理財的目的是家庭財產的保值增值，也就是實現家庭財富的最大化。人們追求財富，就是追求成功，追求人生目標和價值的自我實現。如果個體經營者能善用理財，就能為事業為家庭多設立一道保障。

　　文/樂硯仲

　　林先生現年40歲，在廣州開了一家五金廠，每年大約賺100萬元，旺季時候生意好點，每月大約有10萬元純收入，淡季差不多只有5萬元。林先生的愛人今年35歲，全職太太，在家照顧孩子管理家務。二人有一女兒今年8歲，正讀小學二年級。每月除去正常經營收入外，還有5000元的房租收入；此外家庭目前持有市值250萬元的債券型基金，股票市值50萬元，50萬元一年定期存款及100萬元的國債。有兩套房子，一套自住(大約值200萬元)，一套出租(市值80萬元左右)。

　　在每月開銷方面，家庭日常生活開支約12000元，孩子的教育支出及興趣班開銷約為3000元。

　　林先生自己經營事業非常辛苦，因此每年會與家人出外旅游大約兩次，慰勞自己及家人，費用大約為20000元。由于林先生是個體經營者，太太是全職主婦，林先生按照規定購買了社會養老保險及醫療保險，但太太沒有買任何保險。林先生希望了解一下，像他這樣年賺百萬的個體戶，應該如何做好理財規劃？

　　理財問題與建議

　　從案例里可以看的出，林先生每年大約收入100萬，屬于高收入人群。且林先生家庭資產豐厚，大概有730多萬元。加之他的投資風格比較穩健，沒有債務負擔。

　　但是從理財角度看，還是存在這樣幾個問題：首先，家庭保障不足。由于生意的不確定性以及比普通家庭更高的生活支出，林先生作為家庭的頂梁柱，僅靠一點點的基本社會養老保險及社會醫療保險，對未來的生活存在一定隱憂。其次，孩子高額的出國深造費用及夫妻二人將來的養老費用是壓在林先生身上的兩座“大山”。最后，資產配置不太合理。目前激進型投資與保守型投資比例各占總投資額的一半，可以改變投資比例以增加投資收益。

　　最終可以看出，林先生一家的核心理財需求主要有兩方面：規劃8歲女兒的教育費用和規劃退休后的生活費用及養老儲備金。   

　　經過風險測評，林先生家庭為中等風險承受能力，屬于平衡型投資者，其建議如下：首先，建議林先生增加商業性保險保障；其次，可以巧用多種理財工具，盡早規劃子女教育及林太太養老問題；最后，調整資產配置情況，提高投資收益。

　　理財規劃具體方案

　　1。林先生保險規劃

　　盡管林先生事業有成，但生意始終有競爭，而林太太是全職家庭主婦，家庭生活支出都維系在林先生身上，因此應及早購買商業性保險，建議購買保額100萬元的意外保險及保額60萬的重大疾病保險。

　　2。女兒的教育規劃

　　按照目前的教育費用估算從小學至大學階段的學費合計大約為68.5萬元；如果希望女兒出國留學，那么要再準備一筆教育儲備金。假設到國外攻讀研究生，那么預計費用為45萬元，合計為113.5萬元。但按照近年來本地區學費增長的情況估計，學費大約每年以3%的增長率增長，那么各階段的教育費將變為153.54萬元。

　　選擇具體產品搭配：可以選擇一年期存款10萬元，人民幣理財產品10萬元，三年期國債20萬元，股票型基金50萬元，合計90萬元。另選擇投資3萬元/年(15年期)教育年金定期定額，及每月3000元基金定投5年以上。

　　3。林先生養老規劃

　　林先生希望在自己55歲時退休，享受悠閑的晚年，考慮通貨膨脹率約6%的情況下，可以做以下規劃：每年投入年金型保險，是一種較好的選擇，從目前市場上的產品特性及林先生家庭的需要出發，可以選擇月領及年領型的產品；根據林先生家庭的經濟承受能力也可選擇一次性投入，目前可以承擔一次性資金投入，用作養老儲備金，建議做如下搭配：一年期存款一次性投資20萬元，人民幣理財產品40萬元，三年期國債40萬元，股票型基金100萬元，混合型基金100萬元，合計300萬元。這樣的話，按照8.17%的增長率計算，15年后即林先生55歲時將增至900萬元，考慮通貨膨脹的因素，該筆資金基本上可以滿足林先生一家的需求退休后30年的悠閑生活支出，不改變目前的生活品質。

　　4。調整資產配置情況，提高投資收益

　　林先生一家原有的資產配置相對保守，主要集中在定期存款，國債及債券基金上，經數據統計顯示，過去8年，債券型基金的年收益率約為6.5%，股票型基金年收益率約為12%，混合型基金年收益率約為8%，由于林先生養老需求距今有15年的準備時間，根據林先生一家風險承受能力，可以把債券型基金換成股票型基金和混合型基金換取更高的投資收益率。為了一定的靈活性，還建議購買部分短期的人民幣理財產品。

　　經過養老及教育規劃后，林先生資產配置調整方案歸納出如下的：一年期存款一次性投資30萬元，人民幣理財產品50萬元，三年期國債60萬元，股票型基金150萬元，混合型基金100萬元，合計390萬元。并且分期投入年金保險年繳10年計24萬，基金定投3000元/月繳5年。

　　林先生的需求具有一定的代表性，子女的教育及年老后的生活保障也是最為重要的，選擇較穩健的投資理財策略，可以在最大限度保障資金安全的前提下適度增值，從而有效抵御通貨膨脹。

　　(插牌：)

　　科學和健康的理財觀就是要善于利用錢財，使家庭財務狀況處于最佳狀態，滿足自己的需求，從而擁有一個富足快樂的人生。

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