“退休”是每個工作的人都會面臨的階段，隨著金融危機的不斷加劇，人們越來越關(guān)注如何通過合理規(guī)劃財產(chǎn)規(guī)避經(jīng)濟周期的負面影響、實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的問題，好讓退休后度過一個富足而安穩(wěn)的晚年。退休前、退休時和退休后不同的人生階段，到底應(yīng)該如何根據(jù)自己的財務(wù)狀況規(guī)劃理財呢？

　　退休前：收入+健康一樣重要

　　有句話說得好“投資越早開始，復(fù)利效應(yīng)越明顯”，隨著子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，所以選擇在退休前開始積累財富，顯得最為合適。當然，由于已進入人生后期，投資風(fēng)險的控制很重要。保險理財專家指出，處在這一階段的人們，在保證定期存儲養(yǎng)老金的同時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，穩(wěn)定的收入和健康的身體是實現(xiàn)退休前積累財富的前提，所以在購買保險時，二者缺一不可。

　　理財建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。夫婦雙方可以根據(jù)收入比例，分別購買諸如“萬能+重疾”的組合，繳費計劃可以設(shè)定在10-15年左右，首年保額可以適當設(shè)定得高一點，以后根據(jù)實際情況逐年降低�；蛘哔徺I一些10-15年期的“定期壽險+定期重疾”的組合，以后根據(jù)實際情況逐年通過部分節(jié)約的方式降低保額。

　　臨近退休：確定預(yù)期投資收益

　　今年53歲的郭先生在國有化工企業(yè)工作，還有7年就要退休的他月收入為3500元，老伴也是普通職工，去年已經(jīng)退休，退休工資1300元。家里有一套兩室一廳的房子，15萬元的養(yǎng)老錢是他們幾十年來的積蓄。家里一個月支出大約在3500元左右。郭先生的目標很簡單，60歲退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

　　理財建議：以郭先生的情況為例，為了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了將月節(jié)余節(jié)省下來外，還須保證未來的7年內(nèi)，手上的15萬元資產(chǎn)能以6%的超越通脹的速度增值。6%的投資回報率可以投入到債券等固定收益市場上去，還可以拿出這筆錢的20%-40%投入到股票型基金中。

　　退休后：遠離高風(fēng)險投資

　　退休后，年齡的增長，讓發(fā)生意外的可能也隨之產(chǎn)生，醫(yī)藥費用也逐年的增多。這些問題常常出現(xiàn)在退休生活中，如此一來為自己老年生活擔憂的你，除了多多鍛煉身體、補充營養(yǎng)外，為自己投保意外傷害保險和健康保險是首先要考慮的問題。此外，大多數(shù)老年人都會辛辛苦苦的存一筆養(yǎng)老金，如何選擇理財產(chǎn)品，專家也有建議，老年人投資的金融產(chǎn)品，以穩(wěn)健類為主，遠離高風(fēng)險投資。

　　理財建議：一般退休生活支出大概可分為三個時期，第一個時期(60至70歲)，剛退休，體力與精力尚足，主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長的產(chǎn)品，以提高收益;第二個時期(71至80歲)，病痛增多，體力與精力下降明顯，這個時期主要以醫(yī)療開支為主，投資上應(yīng)選擇變現(xiàn)容易、流動性高的產(chǎn)品，以提高資金的應(yīng)急性；第三個時期(81歲以后)，選定一養(yǎng)老機構(gòu)安享晚年可算是明智之選，或趨向銀行存款，以避免過于復(fù)雜的產(chǎn)品辦理手續(xù)。

　　產(chǎn)品推薦：

　　中德安聯(lián)人壽保險近日推出了安享美年年金保險(分紅型)，該款產(chǎn)品通過長期投資的方式獲得較為穩(wěn)健的收益，保證資產(chǎn)及其流動性的健康。投�！鞍蚕砻滥辍钡目蛻粼谕诵萸翱蓮牡谝粋�保單周年日開始，每年領(lǐng)取10%的基本保險金額，給予家庭基本生活保障。而客戶到了60歲時，還可獲得金額高達基本保險金額的200%的如意祝壽金。此外，記者了解到，安享美年具有的雙重紅利機制和多重賀禮，退休后，除每年能領(lǐng)取10%的基本保險金額外，客戶從61歲開始可每年領(lǐng)取年金紅利，直至85歲。在此期間年金紅利金額每年穩(wěn)步增長，滿足客戶的適時需求。85歲時，客戶還將享有100%基本保險金額的滿期金及終了紅利。目前該產(chǎn)品交費方式有躉交、5年交、10年交、15年交、20年交供客戶選擇，適合中高收入的客戶購買。記者 張聞雯

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