金融風暴突然來襲，由于收入減少、資產縮水、投資市場平均收益率降低，于是不少人便中斷了家庭理財規劃中購房金、子女教育金、養老金的積累。理財專家指出，這樣的做法是不妥當的，家庭中的“三金”積累，必須依靠長期不間斷的投資積累才能完成，三天打魚兩天曬網式的中斷操作，將非常明顯地拉大家庭或個人與財務自由之間的距離。當然，這并不是說不能對原來的理財規劃做出動態性的調整，而是應該按照一定的方式、方法來進行，我們在這里活學活用理財規劃的核心原理，來幫助你解析金融風暴之下，“三金”規劃如何科學調整。

　　文 本刊記者 陳婷

　　突襲，毫無準備，迷茫……當這場百年不遇的金融海嘯席卷整個地球的時候，很多人都來不及躲閃。公司破產了、有人被裁員了、薪水降低了、職位原地踏步了、家庭資產縮水了，一個接一個的壞消息，讓很多人都倍感困惑。

　　金融風暴幾近摧毀投資意志

　　“1996年大學畢業以后，我就找到了一份很不錯的工作。1999年娶妻生子，家庭生活也算美滿了。我和太太都已經做到了公司中層，收入也不錯，也都有一定的理財觀念。比如，孩子2007年上小學開始，我們就給他做了一份每個月800元的基金定投。本來還打算再做兩份定投來幫助養老的。可是對未來的預期降低后，對這類長期投資興趣也減低了。而且這次風暴令美國華爾街都幾近崩潰，更讓我們對于金融投資有些害怕。太太跟我抱怨說，我們固有的理財觀念和方式到底對不對啊？堅持長期投資真的就能獲得幸福人生么？”前幾日，現年35歲的黃先生跟記者聊起這樣一個話題。

　　是啊，在經歷了百年罕見的金融海嘯震撼后，我們當中許多人對“投資”這兩個字都有些心灰意冷。這次的金融風暴，不僅僅是風暴中心美國受到了強烈影響，遠在地球另一端的中國也未能幸免。

　　別讓海嘯淹沒你的“三金”

　　可是，不論海嘯還將要經歷半年，還是兩年，還是五年或更長的時間，我們的生活還要繼續，不是么？

　　大概不會因為發生金融海嘯了，你的孩子上學就不要錢或是減免很多費用了吧？也不會因為金融海嘯，而增加退休人員的養老金吧？想要結婚的年輕人，大概還是希望能有一套屬于自己的新房吧？三口之家總還想明天能換一個更好的居住環境吧？

　　這些假設的情形應該都不會發生的。反倒是因為金融海嘯，不少人被迫下崗或者是提前退休，再加上投資虧損，可用于家庭資金積累的來源更少了。

　　所以說，金融海嘯終有一天會過去，可我們人生中所需要準備的各種必需的資金卻絕對不能中斷其積累。特別是購房金、子女教育金和養老金這三者尤甚。

　　購房金、教育金和養老金是人生當中最重大的三項資金需求，也是個人理財最重要的內容。而且，這“三金”也是人生各個階段中對資金需求的“大頭”，準備金額少說也要在50萬、100萬元甚至更高，皆非小數目。若平常不注重積累，將來勢必會發生“錢到用時方恨少”的憾事，到時候靠“臨時抱佛腳”是不行的。

　　我們看到，在遭受到金融危機的沖擊、收入減少、投資市場收益減低的情況下，在捂緊錢袋子的今天，有些人縮減甚至中斷了這“三金”的積累和投資，其實并不明智。

　　靠長期投資戰勝長壽、通脹等風險

　　也許有人會說：“我曾經也知道長期投資的好處啊，可是誰讓我運氣差，遇到了金融海嘯呢？！就算我原本積累了很多資金，這一下也被海浪淹沒了呀！要我說，這投資有點像種田，天氣好的年份收成就好，可遇上了洪災也沒法！”

　　無可否認，我們無法預知從現在直至自己退休，這么長的時間當中中國的經濟走勢、資本市場的平均投資收益會怎樣，但可以確定的是，未來的長壽風險、長期的通貨膨脹風險，必定會侵蝕我們的資金，如果不堅持進行理財，“無憂養老”只能是一句空談。

　　平均壽命延長已然是我們無法改變的一個趨勢。如果光靠社保，那么，我們在退休后只能滿足基本的生活需求，不可能奢望提高退休后的生活質量了。而壽命的延長，同時意味著我們的退休金缺口正在逐步變大，同時老年醫療費用會也發昂貴。而一樣的一件東西，二三十年將因為通貨膨脹導致其價格翻幾番。

　　和養老金需求類似的教育金，也有長期積累的必要。而如果想要在年輕時買到一套房，中年時換到一套更好的居所，長期積累、堅持投資的重要性不言而喻。

　　相信大部分讀者都已經很熟悉“復利魔力”的故事，因為時間復利能幫助我們籌集到更多的資金，所以想要完成上述人生的三大重要理財任務，并進而實現財務自由，如果沒有長期的積累和堅持不懈的投資，普通的工薪階層要積累好人生中所需的“三金”、“四金”是很難的。

　　“三金”積累不可半途而廢

　　同時要說明的是，既然這“三金”的積累，要靠長期積累和堅持投資來達到，那么大家就不應該輕易地中斷和放棄，遇到收入減少、投資收益減少的情況，首先要壓縮不必要的開支、享受型開支、奢侈型開支，比如，推遲購車計劃、減少在飯店就餐的機會、減少聘用鐘點工的時間、減少購衣、購物的資金，特別是減少一些奢侈品購買等，節省下來的錢用來保證三金的持續投入和積累。得告訴自己，此時的克制，是為了將來更長時間的享受。

　　可分緩急安排順序并動態調整

　　當然，如果壓縮了不必要的開支之后，這三金的積累仍有困難，那么，按照家庭理財規劃的金字塔原理，也可按這三類理財目標的輕重緩急，對其積累計劃做一些動態的調整。處于人生不同的階段，調整的方法也有所不同，不可能千篇一律。

　　比如，對于尚未成婚的年輕人來說，子女教育金的積累計劃可以暫時不進行，等孩子出生或上幼兒園后再安排，或等自身經濟狀況好轉后再立即恢復。因為子女教育金到底需要籌備多少，不可說一個準數，相對來說彈性比較較大，將來不可測的因素也較多。當然，家庭經濟狀況好轉之后應盡快恢復積累。

　　對于有孩子的中年人來說，如果還沒有準備好多少教育金，這方面的積累就變得非常迫切了。在這種情況下，首先應該壓縮和調整的應該是購房資金，特別是改善型購房的需求應延后。

　　由于養老金的涵蓋面較廣，既包括了養老的生活費用，也包括了老年后所需的醫療費用，而且，無論是年輕人還是中年人，最后都要面臨養老的問題，所以，這筆資金的積累在任何時候都不宜放松，即使是在面臨購房、支付子女教育金時等大項開支的時候也要為它留有余地。

　　如果一個家庭中子女的教育金需求也很迫切，而父母離退休也沒多少時間了，那么孩子教育金和自身養老金可以選擇同時進行，通過資金配置比例的調整來實現“兩條腿走路”。

　　還要指出一點，在資金有限且年紀較輕的情況下，在積累養老金時可以多保留現金，準現金資產或其它流動性較強的資產(比如股票、債券、黃金賬戶等)，以便今后根據自身的狀況進行動態調整。在選擇長期保險時則最好能選擇期繳型的，而不是一次性付費的，臨時資金有困難的話也可以通過延遲交保費、保單抵押、減繳保費等方法來解決，而不是簡單退保。

　　小貼士：“復利的魔力”與“七二法則”

　　理財最大的奧妙在于何處，大概就是利用了貨幣的時間價值，也就是“復利”投資的奧妙。復利聽起來復雜，說穿了就是：“利滾利，錢賺錢”。

　　而所謂“七二法則”，就是指如果一筆投資不拿回利息，利滾利，使得本金增值一倍所需的時間約為72除以該投資年均回報率的商數。例如你投資三十萬元在一只每年平均報酬率12%的基金上，約需六年(七十二除以年報酬率，亦即以72除以12)本金就可以增值一倍，變成六十萬元；如果基金的年均回報率為8%，則本金翻番需要9年時間。

　　掌握了這其中的奧妙，就能夠幫助你快速計算出財富積累的時間與收益率關系，非常有利于你在進行不同時期的理財規劃時，選擇不同的投資工具。比如你現在有一筆10萬的初始投資資金，希望給12年后上大學的女兒用作大學教育基金，同時考慮各種因素，估算出女兒的大學教育金到時候一共需要20萬元，那么為了 順利實現這個目標，你應該選擇長期年均收益率在6%(72/12)左右的投資工具，比如平衡型基金。

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