張女士有一對雙胞胎男孩，一歲七個(gè)月，張女士每月收入5000元，有四險(xiǎn)一金，事業(yè)單位較穩(wěn)定，年終有年終獎(jiǎng)15000元，愛人收入4000元有保險(xiǎn)及公積金，但不是很穩(wěn)定。家庭月支出3000元左右。住房一套自購，無房貸，目前有存款8萬元，每月固定給孩子每人存1000元，無其它投資。

　　【號脈問診】

　　家庭財(cái)務(wù)比較穩(wěn)定，但是未來費(fèi)用需求較大，儲蓄品種少且資產(chǎn)升值空間有限。考慮到一年多以后孩子即將入托，將給家庭增加教育成本，需要進(jìn)行資本積累，滿足孩子上學(xué)與未來購房規(guī)劃。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：雖然張女士夫妻單位均已上社保，但社保是屬于“廣覆蓋，低保障”，因此還要配置一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。給孩子投保，可以考慮意外傷害保險(xiǎn)及兒童重疾險(xiǎn)，夫妻也可以考慮增加成本較低的定期壽險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，這筆費(fèi)用可以固定使用年終獎(jiǎng)的一部分。

　　教育規(guī)劃：子女教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分。張女士的小孩會在一年多以后入托，從目前的費(fèi)用統(tǒng)計(jì)來看，每個(gè)月至少要支出3000元，小學(xué)到初中處于義務(wù)教育階段，費(fèi)用也比較低，我們把大學(xué)階段和出國留學(xué)深造列為教育規(guī)劃的主要階段。目前張女士每個(gè)月都拿出2000元為孩子的教育做準(zhǔn)備，屬于意識很強(qiáng)的，但是儲蓄只能實(shí)現(xiàn)資金保值。建議自現(xiàn)在開始每月為孩子投入2000元，假設(shè)年投資回報(bào)率在6%的話，準(zhǔn)備15年，到期可以達(dá)到58萬元。另外張女士還可以考慮教育儲蓄、教育保險(xiǎn)，還有基金定投、國債等理財(cái)工具，作為基本教育費(fèi)用的積累。

　　房屋購置規(guī)劃：張女士家里有兩個(gè)男孩，從現(xiàn)在的住房面積來看，一旦孩子長大就不能滿足生活的需要，而且一旦成年，考慮未來建立家庭的需要也必須考慮房產(chǎn)的購置。

　　投資規(guī)劃：張女士有8萬元的存款，留出2萬元作為家庭生活基金，其余6萬用來做投資本金，張女士可以考慮如下方式來獲得資金增值：第一可以考慮購買股票型基金，但高風(fēng)險(xiǎn)伴隨高收益；第二可以考慮購買債券型基金，債券型基金的優(yōu)勢在于成長平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定；第三可以考慮購買投資型保險(xiǎn)如投資連接險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而將收益盡收于囊中。

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)付彧苗采寫整理本報(bào)記者高晨

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