我該如何辦理貸款？哪家銀行能貸下來我需要的房款？哪家銀行能給我最優惠的利率？哪種還款方式最適合我？哪種方式我最節省費用？據統計，這些問題是最困擾在很多準備買房或者已經簽訂買房協議的人心頭的。

　　“結婚”、“添丁”人生大事時該如何貸款？根據最常見的兩種不同的情況，對此，記者采訪了京城知名貸款機構“凱盛經略”貸款顧問，給出了如下貸款方案：

　　結婚買房

　　小賀在京某私企任普通職員，畢業3年，也算工作剛剛步入正軌，現金不多，準備和戀愛多年的女友結婚，他打算購買一套一居室作為婚房。之前沒有貸款，為首次置業。

　　貸款方案：

　　像小賀這類剛畢業的年輕人，大多數手中資金并不充裕，結婚本來就需要買房、裝修、結婚照、結婚酒宴等各項支出，因此，了解自己需要準備多少錢買房是首要要做的事情。通過凱盛經略做的“貸款預審”服務，小賀了解到自己和女友能貸到的款大致為50-80萬左右。如果想要在城區內三環附近購房，貸款顧問建議Kan至少準備出10-12.5萬左右首付，才能購買62萬左右的房子；

　　貸款顧問給出貸款建議：

　　方案一：對于資金不充裕的首次置業人群，最好采用公積金貸款。公積金的利率比較穩定，5年以上3.87%，不受利率上浮下浮的限制，擔保費用目前降低至3‰，并且現在還開始實行公積金組合貸，在最高80萬的上限基礎上，還能通過商業貸款進行組合貸款補充，都能讓這類人群很好緩解首付壓力。

　　方案二：如果目前沒有繳納公積金，或者繳納不足1年，小賀可以采取走銀行商業貸款的方式。例如，在凱盛經略這樣的專業機構辦理標準按揭，目前不僅免除所有貸款手續費用，還能獲得活動期間贈送冰箱、彩電等家電，直接用于結婚。

　　添丁買房

　　Kan是一家北京京外企項目經理，結婚3年，事業穩定上升，和妻子商量準備要孩子，之前貸款買了一套一居室。為了提前為三口之家準備，Kan決定購買一套大兩居。

　　貸款方案：

　　人到中年的精英分子，家庭收入一般都比較高，有一定積蓄。如果資金允許，建議Kan可以先還清第一套房的貸款，這樣在部分商業銀行就可以不受二套房貸限制，能很大程度上節省一筆費用。以貸款100萬為例，若Kan有能力將現有貸款結清，則再次購房可以按照一次貸款計算成數和利率及基準利率下浮30%、最高貸評估值八成；若沒能力結清以前貸款，則此次貸款需要按照二次貸款辦理，及基準利率上浮10%，最高可貸評估值的六成。經比較，貸款20年利息相差319920元。

　　如果資金不夠還清第一套房貸款，還可以采取“氣球貸”捆綁還貸的方式進行合理節省。“氣球貸”就是按照貸款3-5年的利率進行計算利息，貸款額度不變，貸款期3-5年期滿后可以一次性還清貸款，或者申請延期。申請延期就同樣循環貸3-5年期，以此類推。如果采取只貸3年的方式，還能享受到免除二套貸款上浮10%的政策。

　　貸款顧問為Kan算了一筆賬：

　　Kan申請貸款20年，貸款金額為100萬。選擇3年氣球貸，Kan的月供為7013元/月，3年利息支出為：165021元。選者20年商貸，Kan的月供為元8038元/月，3年的利息支出為：176330元。兩者同比相差11309元。    對于類似的情況，記者了解到，還可以有多種貸款方式，比如理財還貸、平轉業務、氣球貸、雙周供、存抵貸、抵押消費、個人經營貸。對于正在為此類問題困惑的消費者，凱盛經略近期推出二手房貸款免服務費，并且送冰箱、彩電的活動。

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