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　　王天祥老人住在沙河口區臺四小區，王天祥和老伴今年都剛滿60歲，都有退休金。一雙兒女都已成家立業，不用老人操心。老兩口憑著2000元的退休金，生活不成問題，逢年過節，兒女還會給老人一些錢，貼補家用。在過去的一年里，王老攢下了11000元，兒女勸老人把這些錢存起來，然而銀行連續降息，怎樣存錢才能使存款利息最大化？當下存錢應該注意些什么呢？王老想請理財師為他支幾招！

　　理財建議

　　A 約定轉存利息高

　　如今，銀行有一種“約定轉存”業務，只要你和銀行事先約定好備用金額，超過部分就會自動轉存為定期存款。千萬別小看這項業務，只要利用好了，不但不會影響日常生活，還能在不知不覺中為你帶來利潤。

　　以一家銀行的約定轉存為例，王老現在有11000元的儲蓄存款，以活期存在銀行一年應得利息為：11000×0.36%＝39.6元；如果選擇約定轉存，由于該行此項業務的辦理起點為1000元，那么你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這11000元在無形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。一年下來，應得利息為：1000×0.36%+10000×2.52%＝3.6+252＝255.6元。兩者相比，后者應得利息是前者的6.45倍。

　　據了解，這種“約定轉存”業務最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化。如果你的備用金額減少了，約定轉存的資金會根據“后進先出”的原則自動填補過來。

　　B 通知存款很方便

　　與約定轉存不同，通知存款是一種期間較短，存取比較方便的存款方式，通常分為“1天通知存款”和“7天通知存款”。目前，銀行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率為0.81%和1.35%，分別是活期存款的2.25倍和3.75倍。

　　眾所周知，活期存款在支取上最方便，想什么時候存取就什么時候存取，金額不限。而通知存款不同，客戶必須與銀行提前約定好取款日期，起存額為5萬元。比如，你選擇的“1天通知存款”，那么你在支取這筆存款時就要提前1天向銀行申請，否則就只能按照活期利率計息。

　　這樣算來，多預約一次，多打一個電話，利息收入就能高出2~3倍。

　　C 大單拆小單

　　費點心思“少破財”

　　很多人喜歡把到期日相差時間很近的幾張定期儲蓄存單等一起到期后，拿到銀行進行轉存，讓自己擁有一張“大”存單，或是拿著大筆現金，到銀行存成一筆“大”存單。這種存款方式從理財的角度來看，有時會產生損失。

　　這里涉及到一個提前支取的利息計算問題。按規定，定期儲蓄存款提前支取，不管時間存了多長也全部按當日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算利息。這意味著，如果儲戶因為某種不得已情況需要提前支取，將會遭遇利息上的損失。存“大單”意味著風險更大。因此，儲戶應當學會將“大單”拆成“小單”：比如將10萬元拆成幾張小單，一旦遇到需要錢急用，可以將利息損失減小到最低。

　　D 少提前支取多收益

　　逾期不取少拿利息

　　對于存錢一族來說，影響收益的還有兩條：提前支取和逾期不取。

　　有些人在急需用錢時，往往把定期儲蓄存款提前支取，損失了利息。事實上，現在可以臨時“融資”的渠道很多，比如信用卡取現、典當、保單貸款，現在有些銀行也開展了定期存單貸款業務，市民在定期儲蓄存款提前支取時不妨比較一下，看究竟是提前支取劃算，還是采用其他方式更合算。還有一些“馬大哈”，往往存單已經到期很久了才會去銀行辦理取款手續，這樣一來會損失利息。因此儲戶應當常翻看存單，一旦發現定期存單到期就要趕快到銀行進行支取或者采用到期自動轉存業務。記者張璐