經(jīng)濟危機來了，富人資產(chǎn)縮水，投資變得保守；窮人緊縮開支，消費開始精打細(xì)算，但是無論經(jīng)濟危機如何“肆虐”，都不可忽視保險的作用，讓我們來看看“富先生”和“窮先生”是如何買保險的？

　　文/王建京

　　一些專家稱，2009年，經(jīng)濟有可能是最艱難的一年。具有保障作用的保險，同樣受到金融危機的影響。有人可能會認(rèn)為，保險沒有用處。還有些人是看到諸如投連險等投資型保險的負(fù)面新聞，對保險產(chǎn)生偏見……本文將針對“富先生”和“窮先生”兩個人的實際情況出發(fā)，做出了兩套不同的保險方案。看過之后，自然就有了答案。

　　“富先生”的保險規(guī)劃

　　我們先來看一個資產(chǎn)500萬元家庭的例子，他們的資產(chǎn)在金融危機中縮水了40%：一家之主黃先生是一位小有成就的IT人士，十多年的辛苦打拼，除了在四環(huán)路邊置辦下一套200平米的公寓住宅之外，300多萬元的現(xiàn)金一舉投入股市，到2008年底，股票市值剩下不到150萬元，房子也縮水了接近50萬元，盤點家庭總資產(chǎn)，勉強還值300萬元。

　　這是一個典型的理財配置不做多元化處理的例子。理財是有順序的，在衣食住行當(dāng)中，食的部分還沒有得到滿足之前，我們不可能斥巨資去買一件高檔服裝。同樣的道理，理財工具的使用也是有順序的。放在第一位的是儲蓄，要有至少6個月的基本生活費放在固定的存折上，是救急的錢。其次就是保險，要有不少于10年的年收入作為壽險的基本保額放在保單里，是救命的錢。筆者兩年前就這一觀念與黃先生進(jìn)行溝通時，黃先生曾非常自信地回答：我手上有這么多現(xiàn)金，還用買保險嗎？

　　假如我們把時光倒推兩年，為黃先生做一個理財規(guī)劃：第一步，拿出來10萬元做一個定期儲蓄，以備不時之需。第二步，200萬的房子只付30%的首付款，其余的月供加利息，看上去會損失一些利息，但是這兩年當(dāng)中每年實際的通脹都超過了6%，而黃先生支付的年利率只有不到8%，也就是說實際支付的年利率只有1%，更重要的是，如果房價繼續(xù)貶值，70%的風(fēng)險是由銀行承擔(dān)的。

　　第三步，拿出來100萬元購買保險，其中15萬元為自己購買保額為500萬元的身價保險(終身壽險)，選擇20年以上的繳費期；另有5萬元為自己購買保額為100萬元的返還型重大疾病保險，同樣選擇20年以上的繳費期；再有5萬元為太太和孩子購買保障型保險；剩下的75萬元中，用20萬元購買投資連結(jié)保險，并堅持每年投入，用55萬元躉交購買養(yǎng)老年金保險。

　　第四步，用30萬元購買實物黃金。第五步，用100萬元購買3只基金，分別是債券型、股票型和指數(shù)型。第六步，用100萬元投資股票。其余的錢可以考慮投資第二套房產(chǎn)、藝術(shù)品收藏，甚至可以考慮有不超過25萬元投資商品期貨、外匯期貨等高風(fēng)險金融工具。

　　上面的財務(wù)安排將黃先生后半生人生規(guī)劃和理財規(guī)劃的軌跡清晰地勾勒出來：無論黃先生走得太早還是活得太久，都可以高枕無憂，盡享天倫之樂。在這些財務(wù)安排當(dāng)中，保險所占的份額大約是20%，而真正用于保障型保險的只有25萬元——5%，其余的15%是保險公司銷售的儲蓄產(chǎn)品和投資產(chǎn)品。

　　保險，保的就是意外之險。再有錢的富人，也不可能萬事無憂，好花還需綠葉襯，財富規(guī)劃當(dāng)然也少不了保險。

　　“窮先生”的保險規(guī)劃

　　金融危機了，經(jīng)濟緊縮了，許多企業(yè)面臨倒閉，失業(yè)的人數(shù)增多，富人自然是“瘦死的駱駝比馬大”財富再怎么縮水，面對金融危機也比“窮人”從容些。究竟“窮人”該如何買保險更劃算呢？讓我們看一位30歲的張先生如何選擇他的保險方案。張先生在一家只有10幾個人的廣告公司做市場拓展，去年每月固定收入6000多元，加上獎金和提成每月收入接近2萬元。金融危機以來，客戶明顯減少，收入逐月降低，現(xiàn)在只有不足1萬元，眼看公司面臨經(jīng)營風(fēng)險，越來越覺得自己應(yīng)該再有一份商業(yè)保險。經(jīng)過與張先生的溝通，他認(rèn)為100萬的保額還是必要的，而且這當(dāng)中應(yīng)該有20萬元是大病保險，至于預(yù)算，他覺得最好不超過1萬元，于是筆者為他設(shè)計了三份方案。

　　方案一：壽險保額100萬元，其中大病險保額20萬元，年交保費6180元。純消費型方案，滿期返還5萬元，可忽略不計。這個方案特別適合剛畢業(yè)、無積蓄或創(chuàng)業(yè)階段的年輕人，高額保障可比較完整地覆蓋個人及家庭財務(wù)安全缺口。

　　方案二：壽險保額100萬元，其中大病險保額20萬元，年交保費8838元。消費型為主的方案，滿期返還25萬元，如果通漲率超過6%，則滿期實際購買力折算成現(xiàn)在的購買力5萬元左右，故也可忽略不計。此方案比較適合尋求心理平衡的購買者。

　　方案三：壽險保額100萬元，其中大病險首年保額20萬元，以后各年隨分紅遞增，70歲時保額有可能超過73萬元，年交保費11742元。消費與儲蓄組合型方案，滿期返還有可能超過58萬元。比較適合象張先生這樣有一定積蓄的年輕人，高額保障可比較完整地覆蓋個人及家庭財務(wù)安全缺口，同時開始給補充養(yǎng)老計劃打下基礎(chǔ)。

　　盡管突破了預(yù)算，張先生最終還是選擇了第3個方案，他說就算公司倒閉了，他對自己的賺錢能力還是有自信的。說實話，如果我們對于每年6000元的保費仍然覺得難以承受，剩下的辦法只有降低保額了。

　　其實，“富人”、“窮人”都需要保險，只不過需要的程度不同。同時，保險沒有劃算不劃算，只有適合不適合。適合您的需求，能夠幫您解決財務(wù)上的擔(dān)憂，就是劃算的保險。

　　(光大永明保險公司)

　　插排：

　　理財是有順序的，在衣食住行當(dāng)中，食的部分還沒有得到滿足之前，我們不可能斥巨資去買一件高檔服裝。同樣的道理，理財工具的使用也是有順序的。放在第一位的是儲蓄，要有至少6個月的基本生活費放在固定的存折上，是救急的錢。其次就是保險，要有不少于10年的年收入作為壽險的基本保額放在保單里，是救命的錢。

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