閻女士今年50歲，剛剛退休，每月有社會養老保險1000元，丈夫(52歲)月收入5000元，月開銷1000元。

　　孩子已經工作，夫妻倆現有銀行存款20萬元，一套已還清貸款的房子，夫妻雙方均有醫療保險。退休在家的閻女士看著自己的錢存在銀行活期儲蓄里也像“退休”了一樣的狀態，她很想學年輕人一樣理財，“讓錢生錢”。她很想知道，眼下適合老年人的理財渠道有哪些？

　　【號脈問診】

　　閻女士家庭收入穩定，每月結余比例高達83.3%，說明生活比較節儉。現有存款20萬元，家庭無負債，財務狀況良好。但隨著閻女士丈夫的退休，家庭的收入會減少很多，因此，改變現有資產的結構，努力實現資產的保值增值應為當務之急。

　　【對癥下藥】

　　閻女士家庭的資產保值增值應該注重穩當與安全，穩當才是理財的關鍵。經過了一生的積累，閻女士家庭也有了一定的積蓄，由于這筆錢是“養命錢”，所以我們不建議閻女士進行炒股、炒金、炒匯等高風險投資，投資應以“穩”為主。

　　現金規劃：首先，要保留充足的備用金。根據閻女士每月的開支情況，建議準備出一萬元左右即可。對于這筆錢，要有效合理利用，從目前的市場狀況來看，可將一部分存銀行的7天通知存款，一部分購買一些貨幣市場基金。

　　風險保障：有關統計顯示，除日常消費外，老年人最大的支出是醫療保健。由于閻女士已經退休，雖然有醫療保險，但抵抗風險能力有限，因此建議購買意外傷害險、重大疾病險等作為補充。根據閻女士家庭目前的情況，建議通過購買消費型重大疾病險及意外傷害保險來轉嫁風險，每年的保費支出在1000-2000元左右。

　　投資規劃：目前真正適合老年人投資的理財產品并不多，其中收益和風險都比較適中的當屬國債，比較適合老年人。其收益率不僅高于儲蓄，而且比較安全，收益還不需納稅，是老年人投資的首選。至于具體的國債品種，建議選擇儲蓄式國債。建議閻女士最終儲蓄和國債兩項投資組合應占到總資產的70%以上，這樣才能保證退休生活的高枕無憂。

　　對于剩下的30%資產，閻女士可以選擇購買一些保本型的銀行理財產品。鑒于老年生活會面臨很多不確定性的風險，因此購買的理財產品應以短期投資為主，年限最好控制在一年以內。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊韓瑩、宋博采寫整理本報記者高晨

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