文/黃宜平

　　胡女士說(shuō)由于去年我國(guó)經(jīng)濟(jì)不景氣，個(gè)人感覺雖然收入不變，可是固定存款額利息越來(lái)越少。而其所在的企業(yè)沒有承擔(dān)太多的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，因而希望能有一個(gè)合適自己家庭的保險(xiǎn)理財(cái)方案。

　　胡女士的老公有穩(wěn)定工作，月收入1萬(wàn)元。胡女士月收入7千元，工作屬于合同用工性質(zhì)。有一個(gè)8歲的女兒，上小學(xué)3年級(jí)。

　　其財(cái)務(wù)狀況：現(xiàn)有股票5萬(wàn)元（被套后證券價(jià)值還剩2萬(wàn)元左右）、基金5萬(wàn)元（現(xiàn)凈值3萬(wàn)元），自購(gòu)住房?jī)r(jià)值70萬(wàn)元，有一輛車。此外還有存款15萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品12萬(wàn)元。 基本支出：每月養(yǎng)車平均3000元，每月一家人基本生活開銷3000元，每年一次旅游開銷1萬(wàn)元，每年支付雙方父母養(yǎng)老費(fèi)2萬(wàn)元，不定期支出一年2萬(wàn)元。

　　保障分析及建議

　　去年爆發(fā)的金融危機(jī)在今年必將進(jìn)一步顯出更為明顯的衰頹，新年將至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安無(wú)憂呢？

　　胡女士的女兒已經(jīng)8歲，估計(jì)夫婦雙方的年齡也在35歲以上了。中年是一個(gè)承上啟下的階段，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，要有充足的保障以維持家庭生活品質(zhì)，故中年人更加需要全面而充足的保障計(jì)劃。同時(shí)，失業(yè)、減薪、事業(yè)危機(jī)和心靈危機(jī)是中年人面臨的四大問題。權(quán)威統(tǒng)計(jì)顯示：中年人在組織中最容易成為尷尬人物。大部分的組織都是金字塔型，越往上淘汰得越厲害；當(dāng)金融危機(jī)大潮席卷時(shí)，位居組織中層四五十歲的中年人最容易受到侵襲。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：從40歲開始，綜合發(fā)病率上升，到70歲后進(jìn)入高發(fā)病期，一生中罹患重大疾病的可能性高達(dá)72%。因此，對(duì)于多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，一旦家庭成員患上重大疾病，所需的醫(yī)療費(fèi)以及護(hù)理費(fèi)等就不是平時(shí)的積蓄所能解決的。可以重點(diǎn)購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)，而且越早買越好，一旦得了重病，不僅減少醫(yī)藥費(fèi)的負(fù)擔(dān)，如果發(fā)生不測(cè)也能有一部分錢留給家人。

　　那么胡女士家庭如何運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)保障家庭呢？

　　首先是購(gòu)買重疾險(xiǎn)保額。目前重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況、單位福利（即單位為員工購(gòu)買的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)）的多少，建議胡女士夫婦雙方購(gòu)買20萬(wàn)元的重疾保額，女兒購(gòu)買10萬(wàn)元的重疾保額。除了重疾險(xiǎn)外全家人再配些住院醫(yī)療保險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，只要每年花幾百元就能在住院時(shí)得到補(bǔ)償。鑒于女性疾病的高發(fā)率，胡女士還需購(gòu)買女性疾病保險(xiǎn)，保額也在20萬(wàn)元。

　　其次是購(gòu)買生命保額。生命保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)可以應(yīng)對(duì)因意外或疾病導(dǎo)致的身故帶來(lái)的家庭財(cái)務(wù)平衡，避免家庭經(jīng)濟(jì)支柱的缺失使家庭生活窘迫、影響孩子的健康成長(zhǎng)，對(duì)于每年外出旅游、有自備車的胡女士家庭來(lái)說(shuō)尤為重要。意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)方面，先生的保額各為60萬(wàn)元、胡女士的保額各為42萬(wàn)元、孩子的保額各為10萬(wàn)元。

　　再次是購(gòu)買養(yǎng)老保額。年過(guò)40應(yīng)該及時(shí)為自己的晚年養(yǎng)老生活考慮了，否則為時(shí)已晚。目前胡女士家庭的投資理財(cái)渠道集中在股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品上，建議作合理的調(diào)配，補(bǔ)充無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的、保本增值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以達(dá)到投資理財(cái)產(chǎn)品的平衡性。

　　此外，在保費(fèi)的支出上要切合實(shí)際，一般情況下，建議胡女士每年以總收入的10%左右進(jìn)行繳納風(fēng)險(xiǎn)性保費(fèi)為宜，不要因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)高而影響正常生活。

　　（黃宜平：太平人壽上海分公司）

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