對于8歲孩子炒股這樣一個話題，我們的關注點并不在這件事情的本身，而在于青少年的理財教育問題。正確的理財意識這幾年剛剛在我們的百姓當中普及起來，青少年的理財教育更是一個新鮮事物，其中有不少的誤區需要我們認清并加以規避。

　　文 本刊記者/邢 力

　　在對呂隨啟教8歲兒子炒股票一事進行分析前，我想問一問呂教授，您雖然是金融學教授，對股票投資頗有研究，但您是否真正理解理財到底是怎么一回事呢？青少年理財教育又是怎么一回事呢？

　　到底什么是理財

　　從呂教授的言行中，我們可以發現，他把“理財意識從娃娃抓起”簡單地看成了“賺錢意識要從娃娃抓起。”他急著讓兒子炒股票，讓他感受股價漲跌帶來的心理變化，從小就培養他投資的風險意識，只是想告訴兒子，理財“不是從省錢開始，而是從想盡各種辦法去創造更多的社會財富開始”。換句話說，在呂教授的字典里，可能理財教育只是等同于投資教育。

　　或許在許多人的字典里，“理財=投資”是根深蒂固的想法，然而事實上，投資規劃只是理財規劃中的一部分，理財的內涵和外延遠遠超過了投資。

　　所謂個人理財，就是整合管理個人目前可支配的以及未來預期可以獲得的所有財務資源，以實現其整個一生生命滿足感的最大化。

　　通俗的說，理財其實是在理生活。包括投資規劃、職業規劃、消費規劃、稅務規劃、風險管理規劃(保險規劃)、婚姻家庭規劃、子女教育規劃、置業規劃、養老規劃等等。它不止是簡單的“生錢”，還包括“守錢”與“花錢”。甚至它也不只和錢有關，和你的理想，你的人生目標，你的職業規劃，你的性格，你的價值觀、世界觀、家庭觀等等都有關系。

　　從學科的角度看，理財屬于交叉學科，絕不是像我們許多人想當然的認為是經濟學、金融學或者投資學的分支。事實上，理財的理論基礎還包括心理學、社會學、倫理學、法學、會計學乃至政治學等其他各種知識。

　　由此可見，理財教育也不僅僅是投資教育。雖然呂教授在投資方面是行家，但似乎他并沒有完全掌握理財教育的內涵。

　　神童教育不值得推廣

　　當然，客觀地說，投資教育也是理財教育中不可或缺的關鍵一環。雖然呂教授并沒有接受過完整的理財教育，但借著自己的專業所長，先行培養孩子的投資意識也并非壞事。當主持人問呂桑源投資虧損怎么辦時，他的回答非常淡然：“我做長線，沒有永遠漲的股票，也沒有永遠跌的”，甚至拋出巴菲特的名言“在別人貪婪的時候恐懼，在別人恐懼的時候貪婪”。

　　10歲的孩子能說出這樣的話，正是呂教授言傳身教的結果，這是值得肯定的。但問題是，一個8、9歲的孩子，連最基本的金錢觀都還沒有完全建立，對股市更是只有很膚淺的認知的情況下，就讓他貿然進入波濤洶涌的股市，“在游泳中學習游泳”，甚至還讓他接觸風險極高且帶有強烈投機色彩的權證交易，是否會適得其反呢？

　　畢竟孩子還太小，并不一定能經受住股市漲跌間所帶來的財富誘惑。雖然他從書上看到了“別人貪婪我恐懼，別人恐懼我貪婪”的名言，但是否真能克制住自己內心的貪婪和恐懼就是另一回事了。尤其是過早讓他接觸財富可能瞬間增值十倍、百倍的權證，更會極大地激發他內心的貪婪。

　　記者為此專門采訪了上海理財專修學院執行院長徐建明。剛剛在上投摩根“六一親子論壇”上就青少年理財教育發表過演講的徐院長對這一事件頗有感慨。

　　徐院長表示，呂教授的教育方法屬于神童教育，但神童畢竟是少數。雖然巴菲特說過，“如果我8歲就開始接觸股市，而不是11歲，我的成就絕不止于此。”但巴菲特是百年才出一個的投資天才，巴菲特的培養模式并不適合普通大眾。如果呂教授發現了孩子從小所具有的投資天賦，并且自己也有足夠的專業知識可以指導孩子的投資行為，那這樣做也未嘗不可，說不定他兒子真是個投資奇才，將來可能在投資領域大有作為。但不是所有的孩子都有這種天賦，因此8歲就教孩子炒股炒權證的做法也不值得推廣。

　　兒童理財教育應先培養正確金錢觀

　　徐建明說：“兒童財商教育講的是一種科學、全面的對待財富的態度。讓孩子們知道錢是什么東西，存銀行能有利息，投資能有收益，怎么花錢才合理……理財教育是一個系統的學習過程，兒童理財教育更是要先讓他們掌握基本的理財理念，而不是急著讓他們整天盤算如何炒股賺錢。正如普通學生應該先學好加減乘除，只有那些學有余力的有數學天賦的孩子才可以去學奧數。”

　　那對于普通家庭來說，父母應該如何正確培養孩子的理財意識呢？

　　徐建明認為，在生活中，先讓孩子了解錢能干什么，錢不能干什么，正確的金錢觀是理財的第一位。“甚至我認為兒童財商教育應該讓孩子樹立錢不是很重要的意識，讓他們知道錢不是萬能的”。徐建明這樣說到。客觀的說，錢能給我們帶來很多東西，讓我們的許多夢想和追求得以滿足，從而讓我們感到快樂。但金錢不可能滿足人的全部需求。親情、友情、愛情、家庭、健康……這些東西可能比金錢更重要。

　　因此不應在孩子還沒有形成正確的金錢觀之前，就急著培養他如何通過投資甚至投機來賺錢。可以隨著孩子年齡的增長，一點點告訴他們，投資有不同的工具，有股票，有債券，有基金，要把錢放在不同的籃子里，對自己的資產進行合理配置。對大部分普通老百姓來說，告訴孩子堅持基金定投可以讓小錢變大錢，要比直接教孩子去炒股票更好。

　　國外兒童理財教育循序漸進

　　了解一下國外發達國家的兒童理財教育，或許能幫助我們更好地理解這個問題。

　　財商教育在國外是非常受重視的學科，像歐、美、日、以色列等一些發達國家都認為在市場經濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關系到他一生的事業成功和家庭幸福。

　　我們國家很多家長在長期以來認為“萬般皆下品，唯有讀書高”，認為早早教孩子金錢和與錢相關的一些事情會影響孩子的學習，甚至人生觀，因此不重視孩子財商的教育。其實家長的這種看法是錯誤的，因為如果家長不重視培養孩子的理財能力，在孩子成長的過程中，可能就會有債主、奸商、警方，甚至騙子來替你進行理財教育，那時候恐怕付出的代價就太大了。

　　我們以美國為例，美國人說理財教育要從3歲娃娃開始，但從附表中可以看出，美國人非常講究循序漸進。不同年齡的孩子，有不同的培養目標，一般只有在13歲進入中學后，美國的家長才會開始嘗試著教孩子投資股票。

　　這或許能給非常缺乏正確的理財教育知識的中國家長以啟迪。

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