■本報記者姜業慶

　　普通儲蓄中也有理財技巧，只要利用好了，就能在不知不覺中為你增加收入。

　　“發的工資不就是到銀行存款存定期、活期之類的玩意兒，哪來那么多講究？”當記者問及是如何管理自己的工資賬戶時，參加工作3年多的何書華滿臉的疑問。

　　何書華說自己的錢就在一張工資卡上，平時沒怎么管，只是等到金額大了就轉存定期。

　　“像何先生這樣的大有人在，其實，這部分人只要適當調整存款策略，到一定時期也會得到一筆不少的利息”，北京銀行金融理財師韓婷婷告訴記者，“比如約定轉存和通知性存款就比一般的銀行存款有很大的不同”。

　　據悉，目前很多銀行都推出了“約定轉存”業務，只要你和銀行事先約定好備用金額，超過部分就會自動轉存為定期存款。

　　韓婷婷說，“千萬別小看這項業務，只要利用好了，不但不會影響日常生活，還能在不知不覺中為你帶來利潤。”

　　以北京銀行的約定轉存為例，如果你現在有11000元的儲蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應得利息為：11000×0.36%＝39.6元。

　　如果你選擇約定轉存，由于該行此項業務的辦理起點為1000元，那么你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這11000元在無形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。

　　一年下來，你應得利息為：1000×0.36%＋10000×2.52%＝3.6＋252＝255.6元。

　　兩者相比，后者應得利息是前者的6.45倍。

　　“與約定轉存不同，通知存款是一種期限較短，存取比較方便的存款方式，通常分為1天通知存款和7天通知存款。

　　目前，銀行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率為0.81%和1.35%，分別是活期存款的2.25倍和3.75倍。

　　“除了約定轉存和通知性存款外，即使是一般的銀行存款也有講究�！�中信銀行零售業務部李經理表示，銀行普通儲蓄業務也有理財技巧，客戶可依自身情況選擇不同方式。

　　一是“四分存儲法”。將資金拆為由少至多的金額，分別按3、6、12、24個月等期限存入。這個方式適用有資金使用需求，但不確定使用時間的客戶。

　　二是“月月存儲法”。按月將定額資金存入定期，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進行下一輪儲蓄，以此循環。這是適合工薪階層的存儲法，月月發，月月存。收益高于零存整取。

　　三是“階梯存儲法”。將資金平分3份，分別開設1年至3年期的定期存單。1年后用到期的存單再開設3年期存單，以此類推。

　　四是“利率導向法”。利用國家宏觀經濟政策，針對利率運行區間，合理選擇存款周期，規避利率風險。中信銀行李經理個人認為，眼下市場仍存在降息預期，但空間不大。因而現時定期存款期限應以中短期為主，如兩年以下期限。相反在加息周期快結束時，如沒有其他投資渠道、只想做定期存款的客戶，則可選擇較長的存款期限。

　　“除存款外，銀行的短期理財產品、貨幣市場基金等，其流動性雖然比活期存款略差，但收益卻要高幾倍，都是可選擇的開源渠道�！睆V發銀行北京分行金融理財師石偉民說。

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