圖/CFP

　　劉先生今年28歲，剛結婚，目前無小孩。在一家IT企業工作，稅前月薪5500元，每月有餐補200元，通訊補助200元，年底有年終獎(一個月工資)，有不固定的項目獎金，有“三險一金”。妻子26歲，在房地產公司做銷售工作，基本工資1200元+銷售提成，也有“三險一金”。目前已購住房一套，月還款2700元，現把自購房出租，每月可收租金2300元。自己另租房一套每月支出1200元房租費。股票投入5萬元，目前不到2萬元；基金投入1萬元，目前不到7000元。家庭僅有1萬存款。劉先生父母都已退休，每人每月有1500元退休金。不算月供，家庭月支出3000元左右。準備再購置第二套住房(不超過60萬的)，準備購置一輛轎車用于代步(不超過5萬的)，為生孩子以及小孩的教育經費做準備。

　　【號脈問診】

　　因為劉先生與愛人的收入都有浮動，根據現有情況估計家庭年收入能達到12萬元左右。

　　劉先生家庭的收入支出較為合適，既能維持現有的生活水平，也能夠進行適當的結余儲蓄；單從股票投資額度和基金投資額度來看，其家庭投資資產較少，需要適當地予以增加，而對外出租獲得的租金收入較為有限；其流動性資產1萬元，足以覆蓋日常的生活支出。

　　【對癥下藥】

　　考慮到劉先生的家庭財務狀況，建議其5年后購置第二套房產，2年后購買轎車，2年后開始準備孩子的教育費用。

　　購房規劃：購置房產是一項不小的開支，建議加大首付款的比例，減輕后期的還款壓力。首付款的籌集：建議每月拿出2000元，利用5年的時間進行準備，假設收益率為6%，可以拿出近14萬元用作購房首付款。

　　購車規劃：首付款的籌集：建議每月拿出600元，利用2年的時間進行準備，假設收益率為6%，可以拿出15259元用作購車首付款；各種稅費的籌集：建議每月拿出400元，利用2年的時間進行準備，假設收益率為6%，可以拿出10173元；月還款額：假設貸款利率為5%，則每月需要償還655.61元。

　　教育規劃：孩子的教育問題一直是父母最為關心的規劃之一，子女教育規劃不具有時間彈性和費用彈性，決定了其投資工具要相對保守，比如平衡型基金、偏債型基金，假設投資收益率為4%，通過16年的積累時間，每個月需要投入150.99元，即可達到40516元的大學學費。

　　總結：在沒有突破其財務狀況的前提下，實現了各項理財規劃目標，但需要提醒的是，買房又買車，還要考慮孩子的教育問題，壓力較大，建議買房買車選擇其中的一項進行，這樣壓力會降低一些。家庭還需補充一定的商業保險。

　　指導專家北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)田家廣采寫整理本報記者高晨

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