人生每個階段面臨著不同的風險。我們將人生分為成年之前、單身貴族、二人世界、為人父母和退休養老幾大階段，每個階段的保險規劃也都有所不同。

　　成年之前：0～18周歲

　　這是由父母替孩子買保險的階段。在0-8歲這個幼兒時期，容易得一些流行性疾病，所以建議要多買住院醫療補償型的險種，同時有能。

　　而到了8-18歲少年時期，比較適合選擇時間間隔短的分紅產品，可以一定程度上替代教育金給付。當然，還可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

　　單身貴族：22～30周歲

　　年輕人喜歡戶外運動，因此風險主要來自意外傷害。可以選擇定期壽險附加意外傷害保險和意外傷害醫療保險的組合。

　　此外，這個階段相對來說家庭壓力小，收入相對低，保險的需求應以自身保障為主，應選擇保費低、保額高的消費型保險。如果資金預算充裕，別忘購買重大疾病保險。

　　二人世界：28～35周歲

　　夫妻雙方可選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫療保險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備將來有孩子以后的教育經費以及自己年老以后的養老金。

　　一般來講，夫妻雙方的保險總額應達到家庭年收入的5～8倍，保費支出應控制在家庭年收入的10%以內。

　　為人父母：35～45周歲

　　針對這段時間的三口之家、四口之家的特點，目前部分壽險公司推出適合全家投保的家庭保障計劃。只要一人投保了儲蓄性質較重的主險，其他家庭成員即可投保保障性較強的附加險，獲得高額的保障。保險金額和保費的比例要優先為家庭經濟支柱做好保險保障。另外，這段時期家庭設施也越來越齊全，不妨每年投保一份家財險。

　　退休養老：45～60周歲

　　在這一年齡階段，距離退休的日子越來越近，為自己做好養老規劃是必須的。因此，在前幾個年齡階段延續下來的人身、意外、醫療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買保險，應當逐漸過渡到以穩健的理財型產品為主。在做保險金額的規劃時，最好將日后的交際費用與疾病醫療費用都列入計算范圍。

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