元。

　　因此，建議將理財目標根據輕重緩急調整如下。

　　1年之內的短期目標：

　　●達到每月收支平衡，方式就是“開源節流”，支出減少1500元，收入增加1500元；

　　●有步驟實現基本保障：為馮俊購買10年期的身故保障70萬元，半年之后為太太購買；

　　●提升馮太太技能，尋找工作，目標薪水1500~2000元，以解家庭燃眉之急；

　　1年至3年中期目標：

　　●接馮父母過來一起住，給太太父母每個月1000元的生活費；

　　●增加保障水平，例如醫療門診、重大疾病等保險。

　　具體資產配置建議

　　●太太短期內找到一份1500~2000元的工作；

　　●將貸款期限更改為30年，按計算每月還款額可以減少1500元；

　　●購買10年期70萬元保額的定期壽險，馮俊保費約為1260元/年，太太保費約為770元/年，首年保費可先動用現有存款先行購買，一年后每月存200元可滿足夫妻雙方年繳保費；

　　●馮俊趁有收入之時，申請一張信用卡作為緊急備用金，若信用額度為2萬元，可以滿足家庭約3個月的生活開支；

　　●將股票在適當高位時候退出一半即6萬元，轉入貨幣市場資金，可以滿足約6個月的生活費備用金。每個月贖回1500元貨幣市場基金，進行股票型基金的定期定額投資，降低投資風險，實現資金的穩健增值；

　　●取消15萬元定期存款，7.5萬元購買類似保本保收益型人民幣理財產品，7.5萬元購買保本型，但風險稍高的理財產品。

　　表2：調整前后的家庭資產表(單位：萬元)

 

　　溫馨提醒：收支不變情況下，資產配置可每年調整一次；若收入發生大幅的變化，則需要提前調整。

　　金融理財師AFP     陳立恒

　　專家建議二：家庭保險建議

　　理財就是打理財務，讓有限的財富最大限度地滿足我們的生活。

　　馮俊陳彥夫婦對自己的追求很是明確，主要希望針對即將到期的定期存款進行合理的配置，以及每月收入的合理支出。

　　先來看看馮家每個月的收支情況吧。我們經常談“量體裁衣、量入而出”，馮家目前的家庭支出中基本上都是必須的，也基本與月收入相符，已經很不錯了。

　　然而在經濟的冬季里，我們節約一些不必要的開支是必然的，但同時我們也不能忽略自己的不同層次的需求，根據具體情況盡可能的讓自己滿意。

　　根據馬斯洛需求層次理論，把需求分成生理需求、安全需求、社會需求、尊重需求和自我實現需求五類，依次由較低層次到較高層次。在滿足生理需求和安全需求的基礎上，社會需求和尊重需求自然希望得到滿足，所以適當的社交活動對于我們來講也是必不可少的。當然在優先次序上和分配比例上，生理需求和安全需求是重中之重。

　　從我們對馮先生家庭情況的分析中，我們也不難發覺，因為社保的斷交，所以他們的安全需求，甚至是較長期的生理需求還是得不到很好的保障，因此我們必須合理的支配即將到期的定期存款和將來的收入。

　　在家庭資產配置方面，目前比較流行的是“理財4321定律”。即家庭資產合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。當然這不是絕對的，具體要結合家庭情況和當前的經濟形勢。對于馮先生家庭，我們認為應當適度增加保險開支和穩健投資，特別是馮先生個人作為家庭支柱的純風險保障。

　　該家庭風險保障方面具體計劃建議如下：

 

　　需要說明的是上述計劃的主要目的在于家中丈夫及其他家庭成員的身故和醫療保障，總費用約為1.35萬元，如果今后馮先生和太太正常就業，月收入大約能到1萬元，則在合理范圍內。

　　太平人壽廣州分公司高級理財顧問  許耀

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